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保險學(xué)(第二版) 版權(quán)信息
- ISBN：9787030715890
- 條形碼：9787030715890 ; 978-7-03-071589-0
- 裝幀：一般膠版紙
- 冊數(shù)：暫無
- 重量：暫無
- 所屬分類：>
保險學(xué)(第二版) 內(nèi)容簡介
本書全面反映保險學(xué)理論與實務(wù)操作近期新前沿，內(nèi)容全面、細(xì)致與具體。全書共分四篇：保險原理篇、保險業(yè)務(wù)篇、保險經(jīng)營管理篇和保險實務(wù)操作篇。保險原理篇主要梳理風(fēng)險、保險、保險基本原則、保險合同、保險基金與保險投資的基本內(nèi)容；保險業(yè)務(wù)篇分別介紹財產(chǎn)保險、人身保險和再保險的主要業(yè)務(wù)，其中，財產(chǎn)保險又細(xì)分為財產(chǎn)損失保險和無形財產(chǎn)保險兩個板塊；保險經(jīng)營管理篇從微觀、中觀和宏觀等層面展示保險市場、保險精算、保險營銷、保險監(jiān)管和保險公司財務(wù)管理等知識。保險操作篇講解保險實務(wù)的操作規(guī)程，細(xì)分為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)操作和人身保險業(yè)務(wù)操作兩大板塊。
保險學(xué)(第二版) 目錄
目錄
**篇 保險原理篇
**章 風(fēng)險與風(fēng)險管理 2
**節(jié) 風(fēng)險概述 2
第二節(jié) 風(fēng)險成本與偏好 9
第三節(jié) 風(fēng)險管理 12
第二章 保險概述 19
**節(jié) 保險的內(nèi)涵與類別 19
第二節(jié) 保險的功能與作用 25
第三節(jié) 保險的起源與發(fā)展 28
第三章 保險合同 34
**節(jié) 保險合同概述 34
第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成 37
第三節(jié) 保險合同的履行 42
第四節(jié) 保險合同的解釋原則與爭議處理 49
第四章 保險的基本原則 52
**節(jié) 可保利益原則 52
第二節(jié) *大誠信原則 56
第三節(jié) 近因原則 61
第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 64
第二篇 保險業(yè)務(wù)篇
第五章 財產(chǎn)損失保險 74
**節(jié) 財產(chǎn)損失保險概述 74
第二節(jié) 火災(zāi)保險 75
第三節(jié) 貨物運輸保險 84
第四節(jié) 運輸工具保險 90
第五節(jié) 工程保險 95
第六節(jié) 農(nóng)業(yè)保險 102
第六章 無形財產(chǎn)保險 108
**節(jié) 責(zé)任保險 108
第二節(jié) 信用保險 117
第三節(jié) 保證保險 121
第七章 人身保險 126
**節(jié) 人身保險概述 126
第二節(jié) 人壽保險 132
第三節(jié) 意外傷害保險 142
第四節(jié) 健康保險 147
第八章 再保險 154
**節(jié) 再保險概述 154
第二節(jié) 再保險合同 159
第三節(jié) 再保險的業(yè)務(wù)方式 161
第四節(jié) 再保險市場 170
第三篇 保險經(jīng)營管理篇
第九章 保險市場 176
**節(jié) 保險市場概述 176
第二節(jié) 保險市場的組織形式 180
第三節(jié) 保險市場的供給與需求 184
第十章 保險營銷 193
**節(jié) 保險營銷概述 193
第二節(jié) 保險營銷渠道 197
第三節(jié) 營銷策略選擇 201
第十一章 保險精算 207
**節(jié) 保險精算原理 207
第二節(jié) 壽險精算 215
第三節(jié) 非壽險精算 223
第十二章 保險實務(wù)流程 229
**節(jié) 保險實務(wù)一般操作流程 229
第二節(jié) 人身保險的展業(yè) 235
第三節(jié) 機(jī)動車輛保險的承保與理賠 238
第十三章 保險基金與保險投資 251
**節(jié) 保險基金 251
第二節(jié) 保險投資 256
第十四章 保險監(jiān)管 262
**節(jié) 保險監(jiān)管的目標(biāo)與原則 262
第二節(jié) 保險監(jiān)管的內(nèi)容 265
