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后重疾時(shí)代 版權(quán)信息
- ISBN：9787521740790
- 條形碼：9787521740790 ; 978-7-5217-4079-0
- 裝幀：一般純質(zhì)紙
- 冊(cè)數(shù)：暫無
- 重量：暫無
- 所屬分類：>
后重疾時(shí)代 本書特色
適讀人群 ：保險(xiǎn)從業(yè)人員1. 作者萬峰，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，享受國務(wù)院政府特殊津貼，曾任中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁、中國精算師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)等。2. 全面解讀重疾險(xiǎn)，深入解讀國家相關(guān)政策，并對(duì)重疾險(xiǎn)及整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研判，可以幫助保險(xiǎn)從業(yè)者更深入了解重疾險(xiǎn)，掌握重疾險(xiǎn)及中國壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新。
后重疾時(shí)代 內(nèi)容簡(jiǎn)介
· 重疾新規(guī)后，重疾險(xiǎn)的發(fā)展前景如何？ · 重疾險(xiǎn)產(chǎn)品、渠道面臨何種挑戰(zhàn)？又將如何變革？ · 銷售人員該如何銷售重疾險(xiǎn)？保險(xiǎn)公司又該如何經(jīng)營(yíng)？ · 中國壽險(xiǎn)業(yè)未來將如何發(fā)展和創(chuàng)新？ 重疾險(xiǎn)作為我國壽險(xiǎn)業(yè)的主流險(xiǎn)種，正面臨著巨大的挑戰(zhàn)，其發(fā)展也直接影響整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)的未來。《后重疾時(shí)代》全面系統(tǒng)地介紹了重疾險(xiǎn)，深入解讀了國家相關(guān)政策，并對(duì)重疾險(xiǎn)及整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研判。 這本書的內(nèi)容包括重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品概述、產(chǎn)品發(fā)展、市場(chǎng)現(xiàn)狀、客戶需求、政策解決及發(fā)展趨勢(shì)研判、面臨的挑戰(zhàn)、經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向、經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品策略、銷售渠道、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控12部分。本書可以幫助壽險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者更好地設(shè)計(jì)產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)渠道、管理人員、布局未來；也可以幫助壽險(xiǎn)銷售人員更好地銷售產(chǎn)品、服務(wù)客戶、應(yīng)對(duì)職業(yè)轉(zhuǎn)型。
后重疾時(shí)代 目錄
第1 章 重疾險(xiǎn)概述 _ 1
重疾險(xiǎn)的起源 // 5
產(chǎn)品的種類 // 7
基本特點(diǎn) // 14
第2 章 我國重疾險(xiǎn)發(fā)展 _ 19
起步階段（1994—2000 年） // 22
規(guī)范階段（2000 —2013 年） // 26
發(fā)展階段（2014 年至今） // 34
第3 章 重疾險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀 _ 43
市場(chǎng)地位及結(jié)構(gòu) // 45
產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀 // 58
多個(gè)角度看重疾險(xiǎn)客戶 // 63
現(xiàn)有客戶保障狀況 // 70
不同維度看重疾險(xiǎn)賠付 // 80
第4章 客戶對(duì)重疾險(xiǎn)的需求 _ 89
大多數(shù)人存在重疾保障缺口 // 91
大眾對(duì)重疾險(xiǎn)的關(guān)注點(diǎn) // 95
客戶對(duì)重疾險(xiǎn)的需求 // 103
客戶購買重疾險(xiǎn)的偏好 // 106
第5 章 政策解讀及發(fā)展趨勢(shì)研判 _ 113
“健康中國戰(zhàn)略”的直接影響 // 115
監(jiān)管政策的導(dǎo)向 // 121
巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?// 125
發(fā)展趨勢(shì)研判 // 130
