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商業(yè)銀行經(jīng)營管理(新編21世紀(jì)高等職業(yè)教育精品教材·金融類) 版權(quán)信息
- ISBN：9787300309316
- 條形碼：9787300309316 ; 978-7-300-30931-6
- 裝幀：一般膠版紙
- 冊數(shù)：暫無
- 重量：暫無
- 所屬分類：>
商業(yè)銀行經(jīng)營管理(新編21世紀(jì)高等職業(yè)教育精品教材·金融類) 內(nèi)容簡介
本書以模塊為導(dǎo)向、任務(wù)為驅(qū)動，共有十三個模塊，內(nèi)容覆蓋商業(yè)銀行資本管理、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理、商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)及其管理等等；在闡述商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的具體知識時注重結(jié)合近年來商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)和有關(guān)政策變化，使學(xué)生所學(xué)知識能夠緊跟銀行業(yè)發(fā)展趨勢；本書在學(xué)習(xí)目標(biāo)中專設(shè)思政目標(biāo)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的金融行業(yè)價值觀。本書既可作為金融專業(yè)學(xué)生的教材，也可作為其他讀者了解商業(yè)銀行經(jīng)營管理知識的參考。
商業(yè)銀行經(jīng)營管理(新編21世紀(jì)高等職業(yè)教育精品教材·金融類) 目錄
模塊一初識商業(yè)銀行
任務(wù)一商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展
任務(wù)二商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能
任務(wù)三商業(yè)銀行的外部組織形式和內(nèi)部公司治理
任務(wù)四商業(yè)銀行的經(jīng)營原則
任務(wù)五商業(yè)銀行的監(jiān)管
模塊二商業(yè)銀行資本管理
任務(wù)一認(rèn)識商業(yè)銀行資本金
任務(wù)二商業(yè)銀行資本的適度性和測定方法
任務(wù)三《巴塞爾協(xié)議》與銀行資本金的外部監(jiān)管
任務(wù)四銀行資本的籌集與管理
模塊三商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理
任務(wù)一認(rèn)識商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)
任務(wù)二銀行存款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理
任務(wù)三商業(yè)銀行非存款負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理
模塊四商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)
任務(wù)一認(rèn)識銀行現(xiàn)金資產(chǎn)
任務(wù)二資金頭寸的構(gòu)成與測算
任務(wù)三現(xiàn)金資產(chǎn)的管理方法
模塊五商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理
任務(wù)一認(rèn)知銀行貸款業(yè)務(wù)
任務(wù)二貸款信用分析
任務(wù)三貸款業(yè)務(wù)管理
任務(wù)四貸款定價方法
任務(wù)五不良貸款的管理
模塊六商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)及其管理
任務(wù)一認(rèn)知銀行證券投資業(yè)務(wù)
任務(wù)二銀行證券投資的收益和風(fēng)險分析
任務(wù)三銀行證券投資的策略
模塊七商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)管理
任務(wù)一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)界定
任務(wù)二金融服務(wù)類中間業(yè)務(wù)管理
任務(wù)三表外業(yè)務(wù)管理
模塊八商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)
任務(wù)一認(rèn)識商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)
任務(wù)二財務(wù)顧問業(yè)務(wù)
