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微金融支持小微企業(yè)發(fā)展研究

包郵 微金融支持小微企業(yè)發(fā)展研究

作者:姚麗莎
出版社:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社出版時(shí)間:2021-11-01
開本: 16開 頁數(shù): 187
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微金融支持小微企業(yè)發(fā)展研究 版權(quán)信息

微金融支持小微企業(yè)發(fā)展研究 內(nèi)容簡(jiǎn)介

鑒于小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性,以及其當(dāng)前面臨因新冠肺炎疫情而加劇的融資困境所導(dǎo)致的脆弱性,開展微金融支持小微企業(yè)發(fā)展研究,完善多層次、差異化、可持續(xù)的微金融體系,不斷提高微金融支持小微企業(yè)發(fā)展的效率,在實(shí)現(xiàn)微金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的同時(shí),促進(jìn)小微企業(yè)快速健康發(fā)展,具有一定的理論意義和實(shí)踐意義。其中的理論意義在于:一是在分析微金融演進(jìn)的內(nèi)在機(jī)理的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步分析微金融支持小微企業(yè)發(fā)展的效應(yīng)機(jī)理;二是有助于破除“金融抑制”,豐富金融深化理論。當(dāng)前對(duì)小微企業(yè)發(fā)展給予精準(zhǔn)的金融支持的實(shí)踐意義在于:一方面,有助于保障小微企業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展進(jìn)而發(fā)揮穩(wěn)就業(yè)、保民生的重要作用;另一方面,有助于不斷提高小微企業(yè)的金融服務(wù)可獲得性等,促進(jìn)小微企業(yè)快速融入國內(nèi)靠前經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)體系等。 本書根據(jù)研究主題,借鑒了信息不對(duì)稱理論、長尾理論、商業(yè)可持續(xù)原理、企業(yè)金融成長周期理論等成熟理論,在考察國內(nèi)外微金融支持小微企業(yè)發(fā)展實(shí)踐的基礎(chǔ)上,結(jié)合中國國情,綜合采用文獻(xiàn)研究法、比較分析法和典型案例分析等方法,進(jìn)行了較為系統(tǒng)的研究,為微金融支持小微企業(yè)發(fā)展樹立了一定的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

微金融支持小微企業(yè)發(fā)展研究 目錄

**章 導(dǎo)論
**節(jié) 微金融支持小微企業(yè)發(fā)展的研究背景和研究意義
第二節(jié) 微金融支持小微企業(yè)發(fā)展研究的文獻(xiàn)綜述及評(píng)價(jià)
第三節(jié) 微金融支持小微企業(yè)發(fā)展的研究對(duì)象和研究內(nèi)容
第四節(jié) 微金融支持小微企業(yè)發(fā)展的研究方法和創(chuàng)新之處
本章小結(jié)

第二章 微金融支持小微企業(yè)發(fā)展研究的理論基礎(chǔ)
**節(jié) 信息不對(duì)稱理論與微金融支持小微企業(yè)發(fā)展
第二節(jié) 長尾理論與微金融支持小微企業(yè)發(fā)展
第三節(jié) 可持續(xù)發(fā)展與微金融支持小微企業(yè)發(fā)展
第四節(jié) 企業(yè)金融成長周期理論與微金融支持小微企業(yè)發(fā)展
本章小結(jié)

第三章 微金融需求主體與供給主體概述
**節(jié) 微金融需求主體——小微企業(yè)的基本特征
第二節(jié) 微金融供給主體及其功能定位
第三節(jié) 微金融的發(fā)展歷程與主要模式
本章小結(jié)

第四章 微金融支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題
**節(jié) 微金融支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀
第二節(jié) 微金融支持小微企業(yè)發(fā)展中存在的問題
本章小結(jié)

第五章 微金融支持小微企業(yè)發(fā)展的制約因素分析
**節(jié) 基于微金融需求側(cè)的制約因素分析
第二節(jié) 基于微金融供給側(cè)的制約因素分析
第三節(jié) 基于微金融管理側(cè)的制約因素分析
本章小結(jié)