第三節(jié) 保險監(jiān)管方法與模式 272
第四篇 社會保險篇
第十五章 社會保險 282
**節(jié) 社會保險概述 282
第二節(jié) 社會保險基金 286
第三節(jié) 社會保險類型 289
參考文獻(xiàn) 297
**篇 保險原理篇
**章 風(fēng)險與風(fēng)險管理 2
**節(jié) 風(fēng)險概述 2
第二節(jié) 風(fēng)險成本與偏好 9
第三節(jié) 風(fēng)險管理 12
第二章 保險概述 19
**節(jié) 保險的內(nèi)涵與類別 19
第二節(jié) 保險的功能與作用 25
第三節(jié) 保險的起源與發(fā)展 28
第三章 保險合同 34
**節(jié) 保險合同概述 34
第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成 37
第三節(jié) 保險合同的履行 42
第四節(jié) 保險合同的解釋原則與爭議處理 49
第四章 保險的基本原則 52
**節(jié) 可保利益原則 52
第二節(jié) *大誠信原則 56
第三節(jié) 近因原則 61
第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 64
第二篇 保險業(yè)務(wù)篇
第五章 財產(chǎn)損失保險 74
**節(jié) 財產(chǎn)損失保險概述 74
第二節(jié) 火災(zāi)保險 75
第三節(jié) 貨物運輸保險 84
第四節(jié) 運輸工具保險 90
第五節(jié) 工程保險 95
第六節(jié) 農(nóng)業(yè)保險 102
第六章 無形財產(chǎn)保險 108
**節(jié) 責(zé)任保險 108
第二節(jié) 信用保險 117
第三節(jié) 保證保險 121
第七章 人身保險 126
**節(jié) 人身保險概述 126
第二節(jié) 人壽保險 132
第三節(jié) 意外傷害保險 142
第四節(jié) 健康保險 147
第八章 再保險 154
**節(jié) 再保險概述 154
第二節(jié) 再保險合同 159
第三節(jié) 再保險的業(yè)務(wù)方式 161
第四節(jié) 再保險市場 170
第三篇 保險經(jīng)營管理篇
第九章 保險市場 176
**節(jié) 保險市場概述 176
第二節(jié) 保險市場的組織形式 180
第三節(jié) 保險市場的供給與需求 184
第十章 保險營銷 193
**節(jié) 保險營銷概述 193
第二節(jié) 保險營銷渠道 197
第三節(jié) 營銷策略選擇 201
第十一章 保險精算 207
**節(jié) 保險精算原理 207
第二節(jié) 壽險精算 215
第三節(jié) 非壽險精算 223
第十二章 保險實務(wù)流程 229
**節(jié) 保險實務(wù)一般操作流程 229
第二節(jié) 人身保險的展業(yè) 235
第三節(jié) 機(jī)動車輛保險的承保與理賠 238
第十三章 保險基金與保險投資 251
**節(jié) 保險基金 251
第二節(jié) 保險投資 256
第十四章 保險監(jiān)管 262
**節(jié) 保險監(jiān)管的目標(biāo)與原則 262
第二節(jié) 保險監(jiān)管的內(nèi)容 265
第三節(jié) 保險監(jiān)管方法與模式 272
第四篇 社會保險篇
第十五章 社會保險 282
**節(jié) 社會保險概述 282
第二節(jié) 社會保險基金 286
第三節(jié) 社會保險類型 289
參考文獻(xiàn) 297
展開全部
保險學(xué)(第二版) 節(jié)選
**篇保險原理篇 **章風(fēng)險與風(fēng)險管理 風(fēng)險無時不在、無地不有，我們就生活在風(fēng)險之中，故而需要防范和規(guī)避風(fēng)險，產(chǎn)生了風(fēng)險管理的思想、方法、手段。保險是風(fēng)險管理手段之一，實現(xiàn)了風(fēng)險管理的專業(yè)化、行業(yè)化和精算化。但同時，保險人也運用風(fēng)險管理方法防范風(fēng)險、防災(zāi)防損，因此在學(xué)習(xí)保險之前，需要先來認(rèn)識風(fēng)險和掌握風(fēng)險管理的基本框架。 **節(jié)風(fēng)險概述 一、風(fēng)險及相關(guān)概念 （一）風(fēng)險 關(guān)于風(fēng)險（risk）的定義，不同學(xué)者從不同的角度給出了各自的解釋。