任務(wù)三資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)
任務(wù)四資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)
模塊九商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)管理
任務(wù)一貿(mào)易融資和國際貸款業(yè)務(wù)
任務(wù)二外匯買賣業(yè)務(wù)
任務(wù)三商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)
任務(wù)四商業(yè)銀行的離岸金融業(yè)務(wù)
模塊十商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理
任務(wù)一資產(chǎn)管理理論和方法
任務(wù)二負(fù)債管理理論及方法
任務(wù)三資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論與方法
模塊十一商業(yè)銀行風(fēng)險管理與內(nèi)部控制
任務(wù)一認(rèn)識商業(yè)銀行風(fēng)險
任務(wù)二商業(yè)銀行風(fēng)險管理策略
任務(wù)三認(rèn)識商業(yè)銀行內(nèi)部控制
模塊十二商業(yè)銀行財務(wù)報表與績效評價
任務(wù)一認(rèn)識商業(yè)銀行財務(wù)報表
任務(wù)二商業(yè)銀行績效指標(biāo)體系設(shè)計及評價方法
模塊十三商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)
任務(wù)一網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)
任務(wù)二電話銀行業(yè)務(wù)
任務(wù)三手機(jī)銀行業(yè)務(wù)
參考文獻(xiàn)
任務(wù)一商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展
任務(wù)二商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能
任務(wù)三商業(yè)銀行的外部組織形式和內(nèi)部公司治理
任務(wù)四商業(yè)銀行的經(jīng)營原則
任務(wù)五商業(yè)銀行的監(jiān)管
模塊二商業(yè)銀行資本管理
任務(wù)一認(rèn)識商業(yè)銀行資本金
任務(wù)二商業(yè)銀行資本的適度性和測定方法
任務(wù)三《巴塞爾協(xié)議》與銀行資本金的外部監(jiān)管
任務(wù)四銀行資本的籌集與管理
模塊三商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理
任務(wù)一認(rèn)識商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)
任務(wù)二銀行存款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理
任務(wù)三商業(yè)銀行非存款負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理
模塊四商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)
任務(wù)一認(rèn)識銀行現(xiàn)金資產(chǎn)
任務(wù)二資金頭寸的構(gòu)成與測算
任務(wù)三現(xiàn)金資產(chǎn)的管理方法
模塊五商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理
任務(wù)一認(rèn)知銀行貸款業(yè)務(wù)
任務(wù)二貸款信用分析
任務(wù)三貸款業(yè)務(wù)管理
任務(wù)四貸款定價方法
任務(wù)五不良貸款的管理
模塊六商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)及其管理
任務(wù)一認(rèn)知銀行證券投資業(yè)務(wù)
任務(wù)二銀行證券投資的收益和風(fēng)險分析
任務(wù)三銀行證券投資的策略
模塊七商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)管理
任務(wù)一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)界定
任務(wù)二金融服務(wù)類中間業(yè)務(wù)管理
任務(wù)三表外業(yè)務(wù)管理
模塊八商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)
任務(wù)一認(rèn)識商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)
