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扶貧小額信貸:破解貧困人口貸款難題的中國實踐 版權信息
- ISBN：9787509013465
- 條形碼：9787509013465 ; 978-7-5090-1346-5
- 裝幀：一般純質紙
- 冊數：暫無
- 重量：暫無
- 所屬分類：>
扶貧小額信貸:破解貧困人口貸款難題的中國實踐 內容簡介
貧困農戶貸款難是一個世界性難題。長期以來，中國乃至世界減貧事業發展面臨的一大障礙就是貧困農戶缺乏金融資金支持。本書以破解貧困農戶貸款難為靶向，搶先發售系統總結破解貧困人口貸款難這一世界性難題的中國方案，提出扶貧小額信貸的頂層設計和制度安排，闡述了扶貧小額信貸政策創新要點、實施過程及主要成效，詳細分析了扶貧小額信貸如何去除貸款門檻、提高資金使用效益和加強風險防控。
扶貧小額信貸:破解貧困人口貸款難題的中國實踐 目錄
目錄
**章 貧困人口貸款是世界性難題
**節 貧困農戶有 “ 四低”
第二節 金融機構有 “ 四怕”
第三節 政府部門有 “ 四難”
第二章 扶貧小額信貸產品創新
**節 政策設計
第二節 實施情況
第三節 初步成效
第三章 解決 “ 貸得到” 的問題
**節 政府增信去門檻
第二節 信用評級定額度
第三節 部門協作強服務
第四章 解決 “ 用得好” 的問題
**節 明確貸款使用用途
第二節 規范貸款使用方式
第三節 提高貸款使用效益
第五章 解決 “ 還得上” 的問題
**節 監管監測為基
第二節 堅持預防為先
第三節 分類處置為要
第六章 典型實踐范例
**節 安徽省扶貧小額信貸范例
第二節 鹽池縣扶貧小額信貸范例
第三節 鮑溝村扶貧小額信貸范例
第七章 中國特色金融扶貧制度創新
**節 金融扶貧制度創新
第二節 創新彰顯中國特色優勢
第三節 鞏固深化制度創新成果
附錄 扶貧小額信貸操作指引
跋
后記
展開全部
扶貧小額信貸:破解貧困人口貸款難題的中國實踐 節選
序言 如何幫助貧困人口獲得信貸資金支持并用以發展生產改善生計是一個世界性的難題。為攻克這個難關, 世界各國政府、 國際發展機構和民間組織嘗試了多種努力, 孟加拉國的尤努斯還因為在這方面做了開創性的貢獻而在 2006 年獲得了諾貝爾和平獎, 但是各國在全 面解決貸款難、貸款貴的問題上, 成績仍然有限。 為在我國解決此世界難題, 找到癥結所在和發揮我國制度優勢的著力點是辨證施治、精準施治的首要一步, 也是關鍵一步。 癥結之一在于金融機構的風險擔憂。銀行貸出去的是本金, 賺到的是利息。一方面, 出于資金安全的考慮需要嚴格把控風險, 在信貸中設置了較高的門檻, 或要求抵質押, 或要求擔保; 另一方面, 貧困農戶一般缺乏可供抵質押的資產或合格的擔保之人, 單純依靠其自身力量難以有效跨越銀行設置的貸款門檻。 癥結之二在于貧困農戶的思想顧慮。這種顧慮源于貧困農戶和銀行之間的信息不對稱和信任缺失。貧困農戶普遍受教育程度低、金融意識不足,加之生產技能欠缺, 擴大再生產的意愿不強, 不愿貸、不敢貸、不會貸的現象較為突出。 癥結之三在于政府部門的慣性思維。我國政府肩負扶貧的職責, 應當充分發揮“有為政府”的作用克服上述“市場失靈”。但是, 金融扶貧需要參與的部門多, 見效時間慢, 政府部門長期以來習慣于 “授人以魚” 的幫扶方式, 或開展有具體可見項目的扶貧開發工作, 政府主導的扶貧路徑依賴由此形成。 要解開這些癥結, 需要銀行、貧困農戶和政府部門三方攜手合作、共同努力, 政府應該推動制度創新讓我國農村熟人社會中貧困農戶普遍存在的誠信優勢轉化為銀行所認可的信用資產, 讓產融結合的實際效益鼓勵貧困農戶積極運用金融來發展生產。 2015年, 黨中央、國務院發出了打贏脫貧攻堅戰的動員令, 集中全黨全國全社會的力 量在2020年消除絕對貧困現象。習近平總書記提出“要做好金融扶貧這篇文章”, 這為解決貧 困農戶貸款難題提供了巨大動能。國務院扶貧辦在相關部門的支持下, 創新開發出扶貧小額信貸政策、產品和服務, 走出了一條有中國特色的金融扶貧之路。這本書對此經驗做了總結, 我覺得具有如下五個特點。 一是創新免抵押免擔保信用貸款制度, 消除貧困農戶貸款門檻。在具有熟人社會典型特征的中國農村, 沒有擔保的信用可能比沒有信用的擔保更為有效, 關鍵是如何將擔保的功能弱化, 將信用的功能激活。扶貧小額信貸從創立起, 就堅持“免抵押免擔保”的制度安排, 更加重視貧困農戶的信用和產業發展需求, 更加適應貧困地區和貧困農戶的實際狀況, 打破了傳統商業銀行的理論束縛和路徑依賴。 二是創新風險補償制度, 打消銀行不敢貸不愿貸顧慮。