重疾險(xiǎn)銷售領(lǐng)域?qū)l(fā)生變化 // 139
市場(chǎng)將逐步成熟 // 142
前景總結(jié) // 147
第6 章 面臨的挑戰(zhàn) _ 149
難以預(yù)測(cè)的重疾發(fā)生率 // 151
國家相關(guān)政策的影響 // 161
醫(yī)學(xué)與醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步 // 163
潛在的業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn) // 167
第7 章 重疾險(xiǎn)未來的發(fā)展方向 _ 175
應(yīng)在社會(huì)醫(yī)療保障體系建設(shè)中發(fā)揮重要作用 // 177
應(yīng)與社會(huì)大眾對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)水平和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相適應(yīng) // 178
應(yīng)成為社會(huì)大眾“買得起，有保障”的產(chǎn)品 // 179
應(yīng)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展 // 183
應(yīng)符合防范風(fēng)險(xiǎn)的總體要求 // 188
第8章 重疾險(xiǎn)的基本經(jīng)營(yíng)策略 _ 193
制定明確的財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)目標(biāo) // 195
確定保費(fèi)增長(zhǎng)模式 // 201
樹立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí) // 205
選擇業(yè)務(wù)發(fā)展市場(chǎng) // 207
明確核心業(yè)務(wù) // 209
第9章 產(chǎn)品策略 _ 219
產(chǎn)品定位 // 221
領(lǐng)先策略 // 231
跟隨策略 // 234
差異化策略 // 235
低費(fèi)率策略 // 237
高費(fèi)率策略 // 239
以附促主策略 // 240
產(chǎn)品創(chuàng)新策略 // 243
第10 章 銷售渠道 _ 245
不同銷售渠道對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響不同 // 248
易掌控與不易掌控的銷售渠道 // 256
現(xiàn)有四大銷售渠道未來發(fā)展趨勢(shì) // 258
壽險(xiǎn)公司銷售渠道策略 // 287
第11 章 客戶服務(wù) _ 289
服務(wù)是壽險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù) // 291
將服務(wù)老客戶放在首位 // 292
以售前服務(wù)推動(dòng)售后服務(wù) // 295
基本服務(wù)與附加值服務(wù)的關(guān)系 // 296
以理賠服務(wù)創(chuàng)口碑 // 298
第12 章 風(fēng)險(xiǎn)管控 _ 301
守住產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的底線 // 303
堅(jiān)持“核保從嚴(yán)，理賠從寬”的原則 // 307
提升反保險(xiǎn)欺詐的能力 // 312
注重公司核保核賠專業(yè)化建設(shè) // 313
展開全部
后重疾時(shí)代 節(jié)選
節(jié)選自**章“重疾險(xiǎn)概述” 重大疾病保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱重疾險(xiǎn)）屬于疾病保險(xiǎn)范疇。中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀保監(jiān)會(huì)）頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》第二條第三款規(guī)定：“本辦法所稱疾病保險(xiǎn)，是指發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病時(shí)，為被保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)。”該規(guī)定明確疾病保險(xiǎn)：一是，保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)合同約定的疾病；二是，保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供保障責(zé)任。 疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品所承保的疾病，需符合以下幾個(gè)條件。 1. 內(nèi)在原因。疾病是被保險(xiǎn)人自身內(nèi)在原因引起的，而非明顯的外在原因造成的。 2. 偶發(fā)性。