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道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇研究:以內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例 版權(quán)信息
- ISBN：9787511635075
- 條形碼：9787511635075 ; 978-7-5116-3507-5
- 裝幀：一般膠版紙
- 冊(cè)數(shù)：暫無
- 重量：暫無
- 所屬分類：>
道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇研究:以內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例 內(nèi)容簡(jiǎn)介
本書以相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)、訪談資料為基礎(chǔ)，探究?jī)?nèi)蒙古自治區(qū)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中中農(nóng)戶逆向選擇問題的檢驗(yàn)。具體而言，在分析在種植業(yè)保險(xiǎn)中是否存在逆向選擇行為的基礎(chǔ)上，檢驗(yàn)農(nóng)戶參保決策與其面臨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之間是否存在顯著相關(guān)性，來驗(yàn)證種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中逆向選擇問題是否存在，具有較高的實(shí)踐和理論指導(dǎo)價(jià)值。
道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇研究:以內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例 目錄
1導(dǎo)論
11選題背景與提出問題
12研究意義
13研究目標(biāo)、內(nèi)容與假說
14邏輯結(jié)構(gòu)與技術(shù)路線
15研究方法
16數(shù)據(jù)/資料來源
17主要?jiǎng)?chuàng)新與不足
18本章小結(jié)
2文獻(xiàn)綜述
21道德風(fēng)險(xiǎn)
22逆向選擇
23本章小結(jié)
3基礎(chǔ)理論
31信息不對(duì)稱理論
32博弈理論
33本章小結(jié)
4內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)十年發(fā)展回眸（2007—2016年）
41取得的成效
42面臨的挑戰(zhàn)
43本章小結(jié)
5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)問題的理論分析
51道德風(fēng)險(xiǎn)的界定與表現(xiàn)
52道德風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)理
53道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)原因
54道德風(fēng)險(xiǎn)的危害
55本章小結(jié)
6農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)問題的實(shí)證檢驗(yàn)：基于農(nóng)戶視角
61種植業(yè)
62養(yǎng)殖業(yè)
63本章小結(jié)
7農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶逆向選擇行為的理論分析
71逆向選擇的界定與表現(xiàn)
72逆向選擇的產(chǎn)生機(jī)理
73逆向選擇的深層根源
74逆向選擇的危害
75本章小結(jié)
8農(nóng)戶逆向選擇行為的實(shí)證檢驗(yàn)：基于主客觀風(fēng)險(xiǎn)視角
81理論框架
82研究方法
83數(shù)據(jù)來源
84變量選擇
85實(shí)證結(jié)果
86結(jié)論、討論和啟示
87本章小結(jié)
9主要結(jié)論與政策含義
91主要結(jié)論
92政策含義
93進(jìn)一步研究展望
參考文獻(xiàn)
展開全部
道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇研究:以內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例 節(jié)選
1導(dǎo)論 11選題背景與提出問題 農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，由于自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的特殊性，在整個(gè)全產(chǎn)業(yè)鏈和再生產(chǎn)循環(huán)過程中面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)等。以自然風(fēng)險(xiǎn)為例，隨著全球氣候變化，中國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害呈現(xiàn)多發(fā)頻發(fā)重發(fā)態(tài)勢(shì)，災(zāi)害發(fā)生頻率高、受災(zāi)面積廣、受損程度重一直困擾著中國(guó)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；2001—2015年，全國(guó)農(nóng)作物平均受災(zāi)面積57 772萬畝，其中成災(zāi)面積30 292萬畝，占受災(zāi)面積的5243%，占農(nóng)作物平均播種面積的1276%；絕收面積7 086萬畝，占受災(zāi)面積的1227%，占農(nóng)作物平均播種面積的298%。以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)為例，伴隨農(nóng)業(yè)市場(chǎng)國(guó)際化發(fā)展，中國(guó)糧食生產(chǎn)呈現(xiàn)出生產(chǎn)量、庫(kù)存量和進(jìn)口量“三量齊增”的現(xiàn)象，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和流通的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與競(jìng)爭(zhēng)日益加大。運(yùn)用現(xiàn)代金融工具服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是優(yōu)化配置資源、實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要手段。當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)進(jìn)入高投入、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展階段，同傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入大且集約化、市場(chǎng)化、國(guó)際化程度不斷提高，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和復(fù)雜性進(jìn)一步增強(qiáng)，同樣風(fēng)險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)造成的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。因此，越是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，越需要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和管控，故如何有效利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障選擇，從而保護(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者利益，是當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中迫切需要解決的問題之一。