任務(wù)二財務(wù)顧問業(yè)務(wù)
任務(wù)三資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)
任務(wù)四資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)
模塊九商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)管理
任務(wù)一貿(mào)易融資和國際貸款業(yè)務(wù)
任務(wù)二外匯買賣業(yè)務(wù)
任務(wù)三商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)
任務(wù)四商業(yè)銀行的離岸金融業(yè)務(wù)
模塊十商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理
任務(wù)一資產(chǎn)管理理論和方法
任務(wù)二負(fù)債管理理論及方法
任務(wù)三資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論與方法
模塊十一商業(yè)銀行風(fēng)險管理與內(nèi)部控制
任務(wù)一認(rèn)識商業(yè)銀行風(fēng)險
任務(wù)二商業(yè)銀行風(fēng)險管理策略
任務(wù)三認(rèn)識商業(yè)銀行內(nèi)部控制
模塊十二商業(yè)銀行財務(wù)報表與績效評價
任務(wù)一認(rèn)識商業(yè)銀行財務(wù)報表
任務(wù)二商業(yè)銀行績效指標(biāo)體系設(shè)計及評價方法
模塊十三商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)
任務(wù)一網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)
任務(wù)二電話銀行業(yè)務(wù)
任務(wù)三手機(jī)銀行業(yè)務(wù)
參考文獻(xiàn)
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商業(yè)銀行經(jīng)營管理(新編21世紀(jì)高等職業(yè)教育精品教材·金融類) 節(jié)選
二、商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)在商業(yè)銀行負(fù)債中，存款占有舉足輕重的地位。各國商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的情況下，存款負(fù)債仍是其*主要的資金來源。銀行存款管理的基本目標(biāo)是在一定的風(fēng)險水平下，以盡可能低的成本獲取所需的資金。具體而言包括：保持存款的穩(wěn)定性；提高存款的增長率；降低存款的成本率。（一）保持存款的穩(wěn)定性保持存款的穩(wěn)定性是商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)之一，也是商業(yè)銀行維持流動性、擴(kuò)大盈利性資產(chǎn)比重的重要手段。衡量存款穩(wěn)定性的主要目標(biāo)有活期存款穩(wěn)定率及活期存款平均占用天數(shù)等。活期存款穩(wěn)定率=活期存款*低余額活期存款平均余額×100%活期存款平均占用天數(shù)=活期存款平均余額×計息期天數(shù)活期存款支付總額上述兩個指標(biāo)與存款穩(wěn)定性之間呈正相關(guān)關(guān)系，即活期存款穩(wěn)定率越高，活期存款平均占用天數(shù)越多，銀行存款穩(wěn)定性越高；反之，存款穩(wěn)定性越低。影響銀行存款穩(wěn)定性的因素很多，既有宏觀方面的因素，又有微觀方面的因素。宏觀方面的因素如政局的穩(wěn)定及社會的安定與否、金融市場的發(fā)展水平及金融資產(chǎn)種類的多少、利率政策及利率水平等。微觀方面的因素有存款的種類、存款人的動機(jī)、存戶數(shù)量的多少、存期長短、服務(wù)質(zhì)量的高低、存款機(jī)構(gòu)的競爭等。課堂討論從微觀方面，如存款人的動機(jī)和銀行服務(wù)質(zhì)量的高低，感受和分析如何影響銀行存款的穩(wěn)定率？（二）降低存款成本率降低存款的成本率是銀行存款管理目標(biāo)中較高層次的一個目標(biāo)，它是商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利性目標(biāo)的內(nèi)在要求。銀行的存款成本主要有利息支出或各項相關(guān)的費用支出組成。存款成本率的計算公式如下：存款成本率=利息成本+營業(yè)成本各項存款數(shù)量×100%從以上公式不難看出，存款成本率的降低主要有以下幾種途徑：一是降低利息成本率。各項存款利息成本的高低一般與存期的長短呈正相關(guān)關(guān)系。在實際工作中，如定期存款利息成本高于活期存款利息成本。