疾病不是長(zhǎng)期存在的原因引起的，而是偶然的原因引起的，保險(xiǎn)合同訂立之前存在的既往病癥不在保障范圍之內(nèi)。人的自然生理現(xiàn)象，如年老或衰弱等，則不屬于疾病。 3. 非先天性。疾病是非先天的原因引起的，即先天性疾病不在保險(xiǎn)保障范圍。先天就存在的身體缺陷，如耳聾、目盲、內(nèi)臟位置異常等，均非保險(xiǎn)的保障范圍。 重疾險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)罹患保險(xiǎn)合同條款所定義的重大疾病（下文統(tǒng)稱重疾）時(shí)，由保險(xiǎn)人按照合同約定條件給付保險(xiǎn)金的健康險(xiǎn)。歸為重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的疾病，除了要滿足疾病保險(xiǎn)的基本條件外，還需要滿足以下3 個(gè)條件：一是危及生命，二是支付高額的醫(yī)療費(fèi)用，三是影響患者的生活質(zhì)量。 重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是在傳統(tǒng)死亡保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物，它保留了傳統(tǒng)死亡保險(xiǎn)產(chǎn)品定額給付保險(xiǎn)金的特點(diǎn)，同時(shí)改變了死亡保險(xiǎn)產(chǎn)品將死亡作為唯一給付條件的方式，將給付條件“前置”到被保險(xiǎn)人罹患數(shù)種對(duì)生命直接造成重大影響的重疾，使被保險(xiǎn)人成為保單的受益人，并且在生存時(shí)即可獲得保險(xiǎn)保障。因此，這種能夠提供“生存保障”的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，被稱作“現(xiàn)代壽險(xiǎn)產(chǎn)品”，受到廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的歡迎。 **節(jié) 重疾險(xiǎn)的起源 **個(gè)具有現(xiàn)代意義的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)在南非保險(xiǎn)市場(chǎng)，是由醫(yī)生馬利尤斯·伯納德（Dr. Marius Barnard）與南非Crusade 人壽保險(xiǎn)公司合作，于1983 年8 月6 日推出的。當(dāng)時(shí)只是作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)銷售，對(duì)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦卒中4 種重大疾病提供保險(xiǎn)保障。 伯納德醫(yī)生關(guān)于這一產(chǎn)品的創(chuàng)意來自他的職業(yè)經(jīng)歷。作為一名醫(yī)生，他在行醫(yī)的過程中遇到的很多病例深深觸動(dòng)了他。 病例一：病人是一位34 歲的女士，這位女士有自己的事業(yè)，離過婚，還帶著兩個(gè)孩子。她患了肺癌，通過手術(shù)治療，成功切除了腫瘤。兩年后，病人再次來到伯納德醫(yī)生的醫(yī)院，從她的眼神中，伯納德醫(yī)生感受到了死亡的氣息，她呼吸急促，臉色蒼白，眼神中充滿了對(duì)死亡的恐懼。經(jīng)了解，這位女士為了兩個(gè)孩子未來的生活，手術(shù)后繼續(xù)工作掙錢，而此時(shí)癌細(xì)胞已經(jīng)向另一片肺葉轉(zhuǎn)移。兩個(gè)月后，她去世了。 病例二：病人是一位患心臟病的男士，他在7 年內(nèi)發(fā)病五六次，經(jīng)歷了心臟移植手術(shù)，術(shù)后存活了23 年。在*初的幾年，這位病人每次來醫(yī)院復(fù)診時(shí)，都沒有什么抱怨。可是后來，每次來醫(yī)院都會(huì)聽見他念叨一件事，就是錢。他沒有辦法重新工作，后期康復(fù)的費(fèi)用支出卻一直很大，他因此失去了自己的房子、工作，甚至尊嚴(yán)。 這些病例使伯納德醫(yī)生陷入了沉思，病人經(jīng)過治療活了下來，可是他們和他們的家庭在財(cái)務(wù)上卻“死”了，這是每一個(gè)病人都需要面對(duì)的難題。醫(yī)生可以挽救他們的生命，但不能挽救一個(gè)家庭的“財(cái)務(wù)生命”。正是這些事情促使伯納德醫(yī)生與Crusade人壽保險(xiǎn)公司合作開發(fā)了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。 1986 年后，重疾險(xiǎn)陸續(xù)被引入英國、澳大利亞、美國、東南亞等國家和地區(qū)，并得到了迅速發(fā)展，成為銷售*好、*受投保人歡迎的產(chǎn)品之一。20 世紀(jì)90 年代中期，大多數(shù)保險(xiǎn)公司推出了自己的重疾險(xiǎn)。經(jīng)過多年發(fā)展，重疾險(xiǎn)已經(jīng)由*初只承保四五種當(dāng)時(shí)的不治之癥，擴(kuò)大到現(xiàn)在承保100 多種重疾。 重疾險(xiǎn)屬于定額給付保險(xiǎn)。