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微金融支持小微企業發展研究 版權信息
- ISBN:9787521830392
- 條形碼:9787521830392 ; 978-7-5218-3039-2
- 裝幀:一般膠版紙
- 冊數:暫無
- 重量:暫無
- 所屬分類:>>
微金融支持小微企業發展研究 內容簡介
鑒于小微企業在國民經濟發展中的重要性,以及其當前面臨因新冠肺炎疫情而加劇的融資困境所導致的脆弱性,開展微金融支持小微企業發展研究,完善多層次、差異化、可持續的微金融體系,不斷提高微金融支持小微企業發展的效率,在實現微金融機構自身可持續發展的同時,促進小微企業快速健康發展,具有一定的理論意義和實踐意義。其中的理論意義在于:一是在分析微金融演進的內在機理的基礎上,進一步分析微金融支持小微企業發展的效應機理;二是有助于破除“金融抑制”,豐富金融深化理論。當前對小微企業發展給予精準的金融支持的實踐意義在于:一方面,有助于保障小微企業穩定健康發展進而發揮穩就業、保民生的重要作用;另一方面,有助于不斷提高小微企業的金融服務可獲得性等,促進小微企業快速融入國內靠前經濟雙循環體系等。 本書根據研究主題,借鑒了信息不對稱理論、長尾理論、商業可持續原理、企業金融成長周期理論等成熟理論,在考察國內外微金融支持小微企業發展實踐的基礎上,結合中國國情,綜合采用文獻研究法、比較分析法和典型案例分析等方法,進行了較為系統的研究,為微金融支持小微企業發展樹立了一定的判斷標準。
微金融支持小微企業發展研究 目錄
**節 微金融支持小微企業發展的研究背景和研究意義
第二節 微金融支持小微企業發展研究的文獻綜述及評價
第三節 微金融支持小微企業發展的研究對象和研究內容
第四節 微金融支持小微企業發展的研究方法和創新之處
本章小結
第二章 微金融支持小微企業發展研究的理論基礎
**節 信息不對稱理論與微金融支持小微企業發展
第二節 長尾理論與微金融支持小微企業發展
第三節 可持續發展與微金融支持小微企業發展
第四節 企業金融成長周期理論與微金融支持小微企業發展
本章小結
第三章 微金融需求主體與供給主體概述
**節 微金融需求主體——小微企業的基本特征
第二節 微金融供給主體及其功能定位
第三節 微金融的發展歷程與主要模式
本章小結
第四章 微金融支持小微企業發展的現狀與問題
**節 微金融支持小微企業發展的現狀
第二節 微金融支持小微企業發展中存在的問題
本章小結
第五章 微金融支持小微企業發展的制約因素分析
**節 基于微金融需求側的制約因素分析
第二節 基于微金融供給側的制約因素分析
第三節 基于微金融管理側的制約因素分析
本章小結
第六章 微金融支持小微企業發展的國際經驗與啟示
**節 法律體系及政策性金融組織架構的國際經驗與啟示
第二節 融資擔保制度建設的國際經驗與啟示
第三節 小微企業征信服務建設的國際經驗與啟示
第四節 構建多層次、多元化的小微融資市場系的國際經驗與啟示
本章小結
第七章 微金融支持小微企業發展的建議
**節 基于微金融需求側的微金融支持小微企業發展的建議
第二節 基于微金融供給側的微金融支持小微企業發展的建議
第三節 基于微金融管理側的微金融支持小微企業發展的建議
本章小結
參考文獻
微金融支持小微企業發展研究 節選
1.城市商業銀行的功能定位 截至2019年底中國共有城市商業銀行134家,其中大部分是在城市信用社的基礎上合并而成。背靠地方政府的城市商業銀行受制于資產規模以及信貸投放能力,其目標客戶群體一般是當地的各類中小微型企業。一方面,由于城市商業銀行對當地企業的了解,信貸人員能夠更加發揮人頭熟、地頭熟的優勢,更好地進行風險定價。另一方面,由于城市商業銀行缺乏客戶渠道優勢,負債端成本相對較高,從獲利的角度來看,必須通過提高資產端風險偏好,加大高風險、高收益的小微貸款投放。由于獲客定位、風控技術、科技能力相對偏弱,往往需要與金融科技平臺進行合作。然而這些年來城市商業銀行自身發展中也存在一些問題:一是不斷加快自身規模擴張,而忽視資產質量改善及效率提高。二是將主要精力轉向大中型企業、轉向投行業務,進行部分跨區域發展,忽略對其母城市的社會責任,對小微企業的支持力度不足。