有學(xué)者認(rèn)為風(fēng)險是損失的可能性或不確定性，如羅伯特 麥爾（Robert I.Mehr）、C.A.克布（C.A.Ku1p）、約翰 W.霍爾（John W.Hall）和杰里 羅森勃魯姆（Jerry S.Rosenbloom）等。有學(xué)者認(rèn)為風(fēng)險是預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果的變動，如亞瑟 威廉姆斯（Arthur Williams）和理查德 漢斯（Rchard M.Heins），有學(xué)者更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險的客觀可度量，如歐文 普費爾（Irving Pfeffer）在《保險與經(jīng)濟(jì)理論》中提出：風(fēng)險是由客觀概率度量的現(xiàn)象。 雖然學(xué)者對風(fēng)險有不同的理解和表述，但在風(fēng)險是損失的不確定性這一點上，達(dá)成了共識。通常我們認(rèn)為風(fēng)險是指某種隨機(jī)事件發(fā)生后，給人們的利益造成損失的不確定性。這種不確定性又分為客觀的不確定性和主觀的不確定性。前者是實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏差，可以使用統(tǒng)計學(xué)工具加以度量；后者是風(fēng)險遭受者對客觀風(fēng)險的評價，同個人的知識、經(jīng)驗、精神和心理狀態(tài)有關(guān)，不同的人面臨相同的客觀風(fēng)險時，會有不同的主觀感受。因此，在理解風(fēng)險的含義時需要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險是一個與損失相關(guān)聯(lián)的概念，存在風(fēng)險就意味著存在損失的可能性。“風(fēng)險”與“不確定性”既有聯(lián)系，又有區(qū)別：風(fēng)險是不以人們是否覺察為判斷標(biāo)準(zhǔn)的客觀存在，而不確定性是由個人的心理狀態(tài)產(chǎn)生的，只有當(dāng)人們對某種事件加以注意時才有意識。那么，怎樣定義風(fēng)險呢？我們認(rèn)為風(fēng)險是偶然事件發(fā)生引起的損失的不確定性，包含兩層含義：**，風(fēng)險是偶發(fā)性事件，可能發(fā)生，也可能不發(fā)生；第二，風(fēng)險事件發(fā)生的結(jié)果不確定，風(fēng)險發(fā)生的具體時間、空間，損失的范圍、規(guī)模及程度，在風(fēng)險發(fā)生之前，主觀上不能準(zhǔn)確預(yù)期和料定。 （二）與風(fēng)險相關(guān)的概念 1.概率與大數(shù)法則 風(fēng)險是損失發(fā)生的不確定性，即損失是隨機(jī)發(fā)生的，要認(rèn)識風(fēng)險，就需要研究隨機(jī)現(xiàn)象，研究隨機(jī)事件的重要工具是概率和大數(shù)法則（laws of large number），兩大數(shù)學(xué)工具成為風(fēng)險管理和保險的理論依據(jù)。概率（probability）是不確定事件的確定性程度，概率是衡量隨機(jī)事件出現(xiàn)可能性大小的尺度，必然發(fā)生事件的概率為1，不可能發(fā)生事件的概率為0，隨機(jī)事件的概率介于0與1之間。概率在風(fēng)險管理和保險研究中意義重大，保險費的計算主要依據(jù)概率，如人壽保險純費率的制定依據(jù)死亡率，失業(yè)保險純費率的制定依據(jù)失業(yè)率等。 將概率論運用于風(fēng)險研究，需要有足夠多的風(fēng)險事件作為分析對象，才能夠獲取相對科學(xué)的平均出險率，這就涉及大數(shù)法則。人們很早就發(fā)現(xiàn)一個規(guī)律，當(dāng)大量重復(fù)某一個相同的實驗時，*后的實驗結(jié)果可能會穩(wěn)定在某一個數(shù)值上。這就是大數(shù)法則，指的是隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)，往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。隨機(jī)事件單次發(fā)生的結(jié)果是不確定的，風(fēng)險可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，只有通過大量反復(fù)的重復(fù)，才具有穩(wěn)定性。