要降低存款的利息成本率，應(yīng)在保證商業(yè)銀行流動性供給的前提下，擴(kuò)大低息存款的比重，即擴(kuò)大活期存款的比重。二是降低營業(yè)成本率。組織存款的營業(yè)成本包括相關(guān)人員工資性支出、設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)費用及其他有關(guān)費用。當(dāng)銀行員工工資性支出呈現(xiàn)剛性態(tài)勢、設(shè)備不斷更新?lián)Q代時，銀行組織存款的營業(yè)成本總額是趨于上升的。只有當(dāng)銀行存款總量的增長速度超過營業(yè)成本的增長速度時，單位存款資金的營業(yè)成本率的降低才具有現(xiàn)實性。三是調(diào)整存款結(jié)構(gòu)。不同類型的存款有著不同的成本特點：活期存款的利息成本低，但其營業(yè)成本高；定期存款的利息成本高，但其營業(yè)成本較低。商業(yè)銀行的存款成本管理必須根據(jù)其流動性要求來進(jìn)行存款結(jié)構(gòu)的調(diào)整，力求降低存款成本率。（三）提高存款的增長率在考慮存款成本的前提下提高存款的增長率是每家銀行存款管理的又一個較高層次的目標(biāo)。商業(yè)銀行是依靠負(fù)債經(jīng)營的現(xiàn)代經(jīng)營企業(yè)，存款規(guī)模的大小是其經(jīng)營實力的基本標(biāo)志，具體反映了一家銀行經(jīng)營實力的增長情況及其業(yè)務(wù)開拓和發(fā)展的實際能力。提高銀行存款的增長率，已經(jīng)成為銀行生存的基礎(chǔ)和發(fā)展的基礎(chǔ)。存款增長率=本期存款量-上期存款量上期存款量×100%一家商業(yè)銀行存款增長率的提高，意味著其存款市場占用率的提高、資金實力的擴(kuò)大、競爭能力的提高和發(fā)展勢頭的強(qiáng)勁。在考慮成本不變的前提下提高存款的增長率是各商業(yè)銀行努力追求的目標(biāo)。三、商業(yè)銀行的存款經(jīng)營策略存款是銀行推向市場的一種金融資產(chǎn)，同時也是銀行的被動負(fù)債。銀行要在存款經(jīng)營中實現(xiàn)預(yù)期的經(jīng)營目標(biāo)，必須變被動負(fù)債為主動經(jīng)營。（一）影響存款水平的主要因素1?宏觀因素宏觀因素主要包括社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、中央銀行的貨幣政策、金融監(jiān)管程度以及社會保障體系和民族文化傳統(tǒng)等。（1）社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與商業(yè)銀行存款總量成正比例關(guān)系，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，社會生產(chǎn)規(guī)模越大，游離出來的閑置資金越多，商業(yè)銀行的存款總量就越大，反之亦然。（2）中央銀行的貨幣政策。中央銀行執(zhí)行擴(kuò)張性還是緊縮性的貨幣政策，直接影響商業(yè)銀行存款總量的擴(kuò)大和縮小，制約商業(yè)銀行存款的派生能力。（3）金融監(jiān)管的力度。金融監(jiān)管越嚴(yán)，銀行存款水平越難提高；反之，監(jiān)管越松，銀行存款水平越易提高。因為此時銀行開發(fā)新存款產(chǎn)品、靈活調(diào)整利率等受到金融當(dāng)局的約束較少。（4）社會保障體系和民族文化傳統(tǒng)。一般來說，社會保障體系越完善，社會儲蓄水平越低；反之，則儲蓄水平越高。另外，民族文化傳統(tǒng)對商業(yè)銀行的存款也有影響。宏觀因素基本上屬于不可控因素。單個銀行一般不具備影響宏觀因素的能力，宏觀因素對銀行同業(yè)水平的影響大致相同，故不會改變銀行同業(yè)競爭存款的均衡和存款市場份額在各銀行間的分配。2?微觀因素影響存款水平的微觀因素主要是銀行內(nèi)部因素，如商業(yè)銀行的實力和社會信譽(yù)、銀行的經(jīng)營管理水平、存款種類的創(chuàng)新、利率的杠桿作用等，這些微觀因素基本上屬于可控因素或帶可控性質(zhì)的因素。（1）利率的杠桿作用。利率是資金商品的價格，存款利率是影響存款增減變化的*直接因素。商業(yè)銀行一般采取間接而非直接的方式，利用利率因素來進(jìn)行存款的競爭，如調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，提供金融服務(wù)等。注意這里指的利率變動是在利率管制允許商業(yè)銀行自行調(diào)整的區(qū)域，因而它屬于微觀因素。（2）金融服務(wù)的項目和質(zhì)量。存款是銀行的被動性業(yè)務(wù)，但是銀行并不只是被動的接受存款，而是可以主動地“創(chuàng)造”存款。提高存款服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)存款監(jiān)督管理，就會吸引更多的客戶吸收更多的存款。