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常見授信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范 版權(quán)信息
- ISBN：9787520819268
- 條形碼：9787520819268 ; 978-7-5208-1926-8
- 裝幀：一般膠版紙
- 冊(cè)數(shù)：暫無
- 重量：暫無
- 所屬分類：>
常見授信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范 本書特色
你在辦理授信業(yè)務(wù)時(shí)，知道其中可能存在哪些風(fēng)險(xiǎn)嗎？你會(huì)識(shí)別這些風(fēng)險(xiǎn)，并防范這些風(fēng)險(xiǎn)嗎？閱讀這本書吧，必定會(huì)對(duì)你有所幫助。 只要你能識(shí)別和防范這些授信中的風(fēng)險(xiǎn)，那么你經(jīng)手的貸款將會(huì)更加安全。
常見授信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范 內(nèi)容簡(jiǎn)介
筆者經(jīng)過多年對(duì)銀行大量授信業(yè)務(wù)案例的收集整理、歸納分析和提煉總結(jié)，*終形成這本研究銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型的專著。本書書名之所以冠以“常見”二字，是因?yàn)楸緯信e的風(fēng)險(xiǎn)類型，從時(shí)間上看，多年來不斷在發(fā)生，從機(jī)構(gòu)上看，各家銀行都有發(fā)生，猶如授信業(yè)務(wù)中的“常見病”，必須隨時(shí)加以防范。 本書所列舉的各類風(fēng)險(xiǎn)，不是筆者無中生有、隨意杜撰的，而是來自現(xiàn)實(shí)中發(fā)生的實(shí)際案例。列舉這些案例并不是要讓銀行人員知難而退，使其不敢開展業(yè)務(wù)，而是要使大家意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的危害性和風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，要大家以小心謹(jǐn)慎的態(tài)度按銀行的制度要求開展業(yè)務(wù)，以確保資金安全和資產(chǎn)收益。 本書是銀行授信業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的工具書，適用于自學(xué)和培訓(xùn)。
常見授信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范 目錄
**章借款人風(fēng)險(xiǎn)
**節(jié)欺詐風(fēng)險(xiǎn)2
一、欺詐危害的嚴(yán)重性2
二、虛假借款人風(fēng)險(xiǎn)的類型（3種）4
三、防欺詐需要各方齊抓共管11
四、放款階段應(yīng)防范的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)13
第二節(jié)實(shí)際控制人風(fēng)險(xiǎn)14
一、實(shí)際控制人風(fēng)險(xiǎn)的概念14
二、實(shí)際控制人風(fēng)險(xiǎn)的類型（21種）15
第三節(jié)管理層風(fēng)險(xiǎn)34
一、管理層風(fēng)險(xiǎn)的概念34
二、管理層風(fēng)險(xiǎn)的類型（6種）34
第四節(jié)違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)41
一、觸犯國(guó)家刑法的類型（4種）42
二、違反國(guó)家法規(guī)的類型（5種）43
三、違反國(guó)家行業(yè)清理政策51
四、如何防范企業(yè)違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)53
第五節(jié)經(jīng)濟(jì)糾紛風(fēng)險(xiǎn)54
一、經(jīng)濟(jì)糾紛的類型（2種）54
二、如何防范企業(yè)經(jīng)濟(jì)糾紛風(fēng)險(xiǎn)54
第六節(jié)賬戶查凍扣風(fēng)險(xiǎn)56
一、賬戶查凍扣風(fēng)險(xiǎn)的類型（3種）56
二、如何防范企業(yè)賬戶查凍扣的風(fēng)險(xiǎn)57
第七節(jié)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)58
一、研究行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要性58
二、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的類型（5種）59
三、要認(rèn)真執(zhí)行授信政策66
四、如何識(shí)別行業(yè)中的好企業(yè)66
第八節(jié)生產(chǎn)問題67
一、生產(chǎn)管理混亂問題（8種）67
二、開工不足問題（4種）73
