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商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融法律要點與案例解析 版權(quán)信息
- ISBN：9787519799878
- 條形碼：9787519799878 ; 978-7-5197-9987-8
- 裝幀：平裝-膠訂
- 冊數(shù)：暫無
- 重量：暫無
- 所屬分類：>>
商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融法律要點與案例解析 內(nèi)容簡介
本書就供應(yīng)鏈金融有關(guān)的法律重點和難點問題進(jìn)行梳理，共分為六個章節(jié)，分別是**章保理合同、第二章應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保融資問題、第三章供應(yīng)鏈金融票據(jù)糾紛、第四章信用證糾紛、第五章動產(chǎn)融資擔(dān)保、第六章供應(yīng)鏈金融平臺電子債權(quán)憑證糾紛，對供應(yīng)鏈金融的基本理論、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險管理等進(jìn)行系統(tǒng)介紹，選取商業(yè)銀行在進(jìn)行供應(yīng)鏈金融服務(wù)中*為常見的法律問題，并通過案例解析來揭示其實際操作中的法律問題和解決方案。
商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融法律要點與案例解析 目錄
**章保理合同
**節(jié) 保理合同概述
一、保理業(yè)務(wù)起源
二、保理合同的概念
三、保理合同的性質(zhì)及效力
第二節(jié) 保理合同中應(yīng)收賬款的法律問題
一、概述
二、保理合同中應(yīng)收賬款為虛構(gòu)的問題
三、保理合同中未來應(yīng)收賬款問題
四、保理合同與基礎(chǔ)合同關(guān)系問題
第三節(jié) 保理合同的通知
一、概述
二、關(guān)于應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓訴訟通知效力認(rèn)定的案例
三、關(guān)于應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知必要憑證認(rèn)定的案例
四、關(guān)于應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知先于保理合同簽訂效力的案例
第四節(jié) 應(yīng)收賬款多重保理清償順序問題
一、概述
二、應(yīng)收賬款多重保理的清償順序的案例
第五節(jié) 保理合同利息和違約金標(biāo)準(zhǔn)問題
一、概述
二、保理合同利息標(biāo)準(zhǔn)
三、保理合同違約金標(biāo)準(zhǔn)
四、保理合同利息和違約金標(biāo)準(zhǔn)的案例
第六節(jié) 保理合同無效問題
一、保理合同無效的情形
二、保理合同無效的法律后果
三、基礎(chǔ)合同虛假不影響保理合同合法有效的案例
第七節(jié) 保理合同適用債權(quán)轉(zhuǎn)讓規(guī)定問題
一、有關(guān)基礎(chǔ)合同禁止轉(zhuǎn)讓約定對保理人的效力
二、有關(guān)主權(quán)利轉(zhuǎn)讓從權(quán)利一并轉(zhuǎn)讓問題
三、保理合同適用有關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓時債務(wù)人的抵銷權(quán)
四、有關(guān)主權(quán)利轉(zhuǎn)讓從權(quán)利一并轉(zhuǎn)讓的案例
第二章應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保融資問題
**節(jié) 應(yīng)收賬款質(zhì)押概述
一、應(yīng)收賬款的概念及特征
二、應(yīng)收賬款質(zhì)押的概念及特征
第二節(jié) 應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記問題
一、概述
二、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的實務(wù)問題
三、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的內(nèi)容問題
第三節(jié) 應(yīng)收賬款質(zhì)押合同效力問題
一、概述
二、關(guān)于應(yīng)收賬款質(zhì)押合同無效的案例
第四節(jié) 質(zhì)押的應(yīng)收賬款相關(guān)問題
一、概述
二、質(zhì)押的應(yīng)收賬款的真實性問題
三、應(yīng)收賬款質(zhì)押范圍是否包括已付的應(yīng)收賬款
四、關(guān)于應(yīng)收賬款是否具備融資條件的案例
第五節(jié) 應(yīng)收賬款質(zhì)押中的通知義務(wù)
一、概述
二、關(guān)于應(yīng)收賬款通知義務(wù)的問題
第六節(jié) 應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)實現(xiàn)方式
一、概述
二、應(yīng)收賬款質(zhì)押實現(xiàn)方式問題
第七節(jié) 其他應(yīng)收賬款質(zhì)押問題
一、應(yīng)收賬款質(zhì)押與保理的關(guān)系
二、有關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓、應(yīng)收賬款質(zhì)押以及保理存在于同一應(yīng)收賬款債權(quán)上的案例
