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包郵 貨幣金融學新編

作者：聶丹
出版社：清華大學出版社出版時間：2019-09-01
開本： 16開 頁數： 705
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貨幣金融學新編 版權信息

貨幣金融學新編 本書特色

本書是作者從華東師范大學國際金融專業博士畢業后，在母校金融系從事《貨幣金融學》課程的教學18年來不斷積累和萃取的講義，除了對基本概念、原理（即教材的正文部分，包括“顯微鏡”系列的各個部分）的講解外，還設有“能量棒”系列的各個部分，結合大量*的中外貨幣、金融實踐對基本概念與原理進行拓展與深化。正文部分僅有20萬字，而專題部分卻有60萬字，正文部分是本科生精讀與必考部分，專題部分是本科生泛讀與選講、選考的部分。同時，豐富的專題也使本書很適合作為本科生考研復習用書以及MBA、黨校培訓等的教材。

貨幣金融學新編 內容簡介

　　《貨幣金融學新編/21世紀經濟管理精品教材·金融學系列》是作者從華東師范大學國際金融專業博士畢業后，在母校金融系從事《貨幣金融學》課程的教學18年來不斷積累和萃取的講義，除了對基本概念、原理（即教材的正文部分，包括“顯微鏡”系列的各個部分）的講解外，還設有“能量棒”系列的各個部分，結合大量新的中外貨幣、金融實踐對基本概念與原理進行拓展與深化。正文部分僅有20萬字，而專題部分卻有60萬字，正文部分是本科生精讀與必考部分，專題部分是本科生泛讀與選講、選考的部分。同時，豐富的專題也使該書很適合作為本科生考研復習用書以及MBA、黨校培訓等的教材。　　該書是作者從華東師范大學國際金融專業博士畢業后在母校金融系從事“貨幣金融學”課程的教學18年來不斷積累和萃取的講義，在對基本概念、原理（即教材的正文部分，包括“顯微鏡”系列的各個部分）的講解外，還在“能量棒”系列的各個部分（即專題）大量聯系新的中外貨幣、金融實踐對基本概念與原理進行拓展與深化。正文部分僅有20萬字，而專題部分卻有60萬字，正文部分是本科生精讀與必考部分，專題部分是本科生泛讀與選講、選考的部分；同時，豐富的專題也使《貨幣金融學新編/21世紀經濟管理精品教材·金融學系列》很適合作為本科生考研復習用書以及MBA、黨校培訓等的教材。

貨幣金融學新編 目錄

**章貨幣與貨幣制度1 貨幣一詞的各種含義1 **節貨幣的起源及職能1 一、 貨幣的起源1 能量棒11魯濱孫和星期五的幸福生活——儲蓄與投資的那點事兒2 能量棒12消費的跨時期選擇3 能量棒13美國17世紀殖民地時期的實物貨幣6 二、 貨幣的職能7 能量棒14貨幣為何能在財富儲藏手段中爭得一席之地？8 三、 交易媒介職能與儲藏手段職能何者為先？10 能量棒15美元為什么會成為*大的國際儲備貨幣？11 能量棒16人民幣的國際化——兼談日元的國際化17 第二節貨幣制度及其演變21 一、 貨幣制度概述22 顯微鏡11古代Z國一個賣雞小販的故事23 顯微鏡12古代Z國一個賣煙花爆竹的小販和他的野蠻女友的故事24 二、 銀單本位制26 能量棒17A中國古代貨幣史（上）——宋代以前的銅本位制26 能量棒17B中國古代貨幣史（中）——中國宋、元、明、清、民國時期的 銀本位制37 能量棒17C中國古代貨幣史（下）——中國古代的紙幣流通: 交子、 錢引、寶鈔、銀票46 三、 金銀復本位制53 顯微鏡13劣幣如何驅逐良幣？——賣雞小販和胖大嫂的故事54 能量棒18中國清朝的劣幣驅逐良幣現象56 能量棒19香港回歸時為何不實行雙幣流通？58 四、 金本位制59 顯微鏡14銀行券、銀元券與金元券60 能量棒110金本位、銀本位制下也有通貨膨脹61 能量棒111金本位制的衰落及重回金本位制可行嗎？