扶貧小額信貸風險補償制度是由縣級出資設立風險補償金, 用于分擔銀行貸款損失。風險補償制度不僅是免抵押免擔保制度的配套制度, 它還有穩預期、穩信心的重要功能, 是扶貧小額信貸健康發展的“壓艙石”。以往銀行放貸, 注重抵押擔保, 通過抬高門檻, 減少了貸款。縣建風險補償制度, 由風險補償金按比例承擔風險, 提高了銀行的貸款意愿, 使得政府以較少的出資, 撬動大量金融資本投 入扶貧事業, 成倍提高財政資金的使用效益。 三是創新財金政策協同的利率制度, 解決貧困農戶貸款貴難題。針對農村貸款市場價格偏高的痛點, 扶貧小額信貸將市場調節與政府調節緊密結合, 將貨幣政策與財政政策有機銜接, 從貸款供給側與需求側同時發力, 創造性提出金融機構以基準利率放貸、對貸款貧困戶給予扶貧資金貼息的政策, 降低貧困農戶貸款成本。貧困農戶可以“零成本”使用貸款資金, 真正實現“貸得起” “用得起”。這項創新性政策的推出, 對于促進農村金融回歸本源、回歸實體經濟, 具有重要理論和實踐意義。 四是創新評級授信制度, 避免銀行與貧困農戶之間的信息不對稱。扶貧小額信貸的評級授信制度利用中國農村熟人社會的特點, 讓政府部門、金融機構、基層組織和農村“五老人員” ( 老黨員、老模范、老軍人、老干部和老農民) 等各方主體廣泛參與, 將貧困農戶的信用資本 (誠信評價)、人力資本(勞動力人數)作為銀行信用評級的主要指標, 物質資本作為輔助指標, 評級結果由金融機構共建共享, 并實行動態調整, 這不僅打破了傳統評級授信指標體系下貧困農戶普遍因為評級授信分值低無法獲得貸款的困局, 還充分體現了對貧困農戶主體地位的尊重, 充分考慮了貧困農戶的自身特點, 為農村信用建設開辟新路徑。 五是創新差異化監管制度, 保障扶貧小額信貸健康發展。在扶貧小額信貸發展過程中, 人民銀行、銀保監會等監管部門緊緊把握貧困農戶貸款特點, 精準施策, 創新監管制度, 先后出臺一系列區別于一般農戶貸款等金融政策的特惠性監管措施,比如要求金融機構實行 “四單政策” ( 單設機構、單獨管理、單獨核算、單獨調配資源)、劃分責任田分片包干服務、 提高扶貧小額信貸不良貸款容忍度、出臺續貸展期政策以及為應對新冠肺炎疫情影響允許貸款延期等。這套差別化的監管制度, 體現了監管部門實事求是, 根據具體情況實施有針對性、 特惠性的管理服務, 在理論上豐富了《巴塞爾協議》以來的國際金融監管理論內涵, 在實踐上更為普惠金融監管提供有益借鑒。 扶貧小額信貸過去幾年的成功實踐,在我看來,為我國后續做好普惠金融服務, 鞏固脫貧攻堅成果, 助力實施鄉村振興戰略提供了有益啟示。 一是金融服務應平衡好經濟效益和社會效益。追求更高的效益、追求利益*大化是企業的天職和永恒目標, 金融機構概莫能外。 由于經濟基礎的薄弱和優質客戶群體的稀缺, 金融資源難以向貧困地區流動和聚集, 因此, 從企業的經濟屬性考慮, 金融機構缺少在貧困地 區開展業務的經濟動力。 但是, 即使在自由市場中, 金融機構及其金融服務除具有經濟屬性外, 還天然地具有社會屬性。作為社會性企業, 金融機構有責任平衡好貧困地區金融服務的經濟效益和社會效益。 二是化解金融供需矛盾應著重在供給側發力。金融應該為實體經濟服務, 更好地支持實體經濟發展, 服務群眾生產生活, 為達到此目的應加強金融供給側結構性改革。 脫貧攻堅以來, 貧困戶貸款不僅從“量”上取得了突破, 還在“質”上得到了提升, 關鍵原因就是金融監管部門以金融供給側結構性改革為指引, 從貧困地區金融供需矛盾的主要方面———供給側發力, 堅持以貧困地區、貧困群眾的需求為導向,量體裁衣, 精準供給政策、產品和服務。 三是特惠金融服務應發揮好政府和市場的協同作用。市場上任何一項交易均存在交易 費用和風險, 金融機構給貧困戶的貸款是一種交易, 金融機構在貧困地區服務能力不足和 貧困戶信用信息缺失, 加劇了信息不對稱, 進一步增加了交易費用和風險。交易費用越高, 風險越大, 交易越難以進行。如果不能有效降低交易費用和風險, 金融機構不會主動向貧困戶提供貸款。因此, 做好特惠金融服務工作, 應發揮好有為政府的作用, 克服市場失靈, 促 進市場按照有利于經濟社會發展的方向前進。 扶貧小額信貸是脫貧攻堅戰孕育的特惠金融政策、產品和服務, 它瞄準了我國貧困人口這一特殊群體, 為解決貧困人口貸款難的世界性難題, 走出一條中國特色的金融扶貧之路, 在中國扶貧史和金融史上留下濃墨重彩的一筆, 必將在中國農村大地上繼續綻放光芒, 其價值和影響歷久彌新。 林毅夫 2020 年 10 月 1 日
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