三、產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)問題（3種）78
四、生產(chǎn)成本上升問題（6種）81
五、安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題（2種）86
第九節(jié)產(chǎn)品銷售困難88
一、產(chǎn)品銷售困難的類型（4種）89
二、銷售成本真實(shí)性調(diào)查方法92
三、營(yíng)業(yè)收入真實(shí)性調(diào)查方法93
第十節(jié)庫(kù)存積壓?jiǎn)栴}96
一、企業(yè)加強(qiáng)庫(kù)存管理的重要性96
二、庫(kù)存積壓?jiǎn)栴}的類型（2種）97
三、如何判斷庫(kù)存是否合理99
第十一節(jié)過度擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)99
一、企業(yè)過度擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)100
二、企業(yè)過度擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)苗頭100
三、如何防范企業(yè)過度擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)101
第十二節(jié)多元化投資風(fēng)險(xiǎn)103
一、企業(yè)多元化投資風(fēng)險(xiǎn)104
二、如何防范企業(yè)多元化投資風(fēng)險(xiǎn)105
第十三節(jié)投資房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)106
第十四節(jié)關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)108
一、不法關(guān)聯(lián)交易對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)108
二、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)的類型（4種）109
三、如何識(shí)別隱性關(guān)聯(lián)方114
四、如何限制關(guān)聯(lián)交易116
五、如何防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)116
第十五節(jié)人力資源管理問題116
一、人力資源管理問題的類型（4種）117
二、員工高流失率對(duì)企業(yè)的不利影響118
三、人力資源管理問題多的原因119
四、如何發(fā)現(xiàn)企業(yè)人力資源管理問題119
第十六節(jié)社會(huì)負(fù)面信息120
一、企業(yè)負(fù)面信息來源的類型（5種）120
二、如何要求借款人及時(shí)披露信息122
第十七節(jié)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)122
一、經(jīng)營(yíng)虧損123
二、應(yīng)收賬款出問題125
三、現(xiàn)金流緊張132
四、高利貸風(fēng)險(xiǎn)137
五、債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重142
六、過度擔(dān)保148
七、資金鏈斷裂154
八、財(cái)務(wù)制度混亂161
第二章借款用途風(fēng)險(xiǎn)
**節(jié)虛假借款用途風(fēng)險(xiǎn)169
一、虛假借款用途風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性169
二、如何識(shí)破虛假借款用途170
第二節(jié)應(yīng)注意防范借款用途風(fēng)險(xiǎn)177
一、借款用途風(fēng)險(xiǎn)的類型（11種）177
二、借款用途風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范186
三、分析小額貸款的借款用途189
第三章還款來源風(fēng)險(xiǎn)
**節(jié)企業(yè)都有哪些資金可作為還款來源193
一、**還款來源194
二、第二還款來源195
第二節(jié)應(yīng)注意防范還款來源風(fēng)險(xiǎn)195
一、還款意識(shí)不可信196
二、還款來源不可靠198
三、還款資金不可控199
四、授后管理不到位202
第三節(jié)授后管理應(yīng)如何控制好還款來源203
一、在借款合同中要有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管條款203
二、要監(jiān)管好還款賬戶中的資金情況204
第四章授信條件風(fēng)險(xiǎn)
**節(jié)金額不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)206
一、對(duì)流動(dòng)資金貸款額度的確定207
二、對(duì)固定資產(chǎn)貸款額度的確定208