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是避免自然風(fēng)險(xiǎn)損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要手段，越來越深地融入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)各個(gè)環(huán)節(jié)，在農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)中發(fā)揮著重要作用。自2004年啟動(dòng)新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，中共中央、國(guó)務(wù)院連續(xù)15個(gè)“一號(hào)文件”均提出要逐步建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；2007年，中央財(cái)政啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)；2012年，國(guó)務(wù)院頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》；在一系列利好政策指引下，目前中國(guó)已成為亞洲**、全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。2007—2016年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在開辦區(qū)域上已覆蓋全國(guó)所有省份，保險(xiǎn)品種覆蓋農(nóng)林牧漁各個(gè)領(lǐng)域，承保的農(nóng)作物品種已有211個(gè)，其中，中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種已由試點(diǎn)初期的5個(gè)種植業(yè)品種擴(kuò)大至種植、養(yǎng)殖、林業(yè)3大類15個(gè)品種種植、養(yǎng)殖、林業(yè)3大類15個(gè)品種，分別是水稻、小麥、玉米、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物、能繁母豬、育肥豬、奶牛、青稞、牦牛、藏系羊、天然橡膠、森林。。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國(guó)，居全球第二，其中養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模居全球**；保費(fèi)收入從5184億元增長(zhǎng)到41712億元，增長(zhǎng)7倍；各級(jí)政府財(cái)政累計(jì)提供保費(fèi)補(bǔ)貼1 200多億元，其中，中央財(cái)政累計(jì)撥付補(bǔ)貼約690億元；參保農(nóng)戶從4 981萬戶次增加到201億戶次，增長(zhǎng)303倍；提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1 126億元增加到216萬億元，年均增速3883%；承保農(nóng)作物從23億畝增加到1721億畝，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率超過70%；共向265億戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款約1 510億元。顯而易見，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)十年的跨越式發(fā)展不僅成功解決了分散型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下開展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的世界性難題，而且為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定起到巨大的保障作用。 內(nèi)蒙古于2007年開始試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，截至2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已由433億元增加到3138億元，增長(zhǎng)624倍；各級(jí)政府累計(jì)提供17645億元的保費(fèi)補(bǔ)貼；參保農(nóng)牧戶從145萬戶次增加到294萬戶次，增長(zhǎng)1倍；風(fēng)險(xiǎn)保障累計(jì)約為10 829億元，共計(jì)向1 809萬戶次的農(nóng)牧戶提供12911億元保險(xiǎn)賠償。然而，不僅內(nèi)蒙古甚至整個(gè)中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在蓬勃快速發(fā)展的過程中都相繼出現(xiàn)一系列不容忽視的問題與矛盾，發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)在不斷增大，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策風(fēng)險(xiǎn)問題和道德風(fēng)險(xiǎn)問題等（周延禮，2012）。在內(nèi)蒙古現(xiàn)行“低保障、廣覆蓋、低保費(fèi)、低賠償”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度下，該項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策是否存在由信息不對(duì)稱引起的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題，如三方參與主體的道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆向選擇行為？如果存在，怎樣解決？唯有上述問題的順利解決才能使得中國(guó)在農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期更好地利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 國(guó)外的理論分析和實(shí)證研究已表明：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中存在由信息不對(duì)稱引起的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題，一是農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)問題（Horowitz和Lichtenberg，1993；Smith和Goodwin，1996；Nimon和Mishra，2001；Chen和Miranda，2007；Liang和Coble，2009；Smith和Watts，2010；Bekkerman、Smith和Watts，2012a和2012b；Chang和Mishra，2012；等等），二是農(nóng)戶逆向選擇行為（Just和Calvin，1994；Richards和Mischen，1998；Just、Calvin和Quiggin，1999；Makki和Somwaru，2001；Shaik和Atwood，2002；Esuola和Hoy等，2007；Gunnsteinsson，2012；等等）。然而，國(guó)外的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度均與中國(guó)有著天壤之別，故研究中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題還需結(jié)合自身實(shí)際。