第六章 微金融支持小微企業(yè)發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示
**節(jié) 法律體系及政策性金融組織架構(gòu)的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示
第二節(jié) 融資擔(dān)保制度建設(shè)的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示
第三節(jié) 小微企業(yè)征信服務(wù)建設(shè)的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示
第四節(jié) 構(gòu)建多層次、多元化的小微融資市場(chǎng)系的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示
本章小結(jié)

第七章 微金融支持小微企業(yè)發(fā)展的建議
**節(jié) 基于微金融需求側(cè)的微金融支持小微企業(yè)發(fā)展的建議
第二節(jié) 基于微金融供給側(cè)的微金融支持小微企業(yè)發(fā)展的建議
第三節(jié) 基于微金融管理側(cè)的微金融支持小微企業(yè)發(fā)展的建議
本章小結(jié)
參考文獻(xiàn)
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微金融支持小微企業(yè)發(fā)展研究 節(jié)選

  1.城市商業(yè)銀行的功能定位  截至2019年底中國共有城市商業(yè)銀行134家,其中大部分是在城市信用社的基礎(chǔ)上合并而成。背靠地方政府的城市商業(yè)銀行受制于資產(chǎn)規(guī)模以及信貸投放能力,其目標(biāo)客戶群體一般是當(dāng)?shù)氐母黝愔行∥⑿推髽I(yè)。一方面,由于城市商業(yè)銀行對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的了解,信貸人員能夠更加發(fā)揮人頭熟、地頭熟的優(yōu)勢(shì),更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。另一方面,由于城市商業(yè)銀行缺乏客戶渠道優(yōu)勢(shì),負(fù)債端成本相對(duì)較高,從獲利的角度來看,必須通過提高資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)偏好,加大高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的小微貸款投放。由于獲客定位、風(fēng)控技術(shù)、科技能力相對(duì)偏弱,往往需要與金融科技平臺(tái)進(jìn)行合作。然而這些年來城市商業(yè)銀行自身發(fā)展中也存在一些問題:一是不斷加快自身規(guī)模擴(kuò)張,而忽視資產(chǎn)質(zhì)量改善及效率提高。二是將主要精力轉(zhuǎn)向大中型企業(yè)、轉(zhuǎn)向投行業(yè)務(wù),進(jìn)行部分跨區(qū)域發(fā)展,忽略對(duì)其母城市的社會(huì)責(zé)任,對(duì)小微企業(yè)的支持力度不足。此外,部分城市商業(yè)銀行存在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理、治理能力薄弱、信用風(fēng)險(xiǎn)逐年上升等問題。某些城市商業(yè)銀行需要回歸服務(wù)地方和服務(wù)小微的市場(chǎng)定位,充分利用自身所擁有的資源優(yōu)勢(shì)和客戶群體優(yōu)勢(shì),大力發(fā)展微型金融服務(wù)。  以寧波銀行為例,作為中國城市商業(yè)銀行之中的精品城商行,其核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)為兩大王牌:扶持小微企業(yè)、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。獨(dú)特發(fā)展戰(zhàn)略是“大銀行做不好,小銀行做不了”;經(jīng)營理念是“用雙腳丈量大地,用專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值”。2020年,寧波銀行面向3.9萬戶小微企業(yè)發(fā)放免息貸款110億元,助力實(shí)體企業(yè)渡過難關(guān);截至2020年末,寧波銀行對(duì)公客戶總數(shù)46萬戶,較上年末新增7.7萬戶,其中90%以上都是小微企業(yè)和民營企業(yè);零售公司授信客戶11.74萬戶,貸款余額1085億元,較年初增加290億元,增長36%。①在普惠小微金融服務(wù)方面,寧波銀行特設(shè)“零售公司部”,2016年以來的零售公司貸款規(guī)模及其在企業(yè)貸款中的占比持續(xù)增長。寧波銀行通過實(shí)地調(diào)研,結(jié)合細(xì)分行業(yè)的經(jīng)營周期與融資訴求,設(shè)計(jì)出差異化的金融服務(wù)解決方案。在小微企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)配置方面,截至2020年末,該行共設(shè)立小微服務(wù)團(tuán)隊(duì)309個(gè),總?cè)藬?shù)達(dá)到2947人。②在服務(wù)客群上,寧波銀行重點(diǎn)扶持先進(jìn)制造業(yè)、民營小微、進(jìn)出口企業(yè)等,重點(diǎn)推廣小微貸、科創(chuàng)貸、出口微貸、小微租賃、跨境電商等專項(xiàng)金融產(chǎn)品。