第二節(jié)期限不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)209
第三節(jié)利率不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)209
第四節(jié)擔(dān)保不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)210
第五章?lián)Ｈ孙L(fēng)險(xiǎn)
**節(jié)擔(dān)保人資信風(fēng)險(xiǎn)212
一、虛假擔(dān)保人212
二、高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式215
三、擔(dān)保人資信不足風(fēng)險(xiǎn)219
第二節(jié)擔(dān)保人違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)222
一、違反關(guān)聯(lián)方擔(dān)保規(guī)定222
二、違反擔(dān)保人公司章程223
三、超核定額度擔(dān)保223
第三節(jié)擔(dān)保資料無效風(fēng)險(xiǎn)224
一、無效擔(dān)保決議224
二、無效擔(dān)保簽章225
三、擔(dān)保合同未隨借款合同一起變更225
第四節(jié)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)226
一、虛假擔(dān)保公司欺詐226
二、快速擴(kuò)張集聚風(fēng)險(xiǎn)227
三、違規(guī)經(jīng)營(yíng)遭受處罰229
四、套取資金和挪用銀行資金230
五、發(fā)生多次賠付，資金鏈緊張231
第六章抵押風(fēng)險(xiǎn)
**節(jié)防范抵押欺詐風(fēng)險(xiǎn)232
一、抵押物欺詐的類型（7種）232
二、如何防范虛假土地抵押239
第二節(jié)抵押物不可接受風(fēng)險(xiǎn)240
一、不可接受的抵押物的類型（4種）240
二、銀行不得接受以下財(cái)產(chǎn)抵押245
三、銀行對(duì)于抵押物應(yīng)注意的事項(xiàng)246
第三節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)246
一、法律風(fēng)險(xiǎn)的類型（3種）246
二、銀行在審查時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)250
第四節(jié)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)251
一、虛假評(píng)估報(bào)告252
二、抵押物價(jià)值明顯被高估252
三、評(píng)估公司不符合要求253
四、評(píng)估報(bào)告過期253
第五節(jié)抵押條件風(fēng)險(xiǎn)254
一、抵押率不符合本行規(guī)定254
二、抵押期限未覆蓋授信期限255
三、抵押條款對(duì)本行不利256
四、抵押順位對(duì)本行不利257
五、房產(chǎn)和土地未同時(shí)辦理抵押258
六、抵押物保險(xiǎn)單過期259
第六節(jié)抵押手續(xù)存在問題259
一、抵押手續(xù)存在問題的類型（7種）260
二、銀行核保原則266
第七節(jié)抵押物損毀風(fēng)險(xiǎn)267
一、抵押物被司法查封267
二、抵押物狀態(tài)發(fā)生變化270
三、抵押物出現(xiàn)損毀271
四、抵押物被抵押人擅自處置272
五、抵押物價(jià)值大幅下降（超過10%）272
第八節(jié)保單風(fēng)險(xiǎn)273
一、保險(xiǎn)單金額未覆蓋貸款本息273
二、保險(xiǎn)單期限未覆蓋貸款期限274
三、保險(xiǎn)單內(nèi)容與借款合同內(nèi)容不匹配274
四、賠付條款苛刻274
五、保費(fèi)未按時(shí)繳納或全額繳納275
六、保險(xiǎn)單尚未生效276
第七章質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)
**節(jié)存單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)278
一、存單質(zhì)押詐騙風(fēng)險(xiǎn)的類型（4種）278
二、存款質(zhì)押操作風(fēng)險(xiǎn)的類型（4種）281
第二節(jié)存貨質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)284
一、如何加強(qiáng)對(duì)質(zhì)押物的監(jiān)管285
二、存貨質(zhì)押欺詐風(fēng)險(xiǎn)的類型（4種）286
三、存貨質(zhì)押操作風(fēng)險(xiǎn)的類型（9種）292
第三節(jié)應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)302
一、應(yīng)收賬款質(zhì)押欺詐風(fēng)險(xiǎn)的類型（4種）302