常用的大數(shù)法則主要包括伯努利（Bernoulli）法則、泊松（Poisson）法則、辛欽（Khinchine）法則、切比雪夫（Chebyshev）法則和博雷爾（Borel）法則，在保險實踐中，切比雪夫法則應(yīng)用*為廣泛。 2.損失頻率與損失程度 依據(jù)概率論和大數(shù)法則，可以獲得風(fēng)險發(fā)生的頻次和單次事件的損失，這就涉及損失頻率與損失程度兩個概念。一般而言，損失頻率是一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)： 損失頻率=損失次數(shù)/危險單位數(shù)（1-1） 損失程度是一次事故造成標(biāo)的物損失的額度與其完好價值的比率： 損失程度=實際損失額/完好價值（1-2） 損失頻率與損失程度間存在一定的關(guān)系，有低頻高程度、高頻低程度，也有低頻低程度，但在多種風(fēng)險事件中主要呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，即高頻風(fēng)險事件，損失程度低；低頻風(fēng)險事件，損失程度高。交通風(fēng)險中的航空風(fēng)險是該規(guī)律的典型案例，飛機(jī)幾乎屬于*安全的交通工具，但一旦有航空事故發(fā)生，往往損失慘重。兩者的關(guān)系，可以通過“漢立區(qū)三角”（Heinrich Triangle）來展示（圖1-1）。漢立區(qū)三角描述的是工業(yè)生產(chǎn)過程中，意外事故發(fā)生的頻率與程度：每發(fā)生一次大的傷害事故，常伴隨有30次小的傷害事故和300次無傷害事故。 二、風(fēng)險的特征 （一）客觀性 風(fēng)險獨立于人的主觀意識而客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移，無論是自然界還是社會經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的風(fēng)險均具有這一特征，這是由事物內(nèi)在因素、客觀規(guī)律所決定的。無論是地震、洪水、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，還是瘟疫、戰(zhàn)爭、社會沖突、意外事故、失業(yè)等社會風(fēng)險均是如此。人們只能在有限的時空內(nèi)，改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，做出應(yīng)對風(fēng)險損失的準(zhǔn)備，但無法改變風(fēng)險的客觀存在，不能消除風(fēng)險。 （二）普遍性 風(fēng)險無時不在，無處不有，在人類的日常生活中，吉兇禍福變幻莫測，生老病死以及財產(chǎn)的毀損滅失等風(fēng)險事件，隨時隨地可能發(fā)生，風(fēng)險滲透到社會生活的方方面面。現(xiàn)代科技不僅沒有消滅風(fēng)險，部分風(fēng)險危害性反而呈上升趨勢。正是由于風(fēng)險對人類社會生產(chǎn)和人們生活構(gòu)成了普遍的威脅，風(fēng)險管理和保險才顯得非常必要。 （三）不確定性 風(fēng)險事故的發(fā)生在大數(shù)上是必然的，但對于特定的個體而言，遭遇風(fēng)險則是偶然的和不確定的。首先，風(fēng)險事故發(fā)生空間不確定。如所有建筑都面臨火災(zāi)的風(fēng)險，但具體到某一棟建筑物，是否發(fā)生火災(zāi)，則是不確定的。其次，風(fēng)險事故發(fā)生時間不確定。如人總是要死亡的，但具體的時間，在健康狀況正常的情況下是不可預(yù)知的。*后，風(fēng)險事故損失程度不確定。如臺風(fēng)區(qū)、洪澇區(qū)的居民，都知道每年或大或小要遭受臺風(fēng)或洪水的襲擊，但無法預(yù)知財產(chǎn)損失、人身傷亡的程度。 （四）可測定性 風(fēng)險的不確定性說明風(fēng)險屬于隨機(jī)現(xiàn)象，是不可預(yù)知的，但那是就個別單位而言的。就風(fēng)險總體來說，根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計原理，隨機(jī)現(xiàn)象一定服從于某種概率分布，就是說對于一定時期內(nèi)特定風(fēng)險發(fā)生的頻率和程度是可以依據(jù)大數(shù)法則和概率論原理加以正確測定的。