第三章供應(yīng)鏈金融票據(jù)糾紛
**節(jié) 供應(yīng)鏈票據(jù)和票據(jù)法律制度概述
一、票據(jù)概述
二、票據(jù)業(yè)務(wù)市場與供應(yīng)鏈票據(jù)發(fā)展
三、票據(jù)法律制度概述
第二節(jié) 票據(jù)法律關(guān)系及有關(guān)權(quán)利行使問題
一、票據(jù)關(guān)系與非票據(jù)關(guān)系概述
二、關(guān)于票據(jù)無因性的案例
三、關(guān)于票據(jù)債權(quán)與原因債權(quán)競合的案例
第三節(jié) 票據(jù)行為及實踐糾紛焦點問題
一、概述
二、票據(jù)貼現(xiàn)
三、票據(jù)保證
四、票據(jù)追索
五、票據(jù)行為的代理
第四章信用證糾紛
**節(jié) 信用證制度概述
一、信用證業(yè)務(wù)簡述
二、信用證交易中的法律關(guān)系與當(dāng)事人
三、信用證的基本原則
第二節(jié) 信用證欺詐糾紛
一、信用證欺詐的概念和類型
二、信用證欺詐的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
三、信用證欺詐例外之例外
第三節(jié) 進(jìn)出口押匯合同糾紛
一、概述
二、議付行對提單項下貨物的權(quán)利
三、議付行作為擔(dān)保權(quán)人對貨物的保管義務(wù)
第四節(jié) 國內(nèi)信用證
一、概述
二、關(guān)于國內(nèi)信用證糾紛適用規(guī)則的案例
第五章動產(chǎn)融資擔(dān)保
**節(jié) 動產(chǎn)融資擔(dān)保
一、概述
二、動產(chǎn)融資擔(dān)保的方式
第二節(jié) 存貨融資
一、概述
二、存貨融資的方式
三、存貨質(zhì)押存在的主要法律風(fēng)險問題
第三節(jié) 機(jī)器設(shè)備融資
一、概述
二、機(jī)器設(shè)備融資法律風(fēng)險
第四節(jié) 倉單融資
一、概述
二、倉單質(zhì)押的設(shè)立要件
三、倉單質(zhì)押存在的主要法律風(fēng)險問題
第六章供應(yīng)鏈金融平臺電子債權(quán)憑證糾紛
**節(jié) 供應(yīng)鏈金融平臺概述
一、供應(yīng)鏈金融平臺發(fā)展概述
二、電子債權(quán)憑證的主要功能
第二節(jié) 電子債權(quán)憑證確權(quán)功能的問題
一、電子債權(quán)憑證的法律性質(zhì)
二、電子債權(quán)憑證和電子商業(yè)匯票之差異
第三節(jié) 電子債權(quán)憑證支付功能的問題
一、交易雙方合意的問題
二、遠(yuǎn)期支付的問題
三、費用分擔(dān)的問題
第四節(jié) 電子債權(quán)憑證融資功能的問題
一、概述
二、電子債權(quán)憑證與基礎(chǔ)交易真實性
第五節(jié) 涉供應(yīng)鏈金融平臺政策梳理
一、涉供應(yīng)鏈金融平臺政策沿革
二、涉供應(yīng)鏈金融平臺政策趨勢
附錄相關(guān)配套法律法規(guī)
中華人民共和國民法典（節(jié)錄）（2020.5.28）
*高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國民法典》有關(guān)擔(dān)保制度的解釋（2020.12.31）
中華人民共和國票據(jù)法（2004.8.28修正）
*高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定（2020.12.29修正）
動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記辦法（2021.12.28）
全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要（節(jié)錄）（2019.11.8）
后 記
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商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融法律要點與案例解析 相關(guān)資料
自序一
選擇商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融作為本書主題源自筆者從事商業(yè)銀行法律服務(wù)實務(wù)工作過程中的一些啟發(fā)和思考。十多年前，筆者剛開始接觸和代理的一些商業(yè)銀行對公不良貸款案件涉及的貸款類型大多是流動資金貸款。而且，這類流貸中的擔(dān)保方式一般是另一家有資產(chǎn)的公司提供連帶保證擔(dān)保或者是借款企業(yè)以自有廠房、住宅等不動產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，而使用存貨、機(jī)器設(shè)備、車輛等動產(chǎn)及應(yīng)收賬款這類擔(dān)保物并不常見。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的主要原因還是由于商業(yè)銀行認(rèn)為這類擔(dān)保物的公允價值比較難以確定，且一旦未來出現(xiàn)貸款風(fēng)險，在處置這類擔(dān)保物時會存在較大困難。隨著時間的推移，特別是近年來商業(yè)銀行提供給企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容開始有了不少變化，尤其是商業(yè)銀行在對中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，越來越多地開始接受企業(yè)提供各類動產(chǎn)抵質(zhì)押、票據(jù)及對其他企業(yè)享有的應(yīng)收賬款作為有效信貸擔(dān)保物。