二、應(yīng)收賬款質(zhì)押操作風(fēng)險(xiǎn)的類型（16種）306
三、以合同條款防控質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)314
第四節(jié)股票質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)315
一、不可接受質(zhì)押的股票315
二、股票價(jià)格不斷下跌315
三、股票質(zhì)押登記手續(xù)存在問題316
第八章虛假資料風(fēng)險(xiǎn)
**節(jié)虛假合同320
一、虛假經(jīng)濟(jì)合同的類型（4種）320
二、問題合同的類型（7種）323
第二節(jié)虛假借款決議329
一、虛假借款決議的類型（3種）329
二、審查借款決議的要點(diǎn)331
第三節(jié)虛假擔(dān)保決議331
一、疑似偽造、變?cè)斓膿?dān)保決議332
二、決議未經(jīng)董事會(huì)有效同意333
三、決議未經(jīng)股東（大）會(huì)同意334
四、董事會(huì)、股東（大）會(huì)的表決人無效335
五、表決同意的票數(shù)不足335
六、對(duì)表決事項(xiàng)的授權(quán)書不明確336
七、決議上的簽字人未獲授權(quán)336
八、表決決議過期失效337
九、簽字人簽錯(cuò)位置337
十、決議公證書表述不明確338
第四節(jié)虛假簽字338
一、親眼見證法定代表人在合同上簽字的重要性339
二、虛假簽字的類型（4種）339
第五節(jié)虛假印鑒349
一、如何判斷客戶印鑒的真實(shí)性349
二、虛假印鑒的類型（10種）350
第六節(jié)虛假授權(quán)委托書365
一、未獲授權(quán)的授權(quán)委托書366
二、超出權(quán)限的授權(quán)委托書367
三、授權(quán)事項(xiàng)不明確的授權(quán)委托書367
四、過期失效的授權(quán)委托書367
五、難以核實(shí)真假的授權(quán)委托書368
第七節(jié)虛假發(fā)票368
一、偽造、變?cè)斓奶摷侔l(fā)票369
二、客戶提供不出銀行要求的發(fā)票373
三、重復(fù)使用的發(fā)票374
四、已經(jīng)作廢的發(fā)票375
五、向稅務(wù)機(jī)關(guān)查詢不到的發(fā)票375
六、與常理不符的大金額發(fā)票376
七、復(fù)印件模糊不清的發(fā)票376
第八節(jié)虛假財(cái)務(wù)報(bào)表380
一、虛假財(cái)務(wù)報(bào)表的類型（7種）380
二、企業(yè)虛假財(cái)務(wù)報(bào)表的跡象387
第九章銀行授信風(fēng)險(xiǎn)苗頭
**節(jié)他行授信風(fēng)險(xiǎn)苗頭390
一、他行授信風(fēng)險(xiǎn)苗頭的類型（9種）390
二、要嚴(yán)格發(fā)放異地貸款397
三、如何用好“交叉違約”條款防風(fēng)險(xiǎn)398
第二節(jié)本行授信風(fēng)險(xiǎn)苗頭398
一、本行授信風(fēng)險(xiǎn)苗頭的類型（4種）399
二、如何通過企業(yè)流水分析發(fā)現(xiàn)問題402
第十章專項(xiàng)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
**節(jié)票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)404
一、票據(jù)開票環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)404
二、票據(jù)貼現(xiàn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)426
第二節(jié)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)429
一、虛假貿(mào)易背景430
二、擔(dān)保條件不落實(shí)431
三、發(fā)票有問題432
四、挪用資金432
五、商品質(zhì)量出現(xiàn)問題433
六、商品庫(kù)存大量積壓434
七、銷售量大幅下降435
八、價(jià)格大幅變動(dòng)436
九、匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)438
十、銷售回款不落實(shí)439
十一、涉及司法糾紛440
第三節(jié)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)442
一、集團(tuán)客戶的經(jīng)營(yíng)特征和突出風(fēng)險(xiǎn)444
二、集團(tuán)客戶的財(cái)務(wù)管理特征444
三、集團(tuán)客戶的融資方式445
四、集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)的類型（10種）445
五、對(duì)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)綜合控制措施453