在科技賦能方面,積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),實(shí)現(xiàn)營銷體系移動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、便捷化的基礎(chǔ)上構(gòu)建出特色小微金融生態(tài)圈。加大科技投入力度,實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)化的客戶數(shù)據(jù)挖掘和行為分析,滿足客戶多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求。  2.農(nóng)村商業(yè)銀行的功能定位  自1978年中共十一屆三中全會(huì)至今,農(nóng)村商業(yè)銀行隨著農(nóng)村信用合作社改革進(jìn)程的推進(jìn),已逐步成為農(nóng)村金融的主要力量。隨著中央對(duì)“三農(nóng)”問題的重視,農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量逐步增加,由2012年的337家增長至2020年的1539家。我國農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的飛速增加,增加了金融監(jiān)管的壓力,我國農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)從2015年的15.23萬億元增長到2020年的33.4萬億元,總負(fù)債從2015年的14.03萬億元增長到2020年的30.83萬億元。③農(nóng)村商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行相比,更加貼近地方,較好地發(fā)揮了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模整體占比雖小,但由于其在服務(wù)小微企業(yè)等客戶群體上具有的天然優(yōu)勢(shì),在支持小微企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。農(nóng)村商業(yè)銀行在成立之初的定位是服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè),體現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款和對(duì)小微企業(yè)的貸款不能少于總貸款的一半,且貸款額不能低于總資產(chǎn)的一半。縣域農(nóng)村商業(yè)銀行主要為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶提供“更小、更散、更下沉”的微貸業(yè)務(wù),在一定程度上可以分散農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn),增加其利潤,提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí),微貸業(yè)務(wù)的不良貸款率一直處于較低的水平,能有效提高農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。當(dāng)然,農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中仍存在自身實(shí)力有限、經(jīng)營成本高、經(jīng)營狀況分化嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)控制欠缺、在農(nóng)村地區(qū)和城市地區(qū)的投放不平衡、微貸產(chǎn)品品種發(fā)展不平衡等一系列問題。  農(nóng)村信用社是農(nóng)村微型金融的主要提供者,正在進(jìn)行明晰法人主體的改革,即向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。農(nóng)村信用社的服務(wù)定位為服務(wù)“三農(nóng)”的使命,主要為以農(nóng)村家庭微型經(jīng)濟(jì)為主的涉農(nóng)小微企業(yè)提供金融服務(wù),是解決涉農(nóng)小微企業(yè)的資金需求、降低農(nóng)村小微企業(yè)融資成本、支持鄉(xiāng)村振興的有效途徑。  以城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行為主的中小銀行(地方金融機(jī)構(gòu))在發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)面臨六大國有商業(yè)銀行下沉的沖擊和金融科技的沖擊。一方面,六大國有商業(yè)銀行下沉的沖擊。國有大行的大部分低利率的小微業(yè)務(wù),絕大多數(shù)是強(qiáng)抵押的,這對(duì)地方法人小銀行沖擊特別大,因?yàn)榈胤浇鹑跈C(jī)構(gòu)的小微業(yè)務(wù)以一般抵押為主。另一方面,金融科技的沖擊。在微貸領(lǐng)域,金融科技公司的純線上的業(yè)務(wù)也給地方金融機(jī)構(gòu)造成很大沖擊。

微金融支持小微企業(yè)發(fā)展研究 作者簡(jiǎn)介

姚麗莎,出生于1979年3月。2011年6月畢業(yè)于天津財(cái)經(jīng)大學(xué),經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位,研究方向:財(cái)政金融理論與改革。

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