一方面，能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人因重疾、重疾狀態(tài)或手術(shù)、住院所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。另一方面，能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人患病后的生活提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免因被保險(xiǎn)人無法工作、失去收入而帶來的家庭經(jīng)濟(jì)困境。 第二節(jié) 產(chǎn)品的種類 根據(jù)不同劃分標(biāo)準(zhǔn)，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)也呈多樣化。 2.1 按保險(xiǎn)期限分類 按保險(xiǎn)期限，重疾險(xiǎn)可分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。 2.1.1 定期 有確定保險(xiǎn)期限的，被稱為定期重疾險(xiǎn)。定期的時(shí)間有兩種確定方式：一種是以絕對(duì)時(shí)間來確定，如10 年、20 年等；另一種是以約定到達(dá)年齡來確定，如到70 歲、到80 歲，即保險(xiǎn)期限=約定年齡-投保時(shí)年齡。 2.1.2 終身 沒有確定的保險(xiǎn)期限，直至被保險(xiǎn)人死亡為止的，被稱為終身重疾險(xiǎn)。 2.2 按疾病種類分類 按所保障疾病種類，重疾險(xiǎn)可分為普通重疾險(xiǎn)和特定重疾險(xiǎn)。 2.2.1 普通 普通重疾險(xiǎn)，是指為被保險(xiǎn)人提供罹患保單約定重疾病種中的一種或多種保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如市場(chǎng)上流行的多達(dá)百種的普通重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。 2.2.2 特定 特定重疾險(xiǎn)，是指為被保險(xiǎn)人只提供罹患某一種或某一類重疾保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如保障心腦血管疾病、女性或男性專屬疾病、少兒特定疾病、特定癌癥的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。 2.3 按給付責(zé)任分類 按保險(xiǎn)公司承擔(dān)的給付責(zé)任，重疾險(xiǎn)可分為前癥給付、輕癥給付、中癥給付和重癥給付產(chǎn)品。 2.3.1 前癥給付 前癥是指疾病程度比輕癥還輕的疾病，但有很高的概率轉(zhuǎn)化為輕、中、重癥的病種或初次達(dá)到一定的疾病狀態(tài)且在醫(yī)院初次接受手術(shù)。 前癥給付，是指經(jīng)保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專科醫(yī)生初次明確診斷出現(xiàn)保單載明的前癥疾病，保險(xiǎn)公司按照保單規(guī)定的基本保額的一定比例（如10%）給付保險(xiǎn)金。前癥給付后，保單繼續(xù)有效。 2.3.2 輕癥給付 輕癥是指重疾前期較輕的一些疾病或重疾中已經(jīng)不屬于較嚴(yán)重的一些疾病，如TNMa分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌。輕癥給付，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的觀察期后，經(jīng)保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專科醫(yī)生初次明確診斷出現(xiàn)保單載明的輕癥疾病，保險(xiǎn)公司按照保單規(guī)定的基本保額的一定比例（如30%）給付保險(xiǎn)金。輕癥給付后，保單繼續(xù)有效。 《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020 年修訂版）》 （以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)范”）明確3 種輕癥，分別為輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死和輕度腦中風(fēng)后遺癥。新規(guī)范2.2 規(guī)定：“保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，所包含的本規(guī)范中的每種輕度疾病累計(jì)保險(xiǎn)金額分別不應(yīng)高于所包含的本規(guī)范中的相應(yīng)重度疾病累 計(jì)保險(xiǎn)金額的30%；如有多次賠付責(zé)任的，輕度疾病的單次保險(xiǎn)金額還應(yīng)不高于同一賠付次序的相應(yīng)重度疾病單次保險(xiǎn)金額的30%，無相同賠付次序的，以*近的賠付次序?yàn)閰⒄铡！北ｋU(xiǎn)公司在其產(chǎn)品中增加新規(guī)范以外的輕癥，相應(yīng)的保額由保險(xiǎn)公司自行合理設(shè)定。 