62 能量棒1121998年東亞金融危機期間韓國的獻金愛國運動64 能量棒113布雷頓森林體系66 能量棒114馬歇爾計劃69 能量棒115香港的聯系匯率制——一種變通的貨幣局制度76 能量棒116幾種“自廢武功”的貨幣制度——貨幣局（含固定匯率制）、 美元化與貨幣替代82 能量棒117索羅斯的立體投機手法與1998年的港元狙擊戰90 顯微鏡15英、美兩國在金匯兌本位制下的通貨緊縮與衰退——被傍 的大款也吃不消了95 五、 信用貨幣制度（紙幣制度）95 顯微鏡16鑄幣稅的征收與償還96 顯微鏡17通貨膨脹稅96 能量棒118現金制造、管理等的相關問題96 能量棒1181美國的現金管理規定100 顯微鏡18紙幣是一種非典型的銀行券101 第三節貨幣的定義與計量101 一、 貨幣的定義101 顯微鏡19用支票支付102 能量棒119我國的個人征信系統103 顯微鏡110現金與支票的優缺點比較105 顯微鏡111信用卡105 能量棒120比特幣——一種革了央行命的區塊鏈數字貨幣107 能量棒1201四川省已成為全球比特幣*大的礦場108 能量棒1202暗網黑市交易*愛比特幣等虛擬加密貨幣110 能量棒1203中國對比特幣的監管113 二、 貨幣供給（貨幣供應量）的層次117 能量棒121我國M3、M4及社會融資規模118 三、 考察貨幣層次對于宏觀調控的意義123 能量棒122M1、M2的剪刀差——兩者增長率背離的現象124 能量棒1221窮人才會造成通貨膨脹，富人只會制造資產泡沫！127 能量棒123美國量化寬松過后的特朗普財政政策——減稅、懲罰性 加稅藥方128 能量棒124美國確立金本位制過程中的“貨幣戰爭”135 即測即練146 簡述與論述題146 第二章金融體系概述147 **節金融與信用147 一、 資金盈余方與赤字方147 二、 資金融通的意義148 三、 信用的形式148 顯微鏡21信用工具發展的三個階段150 能量棒21中國的企業短期融資券151 能量棒22當前我國票據中介將融資性票據“洗白”的手法154 顯微鏡22國庫券與公債券157 能量棒23美債與中國的外匯儲備投資——所有國家的國債都是無 信用風險的金融工具嗎？157 能量棒24我國的地方政府債務問題——市政債券、地方融資平臺、 城投債與地方債159 能量棒241我國的土地財政160 能量棒2411我國20世紀八九十年代的公債貨幣化與通貨膨脹的 成因及治理161 能量棒25地方政府破產與對失信地方政府的懲治169 能量棒2512009年加州破產危機（上）170 能量棒2522009年加州破產危機（中）174 能量棒253美國加州破產危機（下）176 能量棒2531中國的企業重組177 第二節金融市場概述180 一、 直接融資與間接融資180 二、 間接融資中金融中介機構的作用（或商業銀行的功能）181 顯微鏡23維特的煩惱——信息不對稱所引起的風險181 能量棒26中美兩國的存款保險制度183 三、 半直接融資187 四、 直接融資、間接融資的優缺點188 五、 金融市場的其他分類方法189 第三節資本市場189 一、 股票市場概述189 顯微鏡24曾經出現過的有中國特色的股票形式190 顯微鏡25股票在交易所的交易程序與集中競價交易191 顯微鏡26證券商、投資銀行、證券經紀商和證券自營商192 顯微鏡27證券的場外交易沿革193 二、 債券市場概述193 顯微鏡28債券與股票的區別194 顯微鏡29給點流動性，國債就燦爛194 顯微鏡210金融債、外國債券與歐洲債券195 三、 債券價格的決定196 顯微鏡211資產價值的決定——現金流貼現模型197 顯微鏡212我國銀行存款單利的形式與復利的原則198 顯微鏡213年利、月利與日利198 能量棒27永續債200 顯微鏡214利率的風險結構204 四、 股票內在價值的決定205 顯微鏡215一個關于股票內在價值決定的例子205 顯微鏡216從“托賓的q”中看股價泡沫的成因206 