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銀行授信產品手冊與應用 版權信息
- ISBN：9787521729818
- 條形碼：9787521729818 ; 978-7-5217-2981-8
- 裝幀：一般純質紙
- 冊數：暫無
- 重量：暫無
- 所屬分類：>>
銀行授信產品手冊與應用 本書特色
1.內容更全。本書基本覆蓋了中國商業銀行的所有授信業務品種。 2.時效更新。本書涉及的銀行授信品種更新至2020年。 3.案例更多。本書有大量案例，實用性強，可讀性強，引人入勝。 4.受眾更廣。我國銀行金融機構有4000多家，銀行從業人員400萬人左右，讀者群體大。
銀行授信產品手冊與應用 內容簡介
這是一本全面介紹商業銀行授信業務品種與應用的書。 銀行資金是企業生存和成長的血液，也是社會經濟運轉的潤滑劑。經濟發展需要銀行資金的支持，銀行資金的支持促進經濟的發展。每當企業經營生產對銀行資金有新的需求時，銀行就會創造出新的授信業務品種。 隨著中國經濟的快速發展和企業融資需求的多樣化，銀行能提供的授信品種豐富多彩，甚至可以說多得讓人眼花繚亂。銀行在做好傳統授信業務的基礎上，正朝著行業化、多元化、專業化、網絡化、綜合化、跨境化的方向發展。 本書介紹的授信業務品種，主要選自9家國有銀行（包括國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行）、12家全國性股份制商業銀行、10家城市商業銀行、10家農村商業銀行，可以說基本覆蓋了中國商業銀行的授信業務品種。本書對讀者而言，可說是一書在手，了解授信。
銀行授信產品手冊與應用 目錄
前 言_V
第1章 公司授信業務 / 001
01 授信用途類_003
02 授信客戶類_018
03 授信方式類_031
04 擔保方式類_040
05 授信行業類_065
06 國內貿易融資類_116
07 供應鏈融資類_157
08 票據業務類_189
09 投資銀行業務類 _213
10 表外業務類_224
11 保函業務類_230
12 跨境融資業務類_238
13 綜合金融服務_255
14 公司授信業務發展趨勢_262
第2章 小微企業貸款業務 / 269
01 小微企業基本貸款_274
02 制造業小微企業貸款_289
03 工商物業小微企業貸款_297
04 批發零售業小微企業貸款_301
05 科技文創業小微企業貸款_320
06 農村小微企業貸款_330
07 其他行業小微企業貸款_341
08 不同擔保方式下小微企業貸款_344
09 小微企業金融綜合服務方案_356
第3章 國際貿易融資業務 / 361
01 出口貿易融資業務_363
02 進口貿易融資業務_392
03 國際貿易融資銀行同業合作_412
04 國際貿易融資綜合解決方案_418
第4章 個人貸款業務 / 427
01 住房類貸款_428
02 汽車類貸款 _442
03 經營類貸款_443
04 消費類貸款_458
05 教育類貸款 _463
06 擔保類貸款_467
07 特定群體貸款_476
08 農村個人貸款_484
展開全部
銀行授信產品手冊與應用 節選
公司授信業務是銀行對企業法人和事業法人授予信用的業務，是銀行辦理時間*早、品種*多、規模*大的業務，是銀行利潤的*主要來源，也是銀行*容易發生損失的業務。銀行各級領導和員工都必須高度重視公司授信業務。在公司授信業務中，銀行對借款人的基本要求主要有五點：（1）遵守國家法律法規，符合銀行授信政策，行業前景好，主業突出，經營穩定，財務狀況良好，流動性及贏利能力較強，具有競爭優勢和發展潛力；（2）符合銀行要求的客戶評級和債項評級；（3）在銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，結算量符合銀行要求；（4）在中國人民銀行征信系統中無不良記錄；（5）銀行要求的其他條件。銀行對授信用途的基本要求是，嚴防欺詐行為，背景真實可靠。銀行對還款來源的基本要求是，還款意識良好，還款來源可靠。銀行對貸款條件的基本要求是，做到“三恰當”，即金額恰當、期限恰當、利率恰當。銀行對擔保條件的基本要求是，擔保人資信可靠，押品選得好、估得準、押得住，權屬清晰，價值穩定，變現性強。每筆授信業務都要經過六個階段：授信調查階段、授信審查階段、授信審批階段、授信放款階段、授信后管理階段和授信回收階段。