同時增減金融產(chǎn)品品種，可以給予客戶更多的選擇，更能滿足客戶對存款的安全性、流動性及盈利性的要求，因此能更多的吸引客戶增加存款。（3）貸款是否便利。能否取得貸款是大多數(shù)客戶選擇銀行的標(biāo)準(zhǔn)，而在銀行取得貸款首先必須繳存一定的存款，西方商業(yè)銀行的貸款要求是客戶的活期存款余額不得少于其要求貸款的10%~15%。因此如果貸款便利，則會相應(yīng)的增加銀行存款。（4）商業(yè)銀行的實力和社會信譽(yù)。商業(yè)銀行規(guī)模的大小和信譽(yù)的高低直接影響其吸收存款的能力。商業(yè)銀行實力強(qiáng)，資本金充足，網(wǎng)點多，市場占有率高，社會信譽(yù)好，存款水平就高。（5）銀行網(wǎng)點設(shè)置和營業(yè)設(shè)施。便利的網(wǎng)點和良好的設(shè)施也是影響存款水平的一個重要因素。（二）提高存款水平的策略微觀因素能夠改變銀行同業(yè)競爭格局和存款市場份額的分配情況，也能在一定程度上改變銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭格局，吸引資金流入銀行系統(tǒng)。1?重視存款利率和合理調(diào)整服務(wù)收費利率是商業(yè)銀行對存款資金的使用價格，商業(yè)銀行提高利率水平，意味著存款人一定量的存款在相同的時間內(nèi)可以獲得更高的收益水平。所以，在利率市場化的國家，商業(yè)銀行如果有在短時間內(nèi)大量籌集資金的需要，就可以適當(dāng)?shù)靥岣咂浯婵罾蕘砦齼舻奖俱y行存款。但是需要注意的是，商業(yè)銀行不能依靠過高地提高利率來招攬存款。這是因為利率戰(zhàn)直接提高銀行負(fù)債的成本，增加銀行利息支出的負(fù)擔(dān)；為維持銀行同業(yè)關(guān)系和銀行業(yè)與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，銀行很少采取直接利率戰(zhàn)的形式，而且金融當(dāng)局也不會容忍直接利率戰(zhàn)產(chǎn)生的各種不利影響。鑒于存款水平是利率的函數(shù)，而直接利率戰(zhàn)又有諸多不利，西方商業(yè)銀行多采用其他方式來間接地利用利率函數(shù)：一是服務(wù)收費上做文章，如銀行為爭取存款，常對余額較多的賬戶免收或象征性的收取微量手續(xù)費；二是調(diào)整存款結(jié)構(gòu)。如鑒于法律禁止對活期存款付息，美國的商業(yè)銀行為多吸收存款，就通過賬戶創(chuàng)新、發(fā)明新的存款工具來減少活期存款比重，同時增加付息的定期存款和儲蓄存款比重；三是推出高息存款工具。這類存款的收益高于國庫券的收益，同時又有較好的流動性，故能吸引外國資金進(jìn)入商業(yè)銀行存款池。這類存款的代表是大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。2?金融服務(wù)項目的增加和質(zhì)量的提高配套服務(wù)的健全和多樣化能大大提高銀行的存款競爭力，特別是活期支票存款的競爭力。一些商業(yè)銀行為爭奪存款已經(jīng)提出和實踐了“全面服務(wù)”這一理念。銀行提供高質(zhì)量的全面服務(wù)對在幾家銀行和存款機(jī)構(gòu)間循環(huán)選擇的客戶尤其具有吸引力。“全面服務(wù)”需要從存款品種、結(jié)算、代理、咨詢、信貸等方面開展，以鎖定存款來源。3?合理設(shè)置銀行網(wǎng)點和改善營業(yè)設(shè)施無論是企業(yè)存戶還是居民存戶，總是就近選擇銀行作為他們的開戶銀行。這就要求銀行廣設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，特別是在人口密集的地區(qū)、交通中心、郊區(qū)的居民小區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。為了方便存戶，銀行還應(yīng)在市區(qū)建立起自動柜員機(jī)網(wǎng)絡(luò)。存取的便利能有效地建立存戶的忠誠感和吸引老存戶周圍的企業(yè)和居民加入，從而提高銀行的存款水平。營業(yè)設(shè)施主要是銀行營業(yè)大樓的外觀和寬敞的停車場。一座能產(chǎn)生舒適高效愉悅氣氛的銀行大樓，能有效地吸引企業(yè)等有大量存款平均余額的存戶的加入，這是銀行提高存款水平的關(guān)鍵。4?提高銀行資信水平和貸款便利銀行的資產(chǎn)規(guī)模和信譽(yù)等級是測度銀行實力的兩個可信度*高的指標(biāo)。在利率和其他條件相同或差別不大的情況下，存戶總愿意選擇大銀行。在美國，聯(lián)邦存款保險制度，只對10萬美元以下的存款提供充足保險，而對10萬美元以上的存款賬戶和大額可轉(zhuǎn)讓存單不能提供充足的保險。為了確保存款的安全，存款賬戶平均余額較大的企業(yè)存戶，特別偏好與選擇資信頗佳的大銀行作為開戶行或購買持有由他們發(fā)行的大額存單，因為這些大銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險較小。