此外,部分城市商業銀行存在資產負債結構不合理、治理能力薄弱、信用風險逐年上升等問題。某些城市商業銀行需要回歸服務地方和服務小微的市場定位,充分利用自身所擁有的資源優勢和客戶群體優勢,大力發展微型金融服務。 以寧波銀行為例,作為中國城市商業銀行之中的精品城商行,其核心競爭優勢體現為兩大王牌:扶持小微企業、助力實體經濟。獨特發展戰略是“大銀行做不好,小銀行做不了”;經營理念是“用雙腳丈量大地,用專業創造價值”。2020年,寧波銀行面向3.9萬戶小微企業發放免息貸款110億元,助力實體企業渡過難關;截至2020年末,寧波銀行對公客戶總數46萬戶,較上年末新增7.7萬戶,其中90%以上都是小微企業和民營企業;零售公司授信客戶11.74萬戶,貸款余額1085億元,較年初增加290億元,增長36%。①在普惠小微金融服務方面,寧波銀行特設“零售公司部”,2016年以來的零售公司貸款規模及其在企業貸款中的占比持續增長。寧波銀行通過實地調研,結合細分行業的經營周期與融資訴求,設計出差異化的金融服務解決方案。在小微企業金融服務團隊配置方面,截至2020年末,該行共設立小微服務團隊309個,總人數達到2947人。②在服務客群上,寧波銀行重點扶持先進制造業、民營小微、進出口企業等,重點推廣小微貸、科創貸、出口微貸、小微租賃、跨境電商等專項金融產品。在科技賦能方面,積極運用大數據和移動互聯網技術,實現營銷體系移動化、實時化、便捷化的基礎上構建出特色小微金融生態圈。加大科技投入力度,實現了精準化的客戶數據挖掘和行為分析,滿足客戶多元化、個性化的金融服務需求。 2.農村商業銀行的功能定位 自1978年中共十一屆三中全會至今,農村商業銀行隨著農村信用合作社改革進程的推進,已逐步成為農村金融的主要力量。隨著中央對“三農”問題的重視,農村商業銀行機構數量逐步增加,由2012年的337家增長至2020年的1539家。我國農村商業銀行資產規模的飛速增加,增加了金融監管的壓力,我國農村商業銀行的總資產從2015年的15.23萬億元增長到2020年的33.4萬億元,總負債從2015年的14.03萬億元增長到2020年的30.83萬億元。③農村商業銀行與城市商業銀行相比,更加貼近地方,較好地發揮了農村金融機構發展普惠金融的作用。農村商業銀行資產規模整體占比雖小,但由于其在服務小微企業等客戶群體上具有的天然優勢,在支持小微企業發展中發揮著重要作用。農村商業銀行在成立之初的定位是服務“三農”和小微企業,體現在農村商業銀行的涉農貸款和對小微企業的貸款不能少于總貸款的一半,且貸款額不能低于總資產的一半。縣域農村商業銀行主要為小微企業、個體工商戶和農戶提供“更小、更散、更下沉”的微貸業務,在一定程度上可以分散農村商業銀行的貸款風險,增加其利潤,提高其核心競爭力。同時,微貸業務的不良貸款率一直處于較低的水平,能有效提高農商銀行的風險管理水平。當然,農村商業銀行在發展過程中仍存在自身實力有限、經營成本高、經營狀況分化嚴重、風險控制欠缺、在農村地區和城市地區的投放不平衡、微貸產品品種發展不平衡等一系列問題。 農村信用社是農村微型金融的主要提供者,正在進行明晰法人主體的改革,即向農村商業銀行轉型。農村信用社的服務定位為服務“三農”的使命,主要為以農村家庭微型經濟為主的涉農小微企業提供金融服務,是解決涉農小微企業的資金需求、降低農村小微企業融資成本、支持鄉村振興的有效途徑。 以城市商業銀行、農村商業銀行為主的中小銀行(地方金融機構)在發展小微企業信貸業務的同時面臨六大國有商業銀行下沉的沖擊和金融科技的沖擊。一方面,六大國有商業銀行下沉的沖擊。國有大行的大部分低利率的小微業務,絕大多數是強抵押的,這對地方法人小銀行沖擊特別大,因為地方金融機構的小微業務以一般抵押為主。另一方面,金融科技的沖擊。在微貸領域,金融科技公司的純線上的業務也給地方金融機構造成很大沖擊。
微金融支持小微企業發展研究 作者簡介
姚麗莎,出生于1979年3月。2011年6月畢業于天津財經大學,經濟學博士學位,研究方向:財政金融理論與改革。
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