附錄
附錄一行長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理啟示錄458
附錄二授信風(fēng)險(xiǎn)明細(xì)表461
附錄三客戶風(fēng)險(xiǎn)信息網(wǎng)站476
參考文獻(xiàn)479
展開全部
常見授信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范 節(jié)選
**章借款人風(fēng)險(xiǎn) 防范風(fēng)險(xiǎn)要從選對(duì)客戶開始。 ——一位行長(zhǎng)的話 我國(guó)銀行業(yè)之所以發(fā)生大量不良賬目和壞賬，是由許多原因綜合而成。但作者認(rèn)為，從授信業(yè)務(wù)操作層面來看，可歸納為兩大原因。 **大原因是不法分子欺詐銀行。有的人在申請(qǐng)貸款時(shí)就沒打算償還，一旦騙到資金后就人去樓空、遠(yuǎn)走高飛，造成銀行損失。這在《中華人民共和國(guó)刑法》（以下簡(jiǎn)稱《刑法》）**百九十三條有對(duì)應(yīng)的罪名是“貸款詐騙罪”，*高可判無期徒刑。還有的人是以虛假資料騙取貸款后挪作他用，如果有錢就歸還銀行，如果沒錢就不還，造成銀行損失。這在《刑法》**百七十五條中對(duì)應(yīng)的罪名是“騙取貸款罪”，*高可判7年有期徒刑。 【參閱資料】《刑法》中相關(guān)條款 **百九十三條【貸款詐騙罪】有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)： （一）編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的； （二）使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同的； （三）使用虛假的證明文件的； （四）使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保或者超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保的； （五）以其他方法詐騙貸款的。 **百七十五條之一【騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪】 以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。 對(duì)于“貸款詐騙”和“騙取貸款”，本書中統(tǒng)稱為欺詐。 第二大原因是企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗。企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)提交了各項(xiàng)真實(shí)資料并獲銀行審批同意，但拿到貸款后卻因經(jīng)營(yíng)不善而*終破產(chǎn)，造成銀行貸款資金損失。刑法對(duì)此類借貸糾紛不予追究，由銀企雙方通過民事訴訟等方式自行解決。 鑒于欺詐風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的危害如此之大，銀行防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)如此之重要，故本書中凡涉及防欺詐的內(nèi)容，都放在各章節(jié)的*前位置，包括欺詐的危害性、欺詐的手段，以及如何識(shí)別與防范欺詐案件，請(qǐng)銀行高管和各崗位人員務(wù)必高度重視。 **節(jié)欺詐風(fēng)險(xiǎn) 一、欺詐危害的嚴(yán)重性 對(duì)于商業(yè)銀行而言，業(yè)務(wù)發(fā)展是成長(zhǎng)線，資產(chǎn)質(zhì)量是生命線。一家銀行如果不是以安全經(jīng)營(yíng)為前提，時(shí)常發(fā)生刑事案件和屢屢發(fā)生不良貸款，那就是有再大的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和再多的利潤(rùn)也會(huì)前功盡棄、滿盤皆輸。 多年來，新聞媒體有關(guān)欺詐案件的報(bào)道，令人觸目驚心，因此，銀行務(wù)必要提高警惕，防范欺詐行為。 （一）欺詐的含義與構(gòu)成要點(diǎn) 所謂欺詐，是指欺詐方故意隱瞞真實(shí)情況或者故意告知對(duì)方虛假的情況，欺騙和誘使對(duì)方做出錯(cuò)誤的意思表示而訂立合同。欺詐具有以下構(gòu)成要點(diǎn)。 1.欺詐方有欺詐的故意 這是指欺詐方明知告知對(duì)方的情況是虛假的，并且會(huì)使對(duì)方當(dāng)事人陷入錯(cuò)誤而仍為之。欺詐的故意既包括欺詐人有使自己因此獲得利益的目的，也包括使第三人因此獲得利益的目的，均使得對(duì)方當(dāng)事人受到損失。 2.欺詐方有欺詐的行為 這是指欺詐方將其欺詐故意表示于外部的行為。欺詐行為在實(shí)踐中可分為故意陳述虛假事實(shí)的欺詐和故意隱瞞真實(shí)情況使他人陷入錯(cuò)誤的欺詐。故意陳述虛假事實(shí)是指行為人故意告知虛假情況，如借款人將產(chǎn)品滯銷說成暢銷，將經(jīng)營(yíng)虧損說成盈利等。