銀行欲提高其存款水平，在短期內(nèi)迅速提高資信是不可能的，但在較長的時間里，銀行可以戰(zhàn)略性地改變銀行財務(wù)狀況，并通過良好的經(jīng)營使其股價維持穩(wěn)固攀升的勢頭，從而獲得較佳的資信評級。銀行也可以給企業(yè)存戶提供貸款便利來吸引存款。這可以將賦予客戶的信用同他的支票賬戶金額聯(lián)系起來。有些銀行建立“貸款要求線”，規(guī)定客戶的活期存款賬戶平均余額必須維持在客戶信貸額度的10%或15%以上。5?塑造良好的銀行形象和雇員形象處于某個社區(qū)的銀行若要在社區(qū)中擴(kuò)展它的存款業(yè)務(wù)，首先要在社區(qū)中建立良好的銀行形象。良好的銀行形象的關(guān)鍵是使銀行與社區(qū)融為一體。為此，銀行要體現(xiàn)出社區(qū)精神，如使貸款政策適應(yīng)當(dāng)?shù)氐男枰阢y行董事會中安插社區(qū)中具有很大影響力的人物等。在社區(qū)中樹立良好的形象可以形成銀行與其他競爭銀行的差別，有助于銀行開拓存款資源，增強(qiáng)負(fù)債潛力。銀行提高存款計劃的規(guī)劃中不能忽略雇員形象。高效、禮貌、熱誠的雇員體現(xiàn)著銀行良好的管理素質(zhì)和經(jīng)營素質(zhì)。實戰(zhàn)訓(xùn)練到你距離較近的社區(qū)，去感覺不同銀行的企業(yè)文化和他們的服務(wù)水平特色。四、商業(yè)銀行存款成本管理（一）存款成本的構(gòu)成存款成本是商業(yè)銀行在組織存款過程中所花費的開支，由利息成本、營業(yè)成本和有關(guān)成本三部分構(gòu)成。1?利息成本利息成本指銀行按約定的存款利率與存款金額的乘積，以貨幣形式直接支付給存款者的報酬。利息成本的高低依存款利息率而定。在存款利率中有固定利率和可變利率兩種。固定利率是指在存款人存款時規(guī)定利率，以后不再調(diào)整；可變利率則是指按一定期限而浮動的利率，通常以市場不斷變化的某種利率為基準(zhǔn)。這一基準(zhǔn)利率包括國庫券利率、倫敦銀行同業(yè)拆借利率（LIBOR）等。目前，我國的存款一般都按固定利率計息。2?營業(yè)成本營業(yè)成本也稱非利息成本、服務(wù)成本，是指商業(yè)銀行在吸收存款上除利息以外的其他一切開支。這其中包括商業(yè)銀行的廣告宣傳費用、外勤和柜臺工作人員的工資與獎金、存款所需設(shè)備和房屋的折舊費攤銷、相關(guān)管理人員的辦公費用以及其他為存戶提供服務(wù)所需的開支等。3?有關(guān)成本有關(guān)成本是指與商業(yè)銀行增加存款有關(guān)而未包括在上述成本之中的成本。有關(guān)成本主要包括兩類：風(fēng)險成本和連鎖反應(yīng)成本。風(fēng)險成本是指因存款增加而引起的商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險增加所付出的成本。如利率敏感性存款的增加會加大商業(yè)銀行的利率風(fēng)險，商業(yè)銀行存款總量的增長會加大商業(yè)銀行的資本風(fēng)險（因為商業(yè)銀行的資本負(fù)債率增大）等。連鎖反應(yīng)成本是指商業(yè)銀行為新吸收的存款增加服務(wù)和利息而引起的對原有存款增加的支出。如過去我國定期儲蓄存款的利率就高不就低，提高利率時，不單指新增存款的利率提高，而是已有全部存款的利率也都相應(yīng)提高，從而增加了銀行的利息支出。
商業(yè)銀行經(jīng)營管理(新編21世紀(jì)高等職業(yè)教育精品教材·金融類) 作者簡介
趙素春，山西省財政稅務(wù)專科學(xué)校金融學(xué)院，副教授，從事《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》《貨幣銀行學(xué)》《項目評估》《金融企業(yè)會計》《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)》《保險原理與實務(wù)》等多門課程的教學(xué)工作。主編《商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)》教材（十一五規(guī)劃教材）；副主編《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理》教材（十二五規(guī)劃教材）；副主編《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》教材；參編《投資項目評估學(xué)》（教育部十二五規(guī)劃教材）；參編《銀行產(chǎn)品》（***金融資源庫十二五規(guī)劃建設(shè)教材）；參編《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)》（***金融資源庫十二五規(guī)劃建設(shè)教材）；主持省級課研課題十多項，發(fā)表科研論文十余篇。
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