而且，隨著人們知識水平的提高、數(shù)據(jù)挖掘能力的增強(qiáng)及風(fēng)險處理技術(shù)的進(jìn)步，人們對風(fēng)險測定的準(zhǔn)確度會越來越高。 （五）可變性 風(fēng)險不是一成不變的，由于自然、社會、經(jīng)濟(jì)、政治等因素發(fā)生變化，風(fēng)險頻率和程度均會發(fā)生變化。常見的導(dǎo)因主要有以下三個。其一，科技進(jìn)步。隨著科技水平的提高，人們認(rèn)識風(fēng)險、抵御風(fēng)險的能力增強(qiáng)，同時科技進(jìn)步還會導(dǎo)致新風(fēng)險的產(chǎn)生。其二，經(jīng)濟(jì)體制與結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)體制與結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，會增加某些產(chǎn)業(yè)的失業(yè)風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)的繁榮或蕭條也會使得風(fēng)險的性質(zhì)發(fā)生變化。其三，政治與社會結(jié)構(gòu)的改變。政治制度、法律、政策的改變以及民情風(fēng)俗的變化都會使風(fēng)險改變。風(fēng)險具體的變化包括風(fēng)險消滅、性質(zhì)轉(zhuǎn)化、量的轉(zhuǎn)變和新風(fēng)險的產(chǎn)生。 三、風(fēng)險的基本要素 （一）風(fēng)險因素 風(fēng)險（hazard）因素指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。風(fēng)險因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況而言的。例如，人的健康狀況、年齡、業(yè)務(wù)活動范圍和業(yè)余生活特點，可能引起人的死亡傷殘事故，是風(fēng)險因素；雇員的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低可能影響經(jīng)濟(jì)單位某項工作的成敗，是風(fēng)險因素；建筑物的建筑材料與建筑結(jié)構(gòu)可能引起火災(zāi)，是風(fēng)險因素。按照其性質(zhì)不同，風(fēng)險因素通常分為三類：實質(zhì)性風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素。 1.實質(zhì)性風(fēng)險因素 實質(zhì)性風(fēng)險（physical hazard）因素是有形的，并能直接影響事物物理功能的因素，即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失的機(jī)會和損失幅度的客觀原因與條件。如汽車剎車系統(tǒng)失靈對于交通事故，環(huán)境污染對于人類健康危害，氣壓過高對于鍋爐爆炸，建筑物的材料、結(jié)構(gòu)對于建筑物火災(zāi)等，都是實質(zhì)性風(fēng)險因素。對于實質(zhì)性風(fēng)險因素，人們有時在一定條件和程度下可以對其加以控制，有時卻無能為力。 2.道德風(fēng)險因素 道德風(fēng)險（moral hazard）因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，是由于個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險事故的發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因或條件。偷工減料引起產(chǎn)品事故，故意縱火引起火災(zāi)，貪污受賄侵吞國家及他人財產(chǎn)，搶劫、盜竊、欺詐等導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險和損失等，均構(gòu)成道德風(fēng)險因素。 3.心理風(fēng)險因素 心理風(fēng)險（morale hazard）因素又稱風(fēng)紀(jì)風(fēng)險，是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，由于人們的不注意、不關(guān)心、僥幸和依賴心理等，增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會和加大損失的程度。心理風(fēng)險因素與道德風(fēng)險因素不同，不是故意行為，而是在特定條件下，人們的一種心理狀態(tài)或依賴狀態(tài)。