2.3.3 中癥給付 將疾病嚴(yán)重程度進(jìn)一步細(xì)分，比輕癥嚴(yán)重，但還沒有達(dá)到重癥的即為中癥。 中癥給付，是指經(jīng)保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專科醫(yī)生初次明確診斷出現(xiàn)保單載明的中癥疾病，保險(xiǎn)公司按照保單規(guī)定的基本保額的一定比例（如50%）給付保險(xiǎn)金。中癥給付后，保單繼續(xù)有效。 2.3.4 重癥給付 重癥即重疾，是指嚴(yán)重的、可能導(dǎo)致死亡的、顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存者工作能力或生活能力的疾病。 重癥給付，是指被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)經(jīng)保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專科醫(yī)生初次明確診斷出現(xiàn)保單載明的重疾，或初次達(dá)到重疾狀態(tài)，或在醫(yī)院初次接受保單載明的手術(shù)，保險(xiǎn)公司按照保單規(guī)定的基本保額給付保險(xiǎn)金。 2.4 按給付方式分類 按保險(xiǎn)金給付方式，重疾險(xiǎn)可分為單次給付、多次給付、提前給付、額外給付、保額回復(fù)、分組給付和分層給付型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。 2.4.1 單次給付 單次給付，是指保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人初次罹患重疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人一次性給付全部保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。 2.4.2 多次給付 多次給付，是指被保險(xiǎn)人初次罹患不同種類重疾，間隔一定時(shí)間保險(xiǎn)人分多次給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金，直至達(dá)到約定的給付次數(shù)，保險(xiǎn)合同終止。多次給付是相對(duì)于傳統(tǒng)的單次給付而言的，被保險(xiǎn)人在初次確診重疾而獲得保險(xiǎn)金后，保單并不終止，繼續(xù)有效，如間隔一定時(shí)間（如5 年）后再次確診保單上載明的某項(xiàng)重疾，可繼續(xù)獲得給付。 2.4.3 提前給付 提前給付，是指被保險(xiǎn)人罹患保單約定的多種特定疾病中的一種時(shí)，保險(xiǎn)公司先行給付一定比例的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。此后若被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，保險(xiǎn)人再行給付剩余的保險(xiǎn)金。 2.4.4 額外給付 額外給付，是指在給付基本保額的基礎(chǔ)上再額外給付被保險(xiǎn)人一定的保險(xiǎn)金，如額外給付基本保額的50%。 2.4.5 保額回復(fù) 保額回復(fù)，是相對(duì)于提前給付導(dǎo)致保單保額減少的情況而言的，為了讓被保險(xiǎn)人依然能夠獲得身故保險(xiǎn)金保障，保險(xiǎn)人允許被保險(xiǎn)人以健康狀態(tài)的費(fèi)率購買已經(jīng)提前給付的身故保額，使身故保額回復(fù)原有水平。除了身故責(zé)任，保額回復(fù)還可針對(duì)重疾責(zé)任，允許重疾理賠后的被保險(xiǎn)人購買一個(gè)重疾保額。除了以身故、重疾為觸發(fā)條件，保額回復(fù)還可設(shè)計(jì)成以輕癥為觸發(fā)條件的產(chǎn)品。 2.4.6 分組給付 保險(xiǎn)公司將重疾分組別，如惡性腫瘤、心血管系統(tǒng)相關(guān)疾病、腦及腦神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)疾病、重大器官及功能相關(guān)疾病和其他疾病。保險(xiǎn)公司對(duì)每個(gè)單一組別內(nèi)所有疾病（包括該組別中的輕癥疾病和重疾）累計(jì)給付的疾病保險(xiǎn)金（輕癥疾病保險(xiǎn)金和重疾保險(xiǎn)金之和）以該組別對(duì)應(yīng)的單一組別給付限額為限。達(dá)到該組別對(duì)應(yīng)的單一組別給付限額時(shí)，對(duì)該組別內(nèi)的各項(xiàng)疾病責(zé)任終止，但對(duì)其他組別的責(zé)任繼續(xù)有效。若間隔一定時(shí)間（如5 年）又罹患其他組別的疾病（包括該組別中的輕癥疾病和重疾），保險(xiǎn)公司再次累計(jì)給付的疾病保險(xiǎn)金（輕癥疾病保險(xiǎn)金和重疾保險(xiǎn)金之和）以該組別對(duì)應(yīng)的單一組別給付限額為限。保險(xiǎn)公司累計(jì)給付的疾病保險(xiǎn)金達(dá)到各組別對(duì)應(yīng)的單一組別給付限額之和時(shí)，本合同終止。 2.4.7 分層給付 保險(xiǎn)公司將一種重疾的嚴(yán)重程度分為多個(gè)層級(jí)，各個(gè)層級(jí)按不同的比例給付保險(xiǎn)金。