故意隱瞞真實(shí)情況是指行為人負(fù)有義務(wù)向他方如實(shí)告知某種真實(shí)情況而故意不告知的，如借款人隱瞞真實(shí)貸款用途，隱瞞有高利貸債務(wù)，隱瞞有司法糾紛等。 3.受欺詐方簽訂合同是由于受欺詐的結(jié)果 這是指欺詐行為使他人陷入錯(cuò)誤，并使得他人由于此錯(cuò)誤在違背其真實(shí)意愿的情況下而簽訂了受欺詐的合同。 （二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的危害 銀行為什么要高度重視防范不法分子的欺詐風(fēng)險(xiǎn)呢？因?yàn)槊磕臧l(fā)生欺詐案件的次數(shù)和金額，雖然在銀行業(yè)資產(chǎn)總量中占比很小，但給當(dāng)事銀行帶來的危害性極大，資金損失率*高，造成了嚴(yán)重的后果和慘痛的教訓(xùn)。其現(xiàn)實(shí)危害總結(jié)如下。 1.銀行高管人員被免職 例一：2009年4月，北京某商業(yè)銀行爆出二手房和小企業(yè)7.08億元貸款重大詐騙案件。 2012年10月，北京市高院終審對(duì)該行多名涉案的支行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)等人判處20年及以下的有期徒刑。銀監(jiān)會(huì)對(duì)總行行長(zhǎng)以及分管信貸的副行長(zhǎng)處以罷免職務(wù)并終身不得再?gòu)氖陆鹑诜⻊?wù)業(yè)的處罰。 例二：2010年12月6日，山東某商業(yè)銀行爆出6億元假存單質(zhì)押貸款的詐騙大案。2013年6月14日，濟(jì)南市中院公開審理查明，被告人劉某源自2008年11月起在兩年時(shí)間內(nèi)，采取私刻存款企業(yè)和銀行印鑒，偽造質(zhì)押貸款資料、銀行存款憑證、電匯憑證、轉(zhuǎn)賬支票等手段，騙取多家銀行和企業(yè)資金共計(jì)101.3億元。案發(fā)后，依法追繳贓款贓物合計(jì)82.9億元，但仍有近20億元的損失。法院認(rèn)為，被告人劉某源的行為構(gòu)成貸款詐騙罪、金融憑證詐騙罪、票據(jù)詐騙罪、詐騙罪。四罪并罰，決定執(zhí)行無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。山東該商業(yè)銀行“三長(zhǎng)”即董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、行長(zhǎng)案發(fā)后皆被免去職務(wù)。 2.銀行涉案人員被判刑 銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該明白的是，只要該行發(fā)生了貸款詐騙的刑事案件，全行上下將大受影響，要花很多時(shí)間、精力、財(cái)力去處理“后遺癥”。 銀行員工應(yīng)該明白的是，只要觸犯了刑法，哪怕只判了一年，也會(huì)自此結(jié)束職業(yè)生涯，家人生活等也難免受到影響。 例一：海南某縣信用社副主任在2004年3月主持工作期間，利用冒名、假名等方式騙取其所在信用社貸款45筆共計(jì)114萬元。2009年9月法院判決，其犯職務(wù)侵占罪判刑12年，犯貸款詐騙罪判刑10年，決定執(zhí)行有期徒刑20年，并處罰金5萬元。 例二：上海某納米復(fù)合材料公司總經(jīng)理周某，自2001年9月起勾結(jié)某家銀行支行信貸科副科長(zhǎng)陳某某，偽造存款單位的擔(dān)保承諾，騙開銀行承兌匯票42筆，金額共計(jì)2.96億元，造成實(shí)際損失2.5億元。*終法院以票據(jù)詐騙罪判處周某死刑，判處陳某某死刑，緩期兩年執(zhí)行。 例三：2008年2月，審計(jì)署在審計(jì)北京某國(guó)有銀行開發(fā)區(qū)支行核銷9億多元的呆壞賬時(shí)，發(fā)現(xiàn)某民營(yíng)集團(tuán)辦理虛假按揭555筆，金額共計(jì)6.6億元。該支行還46次滾動(dòng)開出4.6億元的承兌匯票。公安部證券犯罪偵查局北京分局為此成立了專案組。2009年12月，北京一中院一審判決該民營(yíng)集團(tuán)董事長(zhǎng)犯貸款詐騙罪，判處無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，沒收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)；該開發(fā)區(qū)支行長(zhǎng)因違法發(fā)放貸款罪、違規(guī)出具金融票證罪，被判處有期徒刑20年，副行長(zhǎng)被判處有期徒刑19年。 【參閱資料】 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳2020年2月20日發(fā)布《關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導(dǎo)意見》，其中第十九要求嚴(yán)肅責(zé)任追究：“對(duì)違法違規(guī)行為事實(shí)清楚、證據(jù)充分的，要對(duì)案件相關(guān)責(zé)任人嚴(yán)肅追究責(zé)任。