顯微鏡217阿里巴巴的股價泡沫207 能量棒282015年萬科股價被低估的影響208 能量棒29優先股210 顯微鏡218房地產等資產的內在價值也可用未來現金流折現法計算 ——兼談加息如何捅破了美國2008年的房產泡沫212 顯微鏡219股票的市盈率213 五、 影響股票、債券內在價值的因素小結214 能量棒210有效市場、噪聲交易、羊群行為與股市泡沫215 能量棒2112014—2015年的中國股市風潮218 能量棒2111融資融券221 能量棒2112場外配資228 能量棒2113轉融通233 六、 股價指數239 第四節非銀行金融機構240 一、 存款機構240 能量棒212中國的農村信用社、農村合作銀行與美國的儲蓄貸款協會240 二、 投資性金融中介機構242 三、 合約性儲蓄機構243 即測即練245 簡述與論述題245 第三章商業銀行的業務與管理246 **節商業銀行的多倍存款、貸款創造過程246 一、 部分準備金制度下的多倍存款、貸款創造（擴張）246 顯微鏡31“星期八小鎮”的貨幣與銀行246 二、 部分準備金制度下的多倍存款、貸款緊縮249 能量棒31貸款變現的三種方式——貸款催收、提前收回 貸款、貸款轉讓與信貸資產證券化250 能量棒311個人客戶貸款逾期的原因及催收方法250 能量棒312中國的資產證券化沿革與現狀簡介251 能量棒32規模*大化還是利潤*大化？——為何美國的銀行開始 拒絕現金存款了？255 第二節商業銀行的流動性危機與清償力危機及其管理256 一、 商業銀行的流動性危機及流動性管理256 顯微鏡32商業銀行的起源258 能量棒33錢莊、票號——中國近代銀行的起源259 顯微鏡33商業銀行的流動性管理簡介264 二、 商業銀行的清償力危機及資本管理266 顯微鏡34P2P平臺的龐氏騙局267 顯微鏡35當前我國不良貸款的定義269 顯微鏡36黑字破產271 能量棒34巴塞爾協議272 能量棒341商業銀行的風險價值模型與信用風險模型275 能量棒35監管資本套利——信貸資產證券化與非標資產業務282 能量棒351委托貸款及其監管套利287 第三節商業銀行的資產業務297 一、 現金資產297 能量棒36法定存款準備金及準備金付息制度297 二、 貸款308 顯微鏡37信貸配給310 能量棒37中小企業融資難的成因及解決方法311 能量棒371融資性擔保公司313 能量棒372孟加拉鄉村銀行的農戶聯保貸款及其在我國的實踐315 能量棒373水龍頭村民互助基金319 能量棒3742011年溫州民間借貸危機與金融改革321 能量棒375我國的小貸公司327 三、 貼現333 顯微鏡38貼現付款額、貼現率的計算334 顯微鏡39我國貼現實務335 四、 證券投資與包銷336 顯微鏡310《格拉斯斯蒂格爾法案》與“沃爾克規則”336 顯微鏡311我國的分業與混業338 顯微鏡31112015年六七月股災中中國政府的救市341 五、 其他資產341 第四節商業銀行的負債業務與資本341 一、 支票存款（交易存款，transaction deposits, checkable deposits)341 顯微鏡312美國的支票存款還包括NOW賬戶、超級NOW賬戶 及貨幣市場存款賬戶(MMDAs)342 二、 非交易存款342 顯微鏡313大額可轉讓存單市場——貨幣市場的子市場之一343 三、 非存款借款344 顯微鏡314同業拆借市場(Interbank Market)——貨幣市場的子市場之二345 顯微鏡315回購市場——貨幣市場的子市場之三346 能量棒38離岸金融中心——以歐洲美元市場與中國香港人民幣離岸 市場為例347 四、 結算中的負債355 五、 銀行資本355 顯微鏡316我國的撥備355 顯微鏡317破產源于流動性危機還是清償力危機？