雖然近幾年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率在不斷增加，但有關(guān)該項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策開展中由信息不對(duì)稱引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆向選擇行為的研究多是停留在理論層面的探討，缺乏進(jìn)一步的實(shí)證分析；鑒于此，本研究試圖以內(nèi)蒙古十年的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐為研究對(duì)象，在現(xiàn)行“低保障、廣覆蓋、低保費(fèi)、低賠償”的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系下，對(duì)以下兩個(gè)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的問題做出回答，以期為內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展提供科學(xué)翔實(shí)的理論與實(shí)證依據(jù)。 **，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中三方參與主體（即農(nóng)戶、政府、保險(xiǎn)公司）是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題？各自有何表現(xiàn)？其形成原因又是什么？如果存在，如何減少？ 第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中受益主體即農(nóng)戶是否存在由信息不對(duì)稱引起的逆向選擇行為？有何表現(xiàn)？如何產(chǎn)生？如果存在，如何規(guī)避？ 12研究意義 121理論意義 本書運(yùn)用信息不對(duì)稱理論、博弈理論等研究?jī)?nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題，有利于進(jìn)一步充實(shí)和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論；當(dāng)前，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中，行為主體是否存在由信息不對(duì)稱引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆向選擇行為？其形成機(jī)理是什么？有何危害？如何規(guī)避？目前，國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究主要是對(duì)上述問題的定性分析和理論探討，還鮮有從實(shí)證角度進(jìn)行系統(tǒng)性地研究，故本書的研究不僅可以彌補(bǔ)當(dāng)前國(guó)內(nèi)理論界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中行為主體道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆向選擇行為在研究方法和研究成果上的不足，擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究視角和研究?jī)?nèi)容，而且有利于進(jìn)一步充實(shí)與完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論。 122現(xiàn)實(shí)意義 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在為農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，自身也面臨許多經(jīng)營(yíng)和管理上的風(fēng)險(xiǎn)，例如，政策設(shè)計(jì)有待于完善的制度風(fēng)險(xiǎn)，自然災(zāi)害損失大且頻率高的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)松外散式經(jīng)營(yíng)的管理風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)畜產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格不穩(wěn)定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以及信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，尤其是農(nóng)戶、政府、保險(xiǎn)公司三方參與主體均存在的類型多樣的道德風(fēng)險(xiǎn)問題和受益主體即農(nóng)戶的逆向選擇行為，上述一系列風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生既有行業(yè)發(fā)展較快、制度設(shè)計(jì)滯后等方面的原因，也有各參與主體認(rèn)知度參差不齊、行為不規(guī)范的影響，但這些風(fēng)險(xiǎn)如果得不到有效解決，不僅將直接影響各家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦公司的自身利益和可持續(xù)發(fā)展，而且會(huì)波及廣大農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)利益。因此，在應(yīng)用價(jià)值方面，通過研究?jī)?nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中的現(xiàn)實(shí)問題，找到切實(shí)可行的解決措施，可以為進(jìn)一步優(yōu)化中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供更具說服力的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)，對(duì)出臺(tái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的政策提供決策依據(jù)。 13研究目標(biāo)、內(nèi)容與假說 131研究目標(biāo) 國(guó)外的理論與實(shí)證研究均已證明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中行為主體會(huì)存在由信息不對(duì)稱引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆向選擇行為；然而，國(guó)外的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、農(nóng)險(xiǎn)查勘定損方法和農(nóng)險(xiǎn)理賠模式等均與中國(guó)有著本質(zhì)區(qū)別，在中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，該項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策實(shí)施中行為主體是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆向選擇行為，還需從理論與實(shí)證角度進(jìn)一步驗(yàn)證。因此，本書研究的總目標(biāo)為：在內(nèi)蒙古現(xiàn)行“低保障、廣覆蓋、低保費(fèi)、低賠償”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度下，檢驗(yàn)其信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，以期為內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展提供決策支撐；具體目標(biāo)有二。 