越嚴(yán)重的層級(jí)給付的保險(xiǎn)金比例越高。例如癌癥，按照Ⅰ期、Ⅱ期、Ⅲ期、Ⅳ期，分別給付20%、40%、60%、100%保額的保險(xiǎn)金。 2.5 按領(lǐng)取方式分類 按保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式，重疾險(xiǎn)可分為一次領(lǐng)取和年金領(lǐng)取產(chǎn)品。 2.5.1 一次領(lǐng)取 被保險(xiǎn)人選擇一次領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金的，被稱為一次領(lǐng)取重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上基本都是一次領(lǐng)取保險(xiǎn)金的產(chǎn)品。 2.5.2 年金領(lǐng)取 被保險(xiǎn)人選擇按年或按月領(lǐng)取保險(xiǎn)金，直至全部保險(xiǎn)金領(lǐng)完為止的，被稱為年金領(lǐng)取重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。如果領(lǐng)取期間被保險(xiǎn)人死亡，余下的金額作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)支付給法定繼承人。 2.6 按投保方式分類 按投保方式，重疾險(xiǎn)可分為個(gè)人重疾險(xiǎn)和團(tuán)體重疾險(xiǎn)。 2.6.1 個(gè)人 個(gè)人重疾險(xiǎn)，是指可以個(gè)人投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。被保險(xiǎn)人為一個(gè)人。 2.6.2 團(tuán)體 團(tuán)體重疾險(xiǎn)，是指以法人團(tuán)體名義投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。被保險(xiǎn)人是一個(gè)團(tuán)體的全部或大部分成員。團(tuán)體重疾險(xiǎn)多數(shù)是一年期保險(xiǎn)。 以上是重疾險(xiǎn)的基本分類，如果上述各個(gè)分類之間相互組合，則會(huì)“生”出更多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。如輕癥給付與多次給付組合，可以生成輕癥多次給付產(chǎn)品。 第三節(jié) 基本特點(diǎn) 3.1 以“確診”為給付條件 重疾險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人初次確診罹患保單上載明的重疾為保險(xiǎn)金給付條件。一般分為3 種情況：確診即賠，約定的狀態(tài)持續(xù)了一定時(shí)間可賠，必須實(shí)施某種特定的手術(shù)可賠。一般人身險(xiǎn)則是以被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘為給付條件。 如果從因果來看，重疾險(xiǎn)是以因?yàn)榻o付條件，一般人身險(xiǎn)則是以果為給付條件。 從給付依據(jù)上看，一般人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是以被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘證明為給付保險(xiǎn)金的依據(jù)；重疾險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專科醫(yī)生開具的疾病診斷為給付保險(xiǎn)金的依據(jù)。 3.2 由專科醫(yī)生明確診斷 對(duì)于重疾險(xiǎn)疾病的診斷標(biāo)準(zhǔn)，銀保監(jiān)會(huì)頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。” 為了規(guī)范行業(yè)重疾診斷，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)學(xué)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的新規(guī)范，對(duì)重疾險(xiǎn)必須包含的28 種重疾、3 種輕癥疾病做出了規(guī)范性定義，并且明確被保險(xiǎn)人發(fā)生符合疾病定義所述條件的疾病“應(yīng)當(dāng)由專科醫(yī)生明確診斷”。專科醫(yī)生應(yīng)當(dāng)同時(shí)滿足以下4 項(xiàng)資格條件：（1）具有有效的中華人民共和國《醫(yī)師資格證書》；（2）具有有效的中華人民共和國《醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書》，并按期到相關(guān)部門登記注冊(cè)；（3）具有有效的中華人民共和國主治醫(yī)師或主治醫(yī)師以上職稱的《醫(yī)師職稱證書》；（4）在國家《醫(yī)院分級(jí)管理標(biāo)準(zhǔn)》二級(jí)或二級(jí)以上醫(yī)院的相應(yīng)科室從事臨床工作3 年以上。