此外，商業(yè)銀行與企業(yè)開展的業(yè)務(wù)及提供服務(wù)的類型更綜合化，不僅有流貸、固貸等傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而且還有意識地增加與企業(yè)進(jìn)行基于真實貿(mào)易背景下的保理、票據(jù)承兌貼現(xiàn)、開立信用證、押匯和保函等中間業(yè)務(wù)，這些變化都或多或少與供應(yīng)鏈金融密切相關(guān)。因此，筆者開始有意識地在處理涉及供應(yīng)鏈金融信貸法律服務(wù)時關(guān)注和學(xué)習(xí)涉及供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)的知識與問題，研究商業(yè)銀行重視供應(yīng)鏈金融背后的原因。
筆者認(rèn)為，當(dāng)前包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)重視開發(fā)和提供供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)有以下幾個重要原因：
自序一
選擇商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融作為本書主題源自筆者從事商業(yè)銀行法律服務(wù)實務(wù)工作過程中的一些啟發(fā)和思考。十多年前，筆者剛開始接觸和代理的一些商業(yè)銀行對公不良貸款案件涉及的貸款類型大多是流動資金貸款。而且，這類流貸中的擔(dān)保方式一般是另一家有資產(chǎn)的公司提供連帶保證擔(dān)保或者是借款企業(yè)以自有廠房、住宅等不動產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，而使用存貨、機(jī)器設(shè)備、車輛等動產(chǎn)及應(yīng)收賬款這類擔(dān)保物并不常見。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的主要原因還是由于商業(yè)銀行認(rèn)為這類擔(dān)保物的公允價值比較難以確定，且一旦未來出現(xiàn)貸款風(fēng)險，在處置這類擔(dān)保物時會存在較大困難。隨著時間的推移，特別是近年來商業(yè)銀行提供給企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容開始有了不少變化，尤其是商業(yè)銀行在對中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，越來越多地開始接受企業(yè)提供各類動產(chǎn)抵質(zhì)押、票據(jù)及對其他企業(yè)享有的應(yīng)收賬款作為有效信貸擔(dān)保物。此外，商業(yè)銀行與企業(yè)開展的業(yè)務(wù)及提供服務(wù)的類型更綜合化，不僅有流貸、固貸等傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而且還有意識地增加與企業(yè)進(jìn)行基于真實貿(mào)易背景下的保理、票據(jù)承兌貼現(xiàn)、開立信用證、押匯和保函等中間業(yè)務(wù)，這些變化都或多或少與供應(yīng)鏈金融密切相關(guān)。因此，筆者開始有意識地在處理涉及供應(yīng)鏈金融信貸法律服務(wù)時關(guān)注和學(xué)習(xí)涉及供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)的知識與問題，研究商業(yè)銀行重視供應(yīng)鏈金融背后的原因。
筆者認(rèn)為，當(dāng)前包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)重視開發(fā)和提供供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)有以下幾個重要原因：
第一，供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的重要方向，符合我國高質(zhì)量金融發(fā)展要求，有利于推動建設(shè)金融強(qiáng)國的重要目標(biāo)。金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，金融亦是國之重器。2023年10月底，中央金融工作會議明確提出將我國建設(shè)為金融強(qiáng)國的宏偉目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)了金融要為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，特別要求金融業(yè)發(fā)展應(yīng)當(dāng)為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。因此，商業(yè)銀行作為我國金融機(jī)構(gòu)中最重要的主體更需要增加投入，大力發(fā)揮強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)作用。當(dāng)前，我國正面臨百年未有的巨大變局，國際局勢變幻莫測、受地緣政治影響，區(qū)域沖突甚至局部戰(zhàn)爭不斷、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的不確定性大幅增加，我國經(jīng)濟(jì)也從多年以來的高速增長轉(zhuǎn)為中低速增長。