對于每個階段，每家銀行的辦理流程、所需資料等大同小異。尤其是每個授信產品的規章制度、實施細則，各家銀行都很詳細，我就不在本書一一敘述了。銀行人員在辦理公司授信業務時應主要防范這樣幾種風險：借款人資信不足風險、借款用途不真實風險、借款條件不恰當風險、還款來源不落實風險及擔保條件不充足風險等。公司授信業務是銀行授信業務中的主力產品，具有品種多、用途廣、金額大、期限長等特點，能滿足各行各業的資金需要，廣受企業歡迎。下文按不同的劃分方法對各個授信業務品種分別進行介紹。01授信用途類一、流動資金貸款流動資金貸款是指銀行為滿足企業生產經營的中短期流動資金需求而發放的貸款。按貸款期限，流動資金貸款可分為一年期以內的短期流動資金貸款和一至三年期的中期流動資金貸款；而按貸款擔保方式，流動資金貸款可分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質押貸款。作為一種高效實用的資金來源，流動資金貸款具有用途廣泛、使用方便、周轉性強、融資成本低等特點，具有鋪底資金性質，是各家銀行*傳統、*普遍、*適用的授信業務，堪稱商業銀行“授信之王”。企業為保證生產經營的正常進行，需要固定資金和流動資金。固定資金是轉化為固定資產（包括土地、廠房、設備等）的資金，流動資金是轉化為流動資產（包括原材料、半成品、產成品等）的資金。不論對于大中型企業還是小微企業而言，流動資金貸款都是十分重要的資金來源。從形態上看，流動資金的特點（以制造業企業為例）是，它在生產過程中不斷轉變物質形態：由貨幣轉變為原材料，由原材料轉變為半成品，由半成品轉變為產成品，*后隨著產成品的銷售又轉變為貨幣。資金參加一次生產經營過程就完成一次周轉，具有流動周轉的特點。只要生產不斷地反復進行，資金就不斷地周轉。從時間上看，流動資金貸款分為日常周轉需要和季節周轉需要。日常周轉需要是企業平時購買原材料、生產和銷售所合理需要的資金。季節周轉需要是季節變化引起的原材料儲備、季節性產品生產、季節性運輸、季節性銷售等，以及以農副產品為原料的加工業、制糖業、水果罐頭業、卷煙生產業等對資金的需求。對于生產經營正常，并且產品有市場、有效益、有信譽和歸還貸款本息有保證的企業，銀行可發放流動資金貸款。做好流動資金貸款，是銀行做好各項授信業務的基礎。銀行需要防范的流動資金貸款風險主要有五個方面：一是借款人風險，主要包括欺詐風險、實際控制人風險、管理層風險、違法違規風險、經濟糾紛風險、賬戶查凍扣風險、行業風險、生產問題、產品銷售困難、庫存積壓問題、過度擴張風險、多元化投資風險、關聯交易風險、財務風險、員工管理問題、社會負面信息等；二是借款用途風險，包括欺詐風險和使用不當風險；三是還款來源風險；四是授信條件風險，包括“四不當”，即金額不當、期限不當、利率不當、擔保不當；五是擔保條件風險，包括保證風險、抵押風險、質押風險。流動資金貸款只是一個統稱，在實際中，業務還有以下具體品種。1.營運資金貸款營運資金貸款是指為滿足優質借款人日常經營中的資金周轉需要，以其未來綜合收益和其他合法收入等為還款來源而發放的貸款。營運資金貸款相當于支持企業營運的鋪底資金。貸款金額要根據借款人的凈資產、負債水平、經營活動現金流量、贏利能力、發展前景和銀行融資同業占比等因素合理確定。貸款余額一般不應超過企業凈資產的100%。貸款期限應根據借款人的資信狀況、現金流量、經營穩定性等因素合理確定，*長不超過三年。對于營運資金貸款，借款人必須一次性提款，按月付息，本金到期后一次性償還。F工廠從事毛紡織品的生產與銷售，擁有120臺進口毛織機。該工廠近期接到某大型毛紡企業的代工訂單（合同期為三年），產量需求瞬間增大。該工廠需大量采購原材料以滿足訂單生產的需求，已與上游企業簽訂毛料購買合同，合同價值2 600萬元。工廠可自籌1 000萬元，剩余1 600萬元需向銀行融資解決。銀行客戶經理經過調查了解到：雖然毛紡織行業近年來凈利潤不高，但是該工廠接到了大筆代工合同；上游委托企業有一定實力，支付能力較強；另外，該工廠有120臺進口毛織機，價值較高，市場變現能力較強。因此，銀行決定在該工廠落實120臺進口毛織機抵押前提下給予其授信，按評估單價20萬元/臺計算，總價值2 400萬元，按七折抵押率，可抵押擔保貸款1 680萬元。*終，該工廠獲得銀行流動資金貸款1 600萬元。結合代工合同有效期為三年，該筆貸款期限為三年，工廠按月還本付息。企業在銀行資金的支持下，順利完成代工訂單，全部交貨。2.