358 第五節商業銀行的中間業務和表外業務358 一、 我國廣義的中間業務、廣義的表外業務的定義358 二、 狹義的中間業務359 顯微鏡318倫巴第街與世界上**個票據交換所359 顯微鏡319信托業與銀行業的分業經營362 三、 狹義的表外業務363 顯微鏡320銀行承兌匯票市場——貨幣市場的子市場之四364 顯微鏡321當前發達國家表外業務的發展趨勢366 第六節商業銀行管理原則366 一、 安全性、流動性與營利性概念366 二、 資產管理原則367 三、 負債管理原則368 能量棒39英國北巖銀行倒閉案及對我國的啟示369 四、 資產負債綜合管理原則370 能量棒31020世紀80年代中、后期美國儲蓄貸款協會危機 ——住房按揭貸款的利率風險與信用風險372 即測即練380 簡述與論述題380第四章中央銀行與貨幣供給381 **節作為“銀行的銀行”的中央銀行381 一、 中央銀行的起源381 能量棒41美聯儲的誕生382 能量棒411自由銀行時期清算所的反危機機制——以1907年紐約信托 業危機中的紐約清算所為例383 能量棒42SDR到底是什么？387 能量棒43美聯儲是私有的嗎？——兼論中央銀行的資本組成類型391 二、 中央銀行的*后貸款人與銀行監管的職能393 能量棒44問題銀行的自救與政府處置394 能量棒441AIG被美國政府接管397 顯微鏡41銀行監管398 三、 中央銀行集中商業銀行的存款準備金的職能401 四、 中央銀行組織全國清算的職能401 能量棒45關于清算的小故事401 能量棒451國際清算銀行405 四、 小結406 第二節作為“發行的銀行”與“國家的銀行”的中央銀行406 一、 作為“發行的銀行”的中央銀行406 能量棒42銀行券由自由發行到壟斷發行407 能量棒46中國印鈔造幣的實務問題408 能量棒47直接融資取代間接融資不影響貨幣供給量410 二、 作為“國家的銀行”的中央銀行411 能量棒48中央銀行的經理國庫業務411 顯微鏡43我國的公債貨幣化問題415 第三節基礎貨幣416 一、 概述416 二、 基礎貨幣的投放渠道419 顯微鏡44為什么說流通中的通貨是央行的負債？419 顯微鏡45美聯儲的貼現窗口放款420 顯微鏡46為什么央行無論以何種形式在二級市場上購買國債都必然 會投放基礎貨幣？421 顯微鏡47從基礎貨幣的角度再論債務的貨幣化422 能量棒49美國的量化寬松——從格林斯潘到伯南克、耶倫424 能量棒491QE4——2012年12月出臺的美聯儲每月450億美元的 長期政府債券購買計劃429 能量棒410歐版的量化寬松與公債貨幣化433 能量棒4111992—1993年中國通貨膨脹的成因——釣魚工程與倒逼機制439 顯微鏡48我國1994—1996年通貨膨脹的主要成因442 能量棒412我國的央票（中央銀行票據、央行融資券）443 三、 小結： 央行對于貨幣供給的控制（上）445 第四節貨幣乘數445 一、 制約存款貨幣創造和收縮的因素445 二、 簡單存款貨幣乘數447 三、 貨幣乘數447 四、 影響貨幣乘數的因素分析448 顯微鏡49證明現金比率k的增大將使貨幣乘數m1變小448 能量棒413我國的房子也在創造貨幣——對比美聯儲實施量化寬松 政策后商業銀行體系的超額準備金率大幅度上升451 五、 小結： 央行對貨幣供給的控制（下）453 六、 專題研究——人民幣匯率與近年來我國的貨幣供給量調控453 能量棒414無拋補利率平價機制與人民幣匯率的決定453 能量棒4151992年歐洲貨幣危機與2010年歐債危機458 能量棒4162003—2012年： 加息還是升值？——2003年第4季度—2008年 上半年、2009—2012年的通貨膨脹與流動性過剩的成因及其治理467 能量棒4161熱錢非法流入469 能量棒41611美元周期與全球經濟危機——剪羊毛論471 能量棒4162我國1998年和2007年的特別國債475 能量棒4163加息會吸引熱錢流入嗎？