為面對各種挑戰(zhàn)并持續(xù)對我國經(jīng)濟(jì)社會注入發(fā)展動力，實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的目標(biāo)，確保金融穩(wěn)定及不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險，中國人民銀行采取了降低商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率、開展較低利率的中期借貸便利（MLF）、常備借貸便利（SLF）等貨幣便利的貨幣工具，持續(xù)釋放流動性，從而使市場貸款利率大幅降低。2019年8月，我國首次公布的1年期貸款市場報價利率（LPR）為4.25%，2024年10月公布的1年期LRP已跌至3.1%，利率降幅超過20%。這也使存貸業(yè)務(wù)占比全部業(yè)務(wù)70%的我國在商業(yè)銀行經(jīng)營模式和經(jīng)營狀況中面臨巨大挑戰(zhàn)。2024年11月，國家金融監(jiān)管總局公布第三季度我國商業(yè)銀行凈息差為1.53%，其中不少商業(yè)銀行凈息差已不足1.5%，早已跌破了金融監(jiān)管部門之前設(shè)定凈息差1.8%的合格線。在存貸利差不斷收窄的背景下，商業(yè)銀行對于中小微企業(yè)普惠貸款的利率優(yōu)惠力度持續(xù)加大。然而，中小微企業(yè)資產(chǎn)狀況普遍不佳且抵御市場風(fēng)險能力較弱，相比其他一般貸款，不良貸款率較高，在疫情中無還本續(xù)貸、應(yīng)展盡展等政策支持出臺前，就有數(shù)據(jù)顯示普惠型不良貸款率一度超過3%。截至2018年年末，全國金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款不良率為3.16%，單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款不良率為5.5%，分別比大型企業(yè)高出1.83%和4.17%。2019年6月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款不良率為3.75%；5月末，單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款不良率為5.9%，較大型企業(yè)高4.5%，較中型企業(yè)高3.3%。實際上，筆者在代理小微企業(yè)不良貸款案件時也發(fā)現(xiàn)這類貸款在取得法院還本付息的判決后，即便通過法院強(qiáng)制執(zhí)行方式，商業(yè)銀行也很難執(zhí)行到企業(yè)財產(chǎn)，最終往往拿到一紙法院出具的因沒有查到可以執(zhí)行的財產(chǎn)的終結(jié)執(zhí)行裁定書。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時，對小微企業(yè)普惠貸款風(fēng)險也需要予以關(guān)注，不能僅簡單盲目追求“量增擴(kuò)面降價”的指標(biāo)“一貸了之”。商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)變得尤為重要，需要將寶貴的信貸資金投放給真正有需要的中小微企業(yè)，要做“真普惠”。有段時間內(nèi)，由于普惠與房貸利率差，還出現(xiàn)借款人利用小微普惠貸款進(jìn)行政策套利，將普惠經(jīng)營貸用于投資和買房的亂象。為此，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)是既能夠應(yīng)對利差業(yè)務(wù)萎縮的經(jīng)營壓力，又能夠幫助具有真實融資需求的實體企業(yè)尤其是中小微企業(yè)獲得融資的一條有效的解決路徑。
第二，供應(yīng)鏈金融經(jīng)過國內(nèi)外學(xué)者充分理論研究及實踐證實能夠有效降低整個供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中參與主體的資金成本，并為解決中小微企業(yè)融資難問題提供切實方案。2002年，Stemmler在撰寫《金融在供應(yīng)鏈中的管理角色》（The Role of Finance in Supply Chain Management）一文中首次提出了“供應(yīng)鏈金融”（Supply Chain Finance，SCF）概念。該論文中指出傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈管理側(cè)重于物料流和信息流兩個方面。然而，通過優(yōu)化供應(yīng)鏈中的資金流設(shè)計，也可以實現(xiàn)可觀的成本降低。由于庫存水平降低而節(jié)省的成本很容易被剩余庫存的融資成本所抵銷，庫存持有成本不僅包括融資成本，還包括銷售時承擔(dān)的信用風(fēng)險成本和購買保險的成本。因此，供應(yīng)鏈管理的范圍應(yīng)涵蓋三大流，即產(chǎn)品流、信息流和資金流。將金融服務(wù)融入供應(yīng)鏈管理并不是要創(chuàng)造一種新的（金融）產(chǎn)品，而是要挖掘未被利用的成本降低機(jī)會。這一包含全新元素的供應(yīng)鏈概念提出后極大地推動了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對于相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。此后十余年內(nèi)，國外有關(guān)供應(yīng)鏈金融的研究文獻(xiàn)開始不斷增加，基于供應(yīng)鏈金融更為明確角色定位。在此期間，我國學(xué)界開始關(guān)注并產(chǎn)生大量研究供應(yīng)鏈金融的相關(guān)問題。