發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，應(yīng)及時(shí)移送監(jiān)察機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)處理，積極配合有關(guān)部門查清犯罪事實(shí)，不得以紀(jì)律處分或者解除勞動(dòng)合同代替刑事責(zé)任追究。” 3.銀行壞賬增加和利潤(rùn)減少 銀行如果發(fā)生貸款欺詐案件，涉案貸款資金追回的可能性很小，必然形成損失，從而導(dǎo)致銀行壞賬增加和利潤(rùn)減少。假如某家分行出現(xiàn)一筆1000萬元的不良貸款，按照銀行監(jiān)管部門150%的*低撥備比例要求，銀行當(dāng)年至少要計(jì)提1500萬元的壞賬準(zhǔn)備金，由此減少當(dāng)年利潤(rùn)1500萬元。 4.影響銀行開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和高管任職 銀行監(jiān)管部門對(duì)于多次發(fā)生刑事案件的銀行，通常會(huì)采取暫停審批新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、暫停高管人員任職資格等處罰措施，使得銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到限制。近年來，監(jiān)管部門更是不斷加大對(duì)涉案銀行機(jī)構(gòu)和人員的處罰力度。 5.影響銀行各方的經(jīng)濟(jì)利益 銀行刑事案件和壞賬增加導(dǎo)致利潤(rùn)的減少，必然會(huì)影響到銀行各方面的經(jīng)濟(jì)利益，包括股東分紅減少、銀行股價(jià)下跌、員工工資獎(jiǎng)金福利減少，等等。 6.影響銀行社會(huì)聲譽(yù) 在現(xiàn)代社會(huì)中，手機(jī)微信、互聯(lián)網(wǎng)、廣播、電視等媒體具有快速?gòu)V泛傳播的功能，哪家銀行一旦發(fā)生刑事案件，經(jīng)過法院判罰公告，短時(shí)間內(nèi)全社會(huì)都能知道，使得當(dāng)事銀行聲譽(yù)受到影響，而聲譽(yù)的無形損失有時(shí)要比資金的有形損失更大。 7.破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和金融秩序 重大的貸款詐騙案件，由于涉及金額巨大、影響惡劣，在給國(guó)家、銀行、企業(yè)和個(gè)人造成經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，也嚴(yán)重破壞了整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序和金融秩序，損害了金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，損壞了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)環(huán)境。貸款詐騙罪侵犯的客體，不僅侵犯了銀行貸款資金的所有權(quán)，更侵犯了國(guó)家的金融管理制度。 要想不被騙，就不要和騙子打交道。 要想學(xué)會(huì)做好的貸款，先要學(xué)會(huì)拒絕不好的貸款。 ——一位行長(zhǎng)的話
常見授信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范 作者簡(jiǎn)介
孫建林，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士（國(guó)際金融專業(yè)）。 1983年入職國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)（外經(jīng)貿(mào)司），工作5年。 1988年入職中信銀行，先后擔(dān)任中信銀行北京國(guó)際大廈支行行長(zhǎng)（任職2年）、福州分行副行長(zhǎng)（任職3年）、北京分行副行長(zhǎng)〔任職7年）、總行信用審查部第一任總經(jīng)理（任職3年）、總行信貸管理部第一任總經(jīng)理（任職6年，期間管理信貸資產(chǎn)1.3萬億元）、總行風(fēng)險(xiǎn)管理部專員、特約研究員、特約講師。 擔(dān)任中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)資格認(rèn)證專家委員、中國(guó)人民大學(xué)EMBA導(dǎo)師、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)MIB導(dǎo)師。 擁有28年銀行工作經(jīng)歷，著有《優(yōu)秀客戶經(jīng)理授信業(yè)務(wù)指引》（多次再版）、《授信風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)》、《怎樣識(shí)破騙貸迷局》、《授信操作風(fēng)險(xiǎn)防范——近年600案例解析》等12部專著，在國(guó)家主要金融刊物發(fā)表論文40多篇。
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