新規(guī)范也是我國仲裁、法院裁決重疾險(xiǎn)合同糾紛案件的依據(jù)。 3.3 有觀察期和生存期 觀察期，是指保單生效后，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人身體健康狀況進(jìn)行觀察的一段期間。大多數(shù)重疾險(xiǎn)的觀察期為30～90 天。如果在觀察期內(nèi)被保險(xiǎn)人確診罹患保險(xiǎn)條款中所列的重疾，則保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。但在觀察期內(nèi)，由于意外事故而導(dǎo)致的重大殘疾則在保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。設(shè)置觀察期的目的，主要是防范逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。 生存期，是指被保險(xiǎn)人在確診罹患重疾后，必須存活一定時(shí)間（如至少30 天），保險(xiǎn)公司才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人在生存期內(nèi)死亡，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)重疾保險(xiǎn)金給付責(zé)任，但仍要承擔(dān)身故保險(xiǎn)金給付責(zé)任。一些附加重疾險(xiǎn)，一般都有生存期的規(guī)定。 3.4 屬于定額給付 重疾險(xiǎn)是一種定額給付型保險(xiǎn)，適用于人身險(xiǎn)通行的定額給付原則，即當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患保單約定的重疾或發(fā)生合同約定的情況時(shí)，保險(xiǎn)公司不管被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)多少，都要按照保單約定的保額給付保險(xiǎn)金。 3.5 受惠者為被保險(xiǎn)人本人 重疾險(xiǎn)的目的是為被保險(xiǎn)人罹患重疾后提供經(jīng)濟(jì)保障，故重疾險(xiǎn)的受惠者是被保險(xiǎn)人。如果重疾險(xiǎn)合同包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，則受惠者是受益人。 3.6 擁有多種給付方式 重疾險(xiǎn)是所有人身險(xiǎn)中給付方式*多的保險(xiǎn)。除了單次給付，還有多次給付、分組給付、分層給付；按保險(xiǎn)責(zé)任又可以有前癥、輕癥、中癥和重疾給付；在領(lǐng)取方式上，被保險(xiǎn)人可以一次領(lǐng)取，也可以年金領(lǐng)取。不同給付方式組合又可以產(chǎn)生眾多的給付方式，其中不僅鑲嵌醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的內(nèi)容，也鑲嵌傷殘收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)的內(nèi)容。 3.7 不可包含生存保險(xiǎn)責(zé)任 《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（2015 年修訂）》第十三條第三款規(guī)定：“醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)不得包含生存保險(xiǎn)責(zé)任。” 3.8 保單質(zhì)押貸款 當(dāng)保單有現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，投保人可以將保單質(zhì)押向保險(xiǎn)公司貸款，但一般貸款金額不能超過現(xiàn)金價(jià)值的90%。貸款利率按保險(xiǎn)公司公布的利率。
后重疾時(shí)代 作者簡(jiǎn)介
萬峰 高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，享受國務(wù)院政府特殊津貼。 曾任香港中國人壽保險(xiǎn)公司助理總經(jīng)理，香港太平人壽保險(xiǎn)公司董事、高級(jí)副總裁，中國人壽深圳分公司黨委書記、總經(jīng)理，中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司副總裁兼中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司黨委書記、執(zhí)行董事、總裁，新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司黨委書記、總裁、董事長(zhǎng)，鼎城人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官。 曾任中國精算師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事、中國保險(xiǎn)保障基金公司董事。
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