有學(xué)者統(tǒng)計，僅在2005年至2017年期間國內(nèi)發(fā)表在CSSCI期刊上多達(dá)228篇相關(guān)的文獻(xiàn)，其中，在中國知網(wǎng)中以“供應(yīng)鏈金融”作為關(guān)鍵詞在主題分類中檢索被引證最多的幾篇文章放到今天來看仍具有學(xué)習(xí)價值。其中，2007年，閆俊宏、許祥秦發(fā)表的《基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)融資模式分析》一文，對供應(yīng)鏈金融進(jìn)行了較為完整的定義，認(rèn)為“供應(yīng)鏈金融是對一個產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的單個企業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面金融服務(wù)，以促進(jìn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)產(chǎn)—供—銷鏈條的穩(wěn)固和流轉(zhuǎn)暢順，并通過金融資本與實業(yè)經(jīng)濟(jì)協(xié)作，構(gòu)筑銀行、企業(yè)和商品供應(yīng)鏈互利共存、持續(xù)發(fā)展、良性互動的產(chǎn)業(yè)生態(tài)”。而且，該文非常有預(yù)見性地提及了“供應(yīng)鏈金融對于中小企業(yè)融資存在優(yōu)勢，既有利于弱化銀行對中小企業(yè)本身限制，又有利于緩解銀行信息不對稱的程度”。同年，何濤、翟麗在同類研究中表示，通過供應(yīng)鏈金融可以解決中小企業(yè)融資難的“瓶頸”問題，并從該角度對供應(yīng)鏈金融概念作了界定，即“供應(yīng)鏈金融就是金融機(jī)構(gòu)、第三方物流和供應(yīng)鏈上下游企業(yè)等充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，相互協(xié)作，從整個產(chǎn)業(yè)鏈角度考察中小企業(yè)的融資需求，為供應(yīng)鏈中處于弱勢地位的中小企業(yè)提供融資服務(wù)”。到2009年，胡躍飛、黃少卿又進(jìn)一步從供應(yīng)鏈金融具體產(chǎn)品視角出發(fā)來界定供應(yīng)鏈金融，認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是指對供應(yīng)鏈金融資源的整合，它是由供應(yīng)鏈中特定的金融組織者為供應(yīng)鏈資金流管理提供的一整套解決方案，它主要是第三方金融機(jī)構(gòu)提供的信貸類產(chǎn)品，包括存貨質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理等對供應(yīng)商的信貸產(chǎn)品，以及倉單融資、原材料質(zhì)押融資等對采購商的信貸產(chǎn)品。而且，隨著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展還會有新的產(chǎn)品被開發(fā)出來。2010年，徐學(xué)鋒、夏建新在研究了供應(yīng)鏈金融發(fā)展中面臨的問題的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步將供應(yīng)鏈金融闡釋為“從整個供應(yīng)鏈管理的角度出發(fā)，提供綜合的財務(wù)金融服務(wù)，把供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點設(shè)定融資方案，將資金有效注入到供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)，提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資創(chuàng)新解決方案”。同時，在分析供應(yīng)鏈金融存在技術(shù)創(chuàng)新的問題上，其認(rèn)為“供應(yīng)鏈金融僅僅停留在銀行和企業(yè)的層面上，供應(yīng)鏈管理所依賴的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在兩個領(lǐng)域很難同步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的落后會造成信息不完整不準(zhǔn)確、業(yè)務(wù)銜接不順利不流暢，往往還會引致風(fēng)險的發(fā)生，供應(yīng)鏈金融信息技術(shù)基礎(chǔ)的創(chuàng)新亟待得到解決”。不過在之后的很長時間內(nèi)，不少供應(yīng)鏈金融研究主要集中在融通倉、保兌倉及應(yīng)收賬款等供應(yīng)鏈金融模式問題，供應(yīng)鏈金融涉及相關(guān)大宗商品、汽車、農(nóng)業(yè)等各類產(chǎn)品模式研究及供應(yīng)鏈金融適用于房地產(chǎn)、汽車、農(nóng)業(yè)等各種行業(yè)研究，相應(yīng)供應(yīng)鏈金融個案的研究、供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理及與解決中小企業(yè)融資難關(guān)系等問題研究，但關(guān)于結(jié)合新技術(shù)研究供應(yīng)鏈金融的成果并不多。不過我國互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)運用日漸成熟，并逐漸進(jìn)入各個行業(yè)領(lǐng)域，有學(xué)者開始關(guān)注并研究互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在供應(yīng)鏈金融中的作用。