——并沒有定論479 能量棒41642005年、2010年的人民幣匯率改革479 能量棒417日元升值綜合征482 能量棒4182011—2017年的人民幣貶值與資本外流487 能量棒4181人民幣匯率形成機制與2015年的“811匯改”492 能量棒4182只有中國人幫忙，才可能做空人民幣495 能量棒4183人民幣匯率指數495 能量棒4184人民幣離、在岸的匯率聯動497 能量棒41841“飛過海”的非法外匯買賣502 能量棒41852016年： 保樓還是保匯？506 能量棒4186中國2016年、2017年的非典型加息509 能量棒419離岸市場的貨幣創造及對本國貨幣政策的影響 ——以歐洲美元及中國香港人民幣離岸市場為例513 即測即練527 簡述與論述題527 第五章貨幣需求529 導論529 一、 貨幣需求的含義529 二、 研究貨幣需求的意義530 **節凱恩斯主義的貨幣需求理論530 一、 凱恩斯的流動性偏好的概念530 二、 凱恩斯的貨幣需求動機531 能量棒51香港離岸市場對人民幣的需求分析532 能量棒511人民幣參與貨幣互換533 顯微鏡51一道央行通過公開市場出售來加息的例題535 顯微鏡52次貸危機后，美聯儲掉到了美國商業銀行對超額準備金 的需求無窮大的陷阱中去了536 能量棒52羊百萬等人讓央行陷入了降息的流動性陷阱536 三、 凱恩斯學派對貨幣需求理論的發展538 第二節傳統貨幣數量論與現代貨幣主義的貨幣需求理論540 一、 現金交易數量論（費雪方程式）540 顯微鏡53用1元錢媒介n元錢的交易540 二、 現金余額數量論（劍橋方程式）542 顯微鏡54貨幣數量論的傳導機制及與凱恩斯主義的分歧544 顯微鏡5411996—2003年中國特色的流動性陷阱——貨幣政策落入 了居民的預防性貨幣需求無窮大的陷阱545 三、 現代貨幣主義（弗里德曼）的貨幣需求理論547 顯微鏡55偏好的變化將改變貨幣需求與貨幣流通速度——再論 決定貨幣流通速度與貨幣需求的綜合變數（偏好）Z549 顯微鏡551我國的持久性收入與貨幣流通速度550 能量棒53中國貨幣之謎、貨幣超發與貨幣化551 能量棒531房產泡沫的好處與壞處555 能量棒5311一位浙江老板對比了中美制造業的真實成本557 能量棒532金融抑制與M2/GDP之值559 能量棒533中國的趕超型工業化——計劃經濟的那些事兒562 能量棒54泰勒規則——相機抉擇還是單一規則？570 即測即練573 簡述與論述題574 第六章通貨膨脹、通貨緊縮與利率的決定575 **節通貨膨脹575 一、 定義及衡量指標575 能量棒61CPI指數的編制及相關問題576 二、 通貨膨脹的成因585 能量棒62一個虛構的乞丐哥的故事——通貨膨脹總是凱恩斯主義 政府“心太軟”的錯586 能量棒63巴西的惡性通貨膨脹及其治理588 能量棒6312016年委內瑞拉為應付通貨膨脹而發行大面額鈔票的 幣制改革590 能量棒64所有的通貨膨脹都是貨幣發行過多惹的禍592 能量棒65核心通貨膨脹率（核心物價指數）596 三、 通貨膨脹的影響596 顯微鏡61通貨膨脹、通貨緊縮對債權人、債務人的影響597 能量棒66俄羅斯轉型時期的“休克療法”與惡性通貨膨脹598 能量棒67休克療法在玻利維亞和波蘭的成功——兼論惡性通貨膨 脹的治理605 能量棒68通貨膨脹目標制606 能量棒681央行提升政策透明度的重要性608 第二節通貨緊縮610 一、 定義與判斷610 能量棒69中國1990年以來的4次通貨緊縮及2017年的全球低通貨 膨脹之謎611 二、 通貨緊縮的成因613 三、 通貨緊縮的影響616 第三節利率的決定617 一、 古典的利率理論617 顯微鏡62被馬克思批判過的各種各樣的古典利息理論618 二、 凱恩斯的流動性偏好利率理論618 顯微鏡63其實貨幣供給與利率正相關619 三、 