例如，亂扔煙頭導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生、忘記鎖門導(dǎo)致財物被盜、設(shè)計缺陷導(dǎo)致工程受損、忽視駕駛安全導(dǎo)致車禍等，均屬于心理風(fēng)險因素。 實質(zhì)性風(fēng)險因素與人無關(guān)，故也稱物質(zhì)風(fēng)險因素；道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素與人的行為密切相關(guān)，前者側(cè)重于惡意行為，是“故意”，后者側(cè)重于疏忽行為，是“過失”，合稱為人為風(fēng)險因素。 （二）風(fēng)險事故 風(fēng)險事故（peril）又稱風(fēng)險事件，是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是損失的媒介和直接原因。風(fēng)險事故是潛在風(fēng)險變成現(xiàn)實損失的通道。例如，下雨后路面濕滑造成車禍，這里下雨是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故，同樣地，與車禍同為風(fēng)險事故的還有火災(zāi)、疾病、地震等。 （三）損失 損失（loss）是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。損失強(qiáng)調(diào)兩點：一是經(jīng)濟(jì)價值的減少，二是非故意、非計劃和非預(yù)期的特性，兩者缺一不可。經(jīng)濟(jì)價值的減少強(qiáng)調(diào)的是損失能以貨幣計量，如廠房遭雷電引起火災(zāi)造成的財產(chǎn)損毀和滅失，地震發(fā)生造成的房屋倒塌與物質(zhì)損毀等。即使對于人身傷亡，也是從給本人及家庭帶來的經(jīng)濟(jì)困難、給社會創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價值的減小來考慮的。非故意、非計劃和非預(yù)期，強(qiáng)調(diào)的是損失發(fā)生的偶然性和不可設(shè)計性，如固定資產(chǎn)折舊、惡意行為、記憶力衰退等都不能構(gòu)成損失。偶然的車禍導(dǎo)致受害人喪失雙腿，雖然受害者的雙腿不能用經(jīng)濟(jì)價值衡量，但是其醫(yī)治費用和殘廢導(dǎo)致的收入減少可以用金錢衡量，故符合損失的定義。 損失通常分為直接和間接兩種。直接損失指風(fēng)險事故直接造成的有形或?qū)嵸|(zhì)損失，一般包括財產(chǎn)損毀或滅失與人身傷害；間接損失指伴隨風(fēng)險事故發(fā)生而引起的其他損失，包括收入損失、額外費用損失和責(zé)任損失。按照具體的損失內(nèi)容，損失還可以分為實質(zhì)損失、費用損失、收入損失、責(zé)任損失、精神損失和信譽(yù)損失等。 （四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失間的關(guān)系 保險理論中更多地采用哈頓（Haddon）的能量釋放理論解釋風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)三者間存在因果關(guān)系：風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失（圖1-2）。如汽車剎車系統(tǒng)失靈導(dǎo)致車毀人亡，則剎車系統(tǒng)失靈是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故，車毀人亡是損失。值得注意的是，同一事件在一定條件下是造成損失的直接原因，構(gòu)成風(fēng)險事故，而在其他條件下，則可能是造成損失的間接原因，構(gòu)成風(fēng)險因素。如冰雹導(dǎo)致路面溜滑，發(fā)生車禍致人死亡，冰雹為風(fēng)險因素，而冰雹直接擊傷行人，則冰雹便成為風(fēng)險事故。總之，風(fēng)險因素的客觀存在，決定風(fēng)險事故發(fā)生的可能性和損失的不確定性。風(fēng)險因素的綜合作用，決定風(fēng)險事故發(fā)生的頻率及損失程度。風(fēng)險事故是造成損失的直接原因，是損失的媒介，風(fēng)險的危害強(qiáng)度通過損失來度量。 四、風(fēng)險的類別
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