2015年，史金召、郭菊娥在研究中發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，供應(yīng)鏈金融線上化的步伐加快，并歸納了銀行供應(yīng)鏈金融2.0模式、電商供應(yīng)鏈金融模式和基于電商平臺的銀行供應(yīng)鏈金融模式三種利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從事供應(yīng)鏈金融的模式。此外，在一系列國內(nèi)外供應(yīng)鏈金融重要研究中發(fā)現(xiàn)，供應(yīng)鏈金融作為連接企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)與供應(yīng)鏈其他參與者的橋梁，通過整合資金流、信息流與物流，有效降低了交易成本，提高了資金使用效率。這種整合不僅優(yōu)化了資源配置，同時也加強(qiáng)了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性和響應(yīng)能力。供應(yīng)鏈金融也在支持中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著關(guān)鍵的作用。中小企業(yè)在獲取傳統(tǒng)金融服務(wù)時常面臨種種障礙，供應(yīng)鏈金融為其提供了一種全新的資金來源。通過應(yīng)收賬款融資等方式，中小企業(yè)更容易獲得運營所需資金，從而促進(jìn)其成長和擴(kuò)張。此外，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展也帶動了相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)一步豐富了市場的金融生態(tài)系統(tǒng)。
第三，供應(yīng)鏈金融已經(jīng)獲得我國國家層面的支持，各級政府部門出臺了一系列政策和舉措鼓勵和支持商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開展供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。2017年10月，國務(wù)院辦公廳出臺首個供應(yīng)鏈規(guī)范性文件《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2017〕84號），特別提到“供應(yīng)鏈金融的規(guī)范發(fā)展，有利于拓寬中小微企業(yè)的融資渠道，確保資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)”。2020年9月，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、司法部、商務(wù)部、國資委、國家市場監(jiān)管總局、中國銀保監(jiān)會、外匯局八部委發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》（銀發(fā)〔2020〕226號）中，明確供應(yīng)鏈金融是指“從供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈整體出發(fā)，運用金融科技手段，整合物流、資金流、信息流等信息，在真實交易背景下，構(gòu)建供應(yīng)鏈中占主導(dǎo)地位的核心企業(yè)與上下游企業(yè)一體化的金融供給體系和風(fēng)險評估體系，提供系統(tǒng)性的金融解決方案，以快速響應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的結(jié)算、融資、財務(wù)管理等綜合需求，降低企業(yè)成本，提升產(chǎn)業(yè)鏈各方價值”。2021年，供應(yīng)鏈金融被寫入《國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》，在“十四五”期間我國將繼續(xù)推動供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新服務(wù)。2022年7月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動金融服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕70號）中關(guān)于“優(yōu)化重點領(lǐng)域金融服務(wù)”和“創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)”中特別指出：“積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，依托制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，在有效控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)數(shù)據(jù)和信息共享，運用應(yīng)收賬款、存貨與倉單質(zhì)押融資等方式，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供方便快捷的金融服務(wù)”以及“深入落實國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，推廣知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等融資模式，促進(jìn)制造業(yè)向高端化、數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型”。2024年8月，上海市第十六屆人大常委會第十五次會議修訂通過了《上海市推進(jìn)國際金融中心建設(shè)條例》，其第四章“金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)”中第36條第1款提及了“鼓勵金融機(jī)構(gòu)與鏈主企業(yè)合作，推進(jìn)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品研發(fā)，開發(fā)差異化的融資產(chǎn)品，完善服務(wù)體系。支持深化供應(yīng)鏈票據(jù)產(chǎn)品服務(wù)功能，擴(kuò)大供應(yīng)鏈票據(jù)應(yīng)用，便利票據(jù)貼現(xiàn)”。筆者相信，我國各級政府和主管部門今后還將繼續(xù)出臺促進(jìn)和支持我國供應(yīng)鏈金融發(fā)展的政策和舉措。