循環貸款銀行與借款人簽訂循環借款合同，在合同規定的期限和額度內，允許借款人分筆提款、分筆歸還、循環使用（需要時提款使用，有錢時隨時還款），從而減少借款人的利息負擔。循環貸款合同項下的每筆用款到期日，均不得超過借款合同到期日。從循環貸款合同簽訂之日起，如果借款人連續三個月未進行任何提款，那么該循環貸款額度自動取消。如果貸款行與擔保人簽訂了*高額擔保合同，那么在擔保合同金額和有效期內，借款人在提款時無須再逐筆辦理擔保手續。循環貸款承諾費按銀行有關規定執行。循環貸款的條件可逐年滾動確認，即銀行和借款人每年均可對融資安排的起止日等合同要素重新約定。提供擔保的借款人還需要辦妥相應擔保手續。3.周轉限額貸款周轉限額貸款是指為滿足借款人日常經營中專項用途項下的資金短缺需求，以約定的、可預見的經營收入為還款來源而一次性發放的貸款。周轉限額貸款遵循“明確用途、落實還款、到期收回”的原則辦理。A級和A+級借款人的周轉限額貸款余額，原則上不超過其凈資產的50%，貸款期限*長不超過一年。AA-級（含）以上借款人的周轉限額貸款余額，原則上不超過其凈資產的100%，貸款期限*長不超過兩年。4.臨時貸款臨時貸款是指為滿足借款人在生產經營過程中因季節性或臨時性的物資采購資金需求，以對應的產品（商品）銷售收入和其他合法收入等為還款來源而發放的短期貸款。臨時貸款遵循“鎖定用途、落實還款、全程監控、款到收回”的原則辦理。臨時貸款的主要用途包括：依據訂單組織備貨和生產，采購儲備原材料、半成品（用于后續生產），采購儲備商品（用于后續銷售），滿足借款人其他臨時性資金需求。貸款金額應根據借款人的采購規模、資信狀況、現有負債水平、生產經營能力、還款來源可靠性等因素審慎確定。貸款期限應根據借款人的采購、生產、銷售、貨款回籠等環節的流轉時間合理確定，一般在六個月以內，*長不超過一年。借款人應根據銷售收入回籠特點制訂合理的還款計劃。5.備用貸款備用貸款是指銀行為借款人所準備的以滿足其在未來一定時期內或有資金需求時按照借款合同約定條件使用的貸款。備用貸款的主要用途包括：為借款人發行債券、商業票據提供信用支持，為借款人向第三方融資提供信用支持，為借款人收購資產提供信用支持，滿足借款人日常經營中的資金需求。備用貸款可采用循環提款方式，即銀行與借款人一次性簽訂備用貸款合同后，在合同規定的期限和額度內，借款人可循環使用貸款，但每筆提款的到期日均不得超過合同規定的借款額度使用期限的終止日。6.在線循環貸款在線循環貸款又稱“網絡循環貸款”，是指銀行與借款人一次性簽訂循環貸款合同和擔保合同后，在合同規定的額度和有效期內，借款人通過網上銀行自主提款和還款并循環使用的貸款。在線循環貸款包括承諾循環貸款和有條件循環貸款兩種形式。承諾循環貸款是指銀行承諾客戶在符合合同約定提款條件下，除月末*后一天外，可隨借隨還的貸款。在月末*后一天，貸款行可視信貸資金配置情況決定是否滿足客戶提款需求。有條件循環貸款是指銀行與客戶簽訂相關合同后，客戶必須經銀行資金配置許可才能在循環額度內提款的貸款。7.網上市場融資網上市場融資是指銀行與網上商品交易市場合作，以交易商品現貨等為保障，開發計算機輔助評價和利率定價模型，為市場交易商提供自助申貸、提款和還款等服務的短期融資。網上市場融資又稱“網上商品交易市場融資”。網上商品交易市場是指經國家有關部門批準，以電子倉單或訂單要約為交易標的物，利用計算機網絡，為多個交易商提供信息發布、系統集中競價或協議定價、統一撮合成交、統一物流交割、統一結算付款等服務的交易平臺或場所。交易商是指在網上商品交易市場上從事與交易商品有關的生產、經營、服務活動的企業法人或個體工商戶。
銀行授信產品手冊與應用 作者簡介
孫建林，中國人民大學經濟學碩士，中國銀行從業人員資格認證專家委員，中國人民大學EMBA（高級管理人員工商管理碩士）導師。1983年入職國家發改委(外經貿司)，工作5年。1988年入職中信銀行，曾任北京國際大廈支行行長、福州分行副行長、北京分行副行長、總行信用審查部總經理、總行信貸管理部總經理(管理信貸資產1.3萬億元)、總行風險管理部專員、特約研究員、特約講師。在銀行工作28年，熟悉商業銀行公司授信業務、國際貿易融資業務、個人貸款業務等，長期注重授信風險管理研究。著有《優秀客戶經理授信業務指引》《授信風險管理實務》《怎樣識破騙貸迷局》《授信操作風險防范》等10部作品，在國內主要金融刊物發表論文40多篇。
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