目標(biāo)一：從理論角度分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中三方行為主體的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，并基于微觀農(nóng)戶視角予以實(shí)證檢驗(yàn)； 目標(biāo)二：根據(jù)信息不對(duì)稱理論，基于微觀農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，識(shí)別農(nóng)戶主觀風(fēng)險(xiǎn)、客觀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其保險(xiǎn)參與決策的影響，檢測(cè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶是否存在逆向選擇行為及其程度大小。 132研究?jī)?nèi)容與研究假說 本研究旨在從理論和實(shí)證角度分析與解決現(xiàn)階段內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中面臨的兩個(gè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題，研究?jī)?nèi)容主要包括兩個(gè)方面： 內(nèi)容一：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中三方行為主體是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題以及存在何種道德風(fēng)險(xiǎn)問題？ 根據(jù)現(xiàn)有的研究成果，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題毫無疑問地會(huì)嚴(yán)重制約該項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策的健康運(yùn)營(yíng)。針對(duì)農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)問題，雖然已有部分國(guó)內(nèi)學(xué)者從實(shí)證角度給予顯著證據(jù)，但研究均是局限于特定的地區(qū)和特定的保險(xiǎn)標(biāo)的，其研究結(jié)果并不一定具有普適性。因此，在中國(guó)現(xiàn)行“低保障、廣覆蓋、低保費(fèi)、低賠償”的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，政府補(bǔ)貼大量保費(fèi)、農(nóng)戶繳納少量保費(fèi)、保險(xiǎn)保障水平偏低但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較廣以及“協(xié)議”理賠或者“平均”理賠普遍存在（尤其是在內(nèi)蒙古自治區(qū)）的情況下，農(nóng)戶是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題，以及農(nóng)戶究竟存在何種道德風(fēng)險(xiǎn)問題，還需要進(jìn)一步從實(shí)證角度給予檢驗(yàn)。 內(nèi)容二：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶是否存在逆向選擇行為以及其程度有多大？ 從理論上看，農(nóng)戶主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知以及其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的客觀風(fēng)險(xiǎn)等個(gè)體因素均會(huì)作用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)決策；因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)市場(chǎng)一樣，農(nóng)戶也會(huì)存在逆向選擇行為，從而影響市場(chǎng)資源的有效合理配置。然而，目前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶逆向選擇行為的研究主要是理論分析，還未能基于現(xiàn)行“低保障、廣覆蓋、低保費(fèi)、低賠償”的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度從實(shí)證角度予以驗(yàn)證，本研究試圖填補(bǔ)此項(xiàng)空白。 根據(jù)以上研究?jī)?nèi)容，本書提出以下兩個(gè)研究假說： 假說一：在內(nèi)蒙古現(xiàn)行“低保障、廣覆蓋、低保費(fèi)、低賠償”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度下，農(nóng)戶、政府、保險(xiǎn)公司三方行為主體均存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題，其中，農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)問題可以分為農(nóng)戶事前消極防損與事后怠于減損的不積極行為和農(nóng)戶事前騙保與事后騙賠的保險(xiǎn)欺詐行為兩類；但農(nóng)戶在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度下并不存在事前與事后的不積極行為的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，而是存在事前騙保與事后騙賠等屬于保險(xiǎn)欺詐范疇的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。 假說二：在內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中，受益主體農(nóng)戶的主觀風(fēng)險(xiǎn)、客觀風(fēng)險(xiǎn)均會(huì)顯著影響其保險(xiǎn)參與決策，同時(shí)，農(nóng)戶的確存在逆向選擇行為，但并不嚴(yán)重。 14邏輯結(jié)構(gòu)與技術(shù)路線 本書共由九章組成，具體的框架結(jié)構(gòu)如下。 1：導(dǎo)論。導(dǎo)論是全書的研究綱領(lǐng)。本部分一是基于中國(guó)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化進(jìn)程中利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一市場(chǎng)化工具提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平、保護(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者利益的背景，以及過往十年以來中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的跨越式發(fā)展，提出研究中國(guó)或者內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題；二是介紹研究意義、研究目標(biāo)、研究?jī)?nèi)容、相關(guān)假說、框架體系、研究方法、數(shù)據(jù)/資料來源以及創(chuàng)新點(diǎn)與不足之處。 2：文獻(xiàn)綜述。自20世紀(jì)80年代末90年代初以來，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)學(xué)界、業(yè)界均對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中行為主體道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問題從理論和實(shí)證角度進(jìn)行了廣泛而深入的研究，取得的研究成果十分豐富，本部分對(duì)其給予系統(tǒng)性地回顧。通過梳理與評(píng)述當(dāng)前國(guó)內(nèi)外有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)的研究動(dòng)態(tài)，闡述本書研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中現(xiàn)實(shí)問題的價(jià)值所在。 