此外，我國擔(dān)保法律制度日漸完善，為供應(yīng)鏈金融融資產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展提供了重要保障。2006年，原深圳發(fā)展銀行在廣州、佛山、上海和大連多地分行試點存貨融資業(yè)務(wù)經(jīng)驗成功的基礎(chǔ)上，在全國首推“供應(yīng)鏈金融”產(chǎn)品，被視為國內(nèi)商業(yè)銀行提供供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的先行者。在法律層面上，我國原《擔(dān)保法》早在1995年10月1日起正式施行，在第四章中就詳細(xì)規(guī)定了動產(chǎn)質(zhì)押。2000年12月，最高人民法院又制定實施了《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》（法釋〔2000〕44號，已失效），進(jìn)一步完善了動產(chǎn)質(zhì)押制度。因此，商業(yè)銀行在創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品時，也與我國有關(guān)擔(dān)保法律制度建立和發(fā)展密不可分。自2021年1月1日起，我國第一部以法典命名的法律即《民法典》正式施行，其中，《民法典》第二編第四分編擔(dān)保物權(quán)中吸收和完善了原《物權(quán)法》和原《擔(dān)保法》以及相關(guān)的多部司法解釋中關(guān)于動產(chǎn)抵質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押的規(guī)定。另外，為正確適用《民法典》有關(guān)擔(dān)保制度的規(guī)定，結(jié)合民事審判實踐，最高人民法院還專門制定了《擔(dān)保制度司法解釋》，并于2021年1月1日正式施行。其中，涉及供應(yīng)鏈金融有關(guān)動產(chǎn)質(zhì)押、抵押和應(yīng)收賬款質(zhì)押內(nèi)容的規(guī)定從第53條至第67條有多達(dá)15個條文。《民法典》和《擔(dān)保制度司法解釋》中有關(guān)擔(dān)保的規(guī)定與商業(yè)銀行信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)本身密切相關(guān)。為此，筆者與蔡曉霽、朱穎在2022年編著了一本由法律出版社出版的《銀行金融信貸擔(dān)保法律要點及案例解析》，有興趣的朋友可以找來閱讀。
正是由于供應(yīng)鏈金融本身有利于實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展且獲得了法律和政策大力支持，我國供應(yīng)鏈金融行業(yè)發(fā)展迅猛，其融資模式主要包括融通倉模式（生產(chǎn)階段供應(yīng)鏈融資模式）、保兌倉模式（采購階段供應(yīng)鏈融資模式）和應(yīng)收賬款模式（銷售階段供應(yīng)鏈融資模式）。具體而言：第一類融通倉模式。顧名思義，就是“融”（金融）、“通”（物流）和“倉”（倉儲）三者集成的創(chuàng)新服務(wù)。該模式屬于生產(chǎn)階段供應(yīng)鏈融資模式，主要融資流程為：生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)為獲得銀行貸款，以其采購的原材料或產(chǎn)成品作為質(zhì)物存入銀行指定的第三方物流企業(yè)倉庫，第三方物流企業(yè)承擔(dān)質(zhì)物的保管、價值評估、去向監(jiān)管、信用擔(dān)保等責(zé)任，生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)在質(zhì)押產(chǎn)品銷售后分階段償還貸款。第二類保兌倉模式。即指以銀行信用為載體、以銀行承兌匯票為結(jié)算工具、由銀行控制貨物、賣方（或者倉儲方）受托保管貨物并以承兌匯票與保證金之間的差額作為擔(dān)保措施的融資擔(dān)保方式。該模式屬于采購階段供應(yīng)鏈融資模式，主要融資流程為：賣方、買方和銀行簽訂三方合作協(xié)議。買方向銀行繳存一定比例的承兌保證金，銀行向買方簽發(fā)以賣方為收款人的銀行承兌匯票，一般來說，匯票金額是全部貨物價款，買方將銀行承兌匯票支付給賣方作為貨款，銀行根據(jù)買方繳納的保證金的一定比例向賣方簽發(fā)提貨單，賣方根據(jù)提貨單向買方發(fā)貨，買方銷售貨物后，將貨款再繳存為保證金。在買方違約的情況下，賣方將根據(jù)合作協(xié)議約定對保證金與承兌匯票之間的差額部分承擔(dān)連帶保證責(zé)任或/和貨物調(diào)劑銷售責(zé)任。第三類應(yīng)收賬款模式。該模式屬于銷售階段供應(yīng)鏈融資模式，適用買方“先貨后款”支付的情況。該模式主要流程為：賣方將對買方未到期的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押給銀行，以此作為擔(dān)保向金融機(jī)構(gòu)申請融資。