可貸資金利率理論（Loanable funds theory of interest）620 能量棒610人口減少（收縮）對利率的影響622 四、 費雪效應、名義利率與實際利率623 顯微鏡64通貨膨脹有利于企業，而不利于居民623 顯微鏡65事后實際利率與事前實際利率不符的數例624 能量棒611香港離岸人民幣利率形成機制625 即測即練628 簡述與論述題628 第七章貨幣政策629 **節貨幣政策的目標與工具體系629 一、 貨幣政策的*終目標629 能量棒71我國貨幣政策的*終目標630 能量棒7112008年全球金融危機后房地產市場的宏觀審慎政策631 二、 貨幣政策的目標與工具體系634 第二節貨幣政策從中介目標到*終目標的傳導渠道及其梗阻635 一、 從中介目標到*終目標的凱恩斯式的傳導渠道635 二、 從中介目標到*終目標的弗里德曼的傳導渠道及其梗阻638 三、 中介目標的選擇639 顯微鏡71凱恩斯主義者與貨幣主義者對于合適的中介目標的爭論639 四、 現代觀點——其他的傳導渠道640 顯微鏡72利率與跨時期選擇640 能量棒72資產負債表衰退理論與債務——通貨緊縮理論642 五、 凱恩斯與弗里德曼對于反周期性貨幣政策效果的爭論646 顯微鏡73對于貨幣主義與凱恩斯主義爭論的評論646 第三節貨幣政策從工具到操作目標的傳導渠道及其梗阻647 一、 貨幣政策的操作目標（operating targets）647 二、 公開市場操作647 能量棒73公開市場操作實務647 能量棒731金融市場的流動性、深度、寬度、彈性的概念648 能量棒74我國央行的回購與逆回購653 能量棒7412013年、2016年中國銀行間市場的錢荒問題、中國央行 的防御性公開市場操作與非典型加息653 能量棒7411中國2016年、2017年的非典型加息657 顯微鏡74美聯儲公開市場操作通過聯邦資金市場與大額可轉讓存 單市場的傳導662 三、 再貼現、再貸款政策（貼現窗口政策、貼現與放款）663 顯微鏡75美聯儲的貼現窗口放款663 顯微鏡76為什么美聯儲可以宣布將貼現率與聯邦資金利率下調或 上調多少個百分點？666顯微鏡771996—2003年我國擴張性貨幣政策困境的成因之一——降息后 不合理的套利渠道使得擴張性貨幣政策得不到商業銀行的配合667 四、 法定準備金率政策668 第四節貨幣政策從操作目標到中介目標的傳導渠道及其梗阻670 一、 從操作目標到貨幣供給量中介目標間的傳導及其梗阻670 二、 從操作目標到事前長期實際利率中介目標間的傳導及其梗阻670 能量棒75扭轉操作671 能量棒76日本央行的零利率政策673 能量棒772016年歐元區、日本央行的負利率政策及其傳導梗阻675 能量棒782008年全球金融危機后的非常規貨幣政策679 三、 專題研究682 顯微鏡78貨幣供給量已不適合作為我國貨幣政策的中介目標682 能量棒79中、美、歐央行是如何加（降）息的？——解讀利率走廊與 價格型貨幣政策框架683 能量棒710當前我國利率調控的工具、操作目標與中介目標688 能量棒7101美、日貨幣政策工具、中介目標、操作目標的選擇692 能量棒711我國近年來的資金空轉與過度金融創新現象692 能量棒7122014年中國的貨幣政策調控及其傳導梗阻694 能量棒71212014年11月21日開始的中國股市瘋牛行情——券商 融資與銀行資金入市造就了股市瘋牛行情696 四、 其他的貨幣政策工具699 即測即練703 簡述與論述題703 后記704
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貨幣金融學新編 節選