3：理論基礎(chǔ)。理論基礎(chǔ)是本書研究的邏輯起點(diǎn)。本部分主要是介紹信息不對(duì)稱理論和博弈理論，從而為衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中由信息不對(duì)稱引起的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提供理論依據(jù)。 4：內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)十年發(fā)展回眸。內(nèi)蒙古于2007年開始試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，至今已有十余年；本部分系統(tǒng)全面地總結(jié)了內(nèi)蒙古自治區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)十年來的發(fā)展成就，分析了新時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。 5：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)問題的理論研究。本部分主要是從理論角度討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中三方行為主體的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，具體而言，采用信息不對(duì)稱理論、博弈理論分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中各個(gè)利益主體道德風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)、形成機(jī)理、現(xiàn)實(shí)原因以及其會(huì)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策帶來的危害，進(jìn)而為下一章從實(shí)證角度檢驗(yàn)農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)問題的存在性奠定理論基礎(chǔ)。 6：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)問題的實(shí)證檢驗(yàn)：基于農(nóng)戶視角。本章主要是在前一章的理論分析基礎(chǔ)上，基于微觀農(nóng)戶視角，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶事前道德風(fēng)險(xiǎn)問題和其事后道德風(fēng)險(xiǎn)問題的不同表現(xiàn)，從農(nóng)戶事前消極防損與事后怠于減損的不積極行為和農(nóng)戶事前騙保與事后騙賠的保險(xiǎn)欺詐行為兩個(gè)角度，一方面，以內(nèi)蒙古種植業(yè)保險(xiǎn)為例，采用案例分析與比較分析等方法對(duì)投保農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行檢驗(yàn)；另一方面，以內(nèi)蒙古養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中的奶牛保險(xiǎn)為例，采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型和比較分析方法對(duì)現(xiàn)行養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)政策下投保養(yǎng)殖戶是否因有奶牛保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障而存在改變飼養(yǎng)規(guī)范、降低努力程度或者存在保險(xiǎn)欺詐行為等道德風(fēng)險(xiǎn)問題給予驗(yàn)證。 7：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶逆向選擇行為的理論研究。本部分主要是采用信息不對(duì)稱理論分析農(nóng)戶逆向選擇行為的主要表現(xiàn)、產(chǎn)生機(jī)理、深層根源以及其會(huì)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策帶來的危害，進(jìn)而為下一章從實(shí)證角度檢驗(yàn)農(nóng)戶是否存在逆向選擇行為提供理論支撐。 8：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶逆向選擇行為的實(shí)證檢驗(yàn)：基于主客觀風(fēng)險(xiǎn)視角。國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究表明農(nóng)戶主觀風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)和其客觀風(fēng)險(xiǎn)水平均是影響個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)管理決策的重要因素，其中，主觀風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)一般包括風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知；本部分以內(nèi)蒙古種植業(yè)保險(xiǎn)為例，根據(jù)2012—2015年950戶微觀農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)，采用比較分析、非參數(shù)分析和計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型等方法，從主觀風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)和客觀風(fēng)險(xiǎn)水平兩個(gè)方面對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策下農(nóng)戶的保險(xiǎn)參與決策做出解釋，據(jù)此驗(yàn)證“是否高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶更傾向于參加種植業(yè)保險(xiǎn)”的研究假設(shè)，即農(nóng)戶是否存在逆向選擇行為。 9：研究結(jié)論與政策含義。本部分主要是對(duì)全書的研究結(jié)論做一個(gè)簡(jiǎn)明扼要的總結(jié)，并在此基礎(chǔ)上提出進(jìn)一步完善內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的政策啟示，同時(shí)對(duì)未來的研究方向進(jìn)行展望。 本書研究的技術(shù)路線如圖所示。 圖技術(shù)路線圖 15研究方法 科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)难芯糠椒ㄊ谦@取準(zhǔn)確結(jié)論的基本保障。本書所采用的研究方法主要有以下幾種： （1）文獻(xiàn)研究法；文獻(xiàn)研究法主要是指搜集、鑒別、整理文獻(xiàn)，并通過對(duì)文獻(xiàn)的研究形成對(duì)事實(shí)的科學(xué)認(rèn)識(shí)的方法。由于美歐等發(fā)達(dá)國(guó)家有著豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，故理論界和實(shí)務(wù)界關(guān)于政策開展中行為主體行為的研究文獻(xiàn)非常多，本書在全面搜集有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)尤其是參與主體的道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆向選擇行為等文獻(xiàn)資料的基礎(chǔ)上，經(jīng)過歸納整理、分析鑒別，對(duì)其予以系統(tǒng)、全面的敘述和評(píng)論。 （2）問卷調(diào)查法；問卷調(diào)查法是調(diào)查者運(yùn)用統(tǒng)一設(shè)計(jì)的問卷向被選取的調(diào)查對(duì)象了解情況或征詢意見的調(diào)查方法。2012—2015年，筆者帶領(lǐng)課題組相繼對(duì)內(nèi)蒙古7個(gè)盟市、19個(gè)旗縣（區(qū)）、49個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（蘇木）、96個(gè)村（嘎查）的種植業(yè)保險(xiǎn)或養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)（主要是奶牛保險(xiǎn)）進(jìn)行入戶問卷調(diào)查，獲取到大量、翔實(shí)的一手農(nóng)戶/養(yǎng)殖戶調(diào)查數(shù)據(jù)。 （3）實(shí)地訪談法；實(shí)地訪談法是訪談?wù)吆捅徽{(diào)查者之間圍繞某一論題進(jìn)行時(shí)間較長(zhǎng)的談話，用以采集被調(diào)查者對(duì)某事物的看法，或做出某項(xiàng)決定的原因等。2012—2015年，筆者帶領(lǐng)課題組在基層調(diào)查過程中，不僅與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、太平洋財(cái)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、大地財(cái)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、紫金財(cái)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司以及各家公司在自治區(qū)部分盟市、旗縣（市、區(qū)）的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入訪談，而且與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府相關(guān)部門（如財(cái)政局、農(nóng)牧業(yè)局及其經(jīng)管站、畜牧站、農(nóng)技站等二級(jí)單位）也進(jìn)行實(shí)地座談，以了解各地區(qū)在落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策過程中的主要做法、實(shí)施效果、存在的問題以及改進(jìn)的措施等。 （4）個(gè)案研究法；個(gè)案研究法是對(duì)某一特定個(gè)體、單位、現(xiàn)象或主題的研究，這類研究廣泛收集有關(guān)資料，詳細(xì)了解、整理和分析研究對(duì)象產(chǎn)生與發(fā)展的過程、內(nèi)在與外在因素及其相互關(guān)系，以形成對(duì)有關(guān)問題深入全面的認(rèn)識(shí)和結(jié)論。在本書中，筆者通過實(shí)地調(diào)查、深入訪談以及網(wǎng)絡(luò)、媒體等獲取相關(guān)案例對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司三方行為主體的道德風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行闡釋。 （5）比較分析法；比較分析法是根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)兩個(gè)或兩個(gè)以上有聯(lián)系的事物進(jìn)行考察，尋找其異同，探求普遍規(guī)律與特殊規(guī)律的研究方法。按時(shí)空的區(qū)別，比較分析法可分為橫向比較和縱向比較。本書在多處采用比較分析的研究方法，尤其是在對(duì)內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過往十年跨越式發(fā)展中取得的成效和面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析時(shí)，不僅從縱向角度詳盡概述內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制度建設(shè)、財(cái)政支持、市場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得的成效，而且從橫向角度對(duì)比分析內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)的地位以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同險(xiǎn)種、不同主體的發(fā)展概況。 （6）理論分析和定量研究法；科學(xué)研究的對(duì)象是質(zhì)和量的統(tǒng)一體，它們的質(zhì)和量緊密聯(lián)系，質(zhì)變和量變更是互相制約。若要達(dá)到對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇真正的科學(xué)認(rèn)識(shí)，不僅要研究其質(zhì)的規(guī)定性，還必須重視對(duì)它們的量進(jìn)行考察和分析，以便更準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)研究對(duì)象的本質(zhì)特性。本書在對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中行為主體的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇進(jìn)行檢驗(yàn)時(shí)運(yùn)用多種規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠?jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，意圖在撇開研究對(duì)象的其他一切特性的情況下，用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)工具對(duì)研究對(duì)象進(jìn)行一系列量的處理，從而作出正確的說明和判斷，進(jìn)一步增強(qiáng)本書的理論和現(xiàn)實(shí)說服力。
道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇研究:以內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例 作者簡(jiǎn)介
趙元鳳內(nèi)蒙古鄂爾多斯人，中共黨員，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，學(xué)科主任，自治區(qū)級(jí)精品課程“管理學(xué)原理”負(fù)責(zé)人；兼任中國(guó)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)常務(wù)理事、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)電子信息學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、內(nèi)蒙古保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事。主要研究方向有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信息化及農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全；主持國(guó)家自然科學(xué)基金、自治區(qū)自然科學(xué)基金等科研項(xiàng)目30多項(xiàng)，在研經(jīng)費(fèi)近百萬元；出版著作和教材10余部，發(fā)表學(xué)術(shù)論文50多篇。柴智慧山西省臨汾市古縣人，中共黨員，管理學(xué)博士，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講師；近年來，主持或參與完成國(guó)家、地方科研項(xiàng)目10多項(xiàng)，副主編著作3部，發(fā)表論文10多篇。
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