這種模式使上游中小企業(yè)能夠通過賒銷原材料、產(chǎn)品或者服務(wù)給下游核心企業(yè)，將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押給銀行等金融機(jī)構(gòu)，從而獲取融資。核心企業(yè)在這一模式中承擔(dān)中小企業(yè)信貸融資增信的角色，一旦融資中小企業(yè)主體信用出現(xiàn)問題，核心企業(yè)作為應(yīng)收賬款債務(wù)人來支付銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款，從而降低了銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。前兩類（融通倉模式和保兌倉模式）涉及動產(chǎn)質(zhì)押及票據(jù)法律問題，最后一類應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押涉及保理及權(quán)利質(zhì)押法律問題。出于筆者本身從事律師職業(yè)的關(guān)系，在參與供應(yīng)鏈金融法律服務(wù)的過程中，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈金融具體業(yè)務(wù)中存在各種風(fēng)險問題，應(yīng)當(dāng)有意識地防范供應(yīng)鏈金融法律風(fēng)險及操作風(fēng)險，以便積極發(fā)揮寶貴的信貸資源的有效性，切實落實金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)。
為此，本書就供應(yīng)鏈金融有關(guān)的法律重點和難點問題進(jìn)行梳理，共分為六個章節(jié)，分別是第一章保理合同、第二章應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保融資問題、第三章供應(yīng)鏈金融票據(jù)糾紛、第四章信用證糾紛、第五章動產(chǎn)融資擔(dān)保、第六章供應(yīng)鏈金融平臺電子債權(quán)憑證糾紛，都是選取了商業(yè)銀行在進(jìn)行供應(yīng)鏈金融服務(wù)中最為常見的法律問題，并通過案例解析來揭示其實際操作中的法律問題和解決方案。首先，本書將對供應(yīng)鏈金融的基本理論、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險管理等進(jìn)行系統(tǒng)介紹，為讀者提供基本的法律背景知識。其次，本書將深入探討供應(yīng)鏈金融涉及的主要法律問題，包括《民法典》《票據(jù)法》《公司法》等法律規(guī)定及相關(guān)司法解釋的法律適用問題。最后，本書將通過多個典型案例的解析，展示供應(yīng)鏈金融在實際操作中的法律問題和解決方案，為讀者提供實用的法律指導(dǎo)。
在本書的編寫過程中，我們力求做到內(nèi)容全面、準(zhǔn)確、實用。本書參考了大量的法律法規(guī)、司法解釋、案例判決等權(quán)威資料，并結(jié)合了最新的金融科技發(fā)展趨勢和市場實踐。同時，我們得到了多位法律專家和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者的指導(dǎo)和幫助，使本書的內(nèi)容更加豐富和深入。相信本書的出版將為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的法律實踐提供一點有益的參考和指導(dǎo)，為推動我國供應(yīng)鏈金融法律問題的研究起到一定作用。當(dāng)然，必須要承認(rèn)的是由于參與本書編寫人員水平有限，難免存在一些疏漏和錯誤，還請讀者不吝賜教，以便在后續(xù)版本中加以完善。
戚誠偉
段和段律師事務(wù)所上海中心辦公室
2025年2月1日
商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融法律要點與案例解析 作者簡介
戚誠偉律師，上海段和段律師事務(wù)所黨支部書記、銀行金融業(yè)務(wù)部主任；上海政法學(xué)院法學(xué)學(xué)士、華東政法大學(xué)法學(xué)碩士、復(fù)旦大學(xué)高級工商管理碩士，香港城市大學(xué)工商管理學(xué)博士在讀。戚誠偉律師從事銀行金融領(lǐng)域法律服務(wù)，目前為數(shù)十家銀行金融機(jī)構(gòu)提供法律服務(wù)；擔(dān)任上海市律協(xié)銀行專業(yè)委員會副主任、上海市法學(xué)會金融法研究會理事和上海金融法制研究會理事；上海仲裁委員會、上海國際仲裁中心等多家仲裁機(jī)構(gòu)金融領(lǐng)域仲裁員；上海市金融消費糾紛人民調(diào)解委員會調(diào)解員；多所法學(xué)院兼職教授和碩士生導(dǎo)師。
沈偉教授，上海交通大學(xué)法學(xué)院特聘教授，博士生導(dǎo)師；英國倫敦政治經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士、劍橋大學(xué)法學(xué)碩士、密歇根大學(xué)法學(xué)碩士；美國紐約州執(zhí)業(yè)律師；紐約大學(xué)、密歇根大學(xué)、賓夕法尼亞大學(xué)、特拉維夫大學(xué)、新南威爾士大學(xué)、新加坡國立大學(xué)訪問教授；倫敦國際仲裁院、香港國際仲裁中心、新加坡國際仲裁中心、上海仲裁委員會、上海國際仲裁中心和深圳國際仲裁院等仲裁機(jī)構(gòu)仲裁員；上海市人民政府、新疆維吾爾自治區(qū)人民政府、山東省人民政府法律顧問。
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