第三章商業銀行的業務與管理我們為什么要專辟一章來講述商業銀行這一金融機構呢？因為: （1） 從歷史上來看，商業銀行產生得*早，時至今日，商業銀行在各國金融體系中的規模*龐大，其活動對整個金融業和社會經濟的影響是其他任何金融機構都難以比擬的； （2） 商業銀行的業務范圍廣泛，素有“金融百貨公司”之稱，有別于其他多數金融組織的專業經營； （3） 商業銀行是唯一能夠辦理用支票提取活期存款業務、提供交換和支付媒介、創造貨幣和信用的機構，因此，商業銀行的業務活動與中央銀行的貨幣政策以及整個社會的經濟活動是緊密相連的，這一點就是商業銀行在“貨幣金融學”這門課程中比其他金融機構更受重視的原因。 **節商業銀行的多倍存款、貸款創造過程 商業銀行玩的是一種驚險的游戲——部分存款準備金條件下的存、貸款活動既是其盈利的來源，又使它很容易遭受擠提與流動性危機。 一、 部分準備金制度下的多倍存款、貸款創造（擴張）顯微鏡31 “星期八小鎮”的貨幣與銀行 在上海市莘莊地鐵站樓上有一家名叫“星期八小鎮”的室內兒童游樂館，每次封閉式開館時間為四小時，它是這樣運營的: “小鎮”里有很多場館如小消防局、小運鈔公司、小牙醫診所、小機場、小銀行、小西餅屋等，每個場館“招募”小員工，小朋友們排隊應聘后上崗“工作”，玩半小時后就“下班”了，可以得到一張5元錢的小鎮貨幣作為工資。四小時的時間很快就要過去了，到*后半小時前，工作人員總會勸說小朋友*后一個項目去玩“小銀行”——把賺到的E幣存起來。他們為什么要這樣做呢？ 筆者注意到這種E幣印刷精美，并且普遍面值較新，顯然，工作人員這樣做是為了利用銀行多倍存款貨幣創造的原理來幫助公司降低維護E幣的成本。假如AA小朋友存進5元錢E幣，第二天開館時，他以為自己的E幣乖乖在躺在小銀行里睡大覺呢，沒想到，小銀行把這張鈔票拿去給BB小朋友發工資了;閉館時，BB小朋友又把這張E幣存進了小銀行，第三天開館時，BB也和AA一樣以為自己的這張E幣在小銀行里，其實小銀行又把這張鈔票拿去給CC小朋友發工資了。 假設小鎮的門票比較貴，小朋友們都不會來玩第二次，因此也沒有機會再來提取存款了，這樣，小銀行就不用為這些存款的提取準備錢，即準備金率為零，而僅有的幾張E幣是作為流通中的貨幣、而不是作為準備金用的。這樣，從理論上說，如果“小鎮”永遠存在下去，它可以用零準備金率創造出無窮大的存款貨幣，真是“空手套白狼”啊。 在現實生活中，商業銀行實際保有的準備金率在0與100%之間，這就是部分準備金制度，我們先來看看這種制度帶給銀行多倍的存、貸款規模及存貸利差的利益，再來看看這種制度帶給銀行的流動性風險。 （一） 處理T形賬戶的預備知識——商業銀行的資產、負債與資本的概念 商業銀行的經營方式是“借雞下蛋”，其資金來源主要是吸收存款，存款構成了其對存款人的負債。負債指銀行所欠的財產，或者說外部實體對銀行的求償權。銀行將這些資金貸給工商企業，或購買生息資產如國債，貸款和證券就構成了其資產，商業銀行的資產指其所擁有的財產，或者說銀行對外部實體的求償權。比如，你的存款對你而言是資產，對銀行而言是負債。當然，銀行如果完全沒有自有資本，即“空手套白狼”，對社會將造成太大的風險，因此，還要有一些自有資本。 有一種會計報告書能集中反映銀行的資產、負債及資本的組成狀況，我們可據此了解商業銀行的經營情況，這就是資產負債表，格式是: “資產”(下列各項目如貸款、證券等)在左，“負債與所有者權益”(下列各項目如活期存款、定期存款等)在右，“資產”反映了資金運用，“負債與所有者權益”反映了資金來源。它是遵循一個基本的會計恒等式編制的: 資產＝負債＋凈值 凈值是通用術語，在商業銀行的資產負債表中指“所有者權益”或“資本”。 下面我們用一種簡化的資產負債表——T形賬戶來描述商業銀行的多倍存、貸款的擴張過程。

貨幣金融學新編 作者簡介

　　聶丹，女，1970年1月出生，華東師范大學經濟管理學部經濟學院金融系副教授，自2000年博士畢業后留校任教一直從事“貨幣金融學”教學與研究工作。

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