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人身保險購買與理賠-(民主管理與政策法律篇)
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人身保險購買與理賠-(民主管理與政策法律篇) 版權信息
- ISBN：9787109121836
- 條形碼：9787109121836 ; 978-7-109-12183-6
- 裝幀：暫無
- 冊數：暫無
- 重量：暫無
- 所屬分類：
人身保險購買與理賠-(民主管理與政策法律篇) 節選
．投保人是否故意或過失未履行告知義務?
L某，1993年5月出生，從其5歲起，開始出現走路
不穩等癥狀。1999年8月，L某的父親帶其到醫院的外科
門診，醫院對其腿部進行拍片檢查后，診斷其腿部正常。
1999年9月1日，L某上小學一年級，其學校為全體學生
投保了學生團體住院醫療保險。保險條款中規定“因被保險
人投保前已患有的疾病的治療，造成被保險人發生醫療費
用，保險公司不承擔給付保險金的責任”。投保時投保書中
“被保險人健康告知”欄未填寫，并且被保險人免體檢。但
投保人在投保書中已聲明被保險人皆全日正常在校學習。
1999年11月4日，L的父親再次帶其到醫院就診，*終確
診為髓母細胞瘤。2000年3月，L某的手術和放療結束后，
L某的父親申請理賠，要求保險公司賠付5萬余元的住院醫
療費，保險公司以投保人沒有對被保險人的狀況如實告知為
由拒賠。L某的父親訴至法院。后經法院調解，該案以保險
公司通融賠付L某2萬余元結案。
那么，本案中保險公司是否應當承擔賠付責任呢?
L某在投保前就出現的癥狀是髓母細胞瘤典型的臨床表
現，表明其在投保前就已經患有疾病。但L某在投保前到
醫院就診時并未查出任何疾病，因此不能說投保人存在故意
或過失而未履行告知義務的情況；且也沒有任何醫院診斷，
證明其在投保前就患有某種疾病。因此，不能僅憑L某在
投保前出現的某些癥狀就斷定其投保前患有某種疾病，不能
以投保人故意或過失不履行告知義務而拒賠。另外，保險公
司未對投保書進行認真審查，在投保人健康告知欄沒有填寫
的情況下就簽發了保險單，也負有一定責任。因此，保險公
司應當承擔賠付責任。
33．被保險人偷盜喪命，受益人能否獲賠?
K某于1998年4月3日向保險公司辦理人身意外傷害
保險。同年10月6日，K某伙同Y某等人偷雞，銷贓后未
分贓款給Y某。10月9日，Y某在向K某索要贓款時，將
K傷害致死。事發后，K父多次要求保險公司理賠，保險
公司則以保險條款中規定“被保險人系違法犯罪行為致死免
責”為由，拒絕賠償，雙方引發爭議，K父遂向法院起訴。
《保險法》規定：“被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或
者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任”。該條款表明：
當被保險人的違法行為構成犯罪時，保險公司有權拒絕
賠付。
本案的關鍵是：被保險人的違法行為是否構成犯罪?
法院經審理后認為，原告之子K某雖參與偷竊，但情
節輕微，只是違法行為，未構成犯罪，因此保險公司拒賠理
由不成立。法院依法作出判決，判令被告償付原告意外傷害
保險金及意外傷害醫療保險金7 925元。
34．不知情算不算違反如實告知原則?
1998年3月，G因患癌癥(親屬未將真實病情告訴本
人)住院治療，手術后出院并正常參加工作。1998年8月
24日，G某在保險公司投保了簡易人身保險。填寫投保單
時沒有申報身患癌癥的事實。1999年9月，G某舊病復發，
經醫治無效死亡。G某的妻子以指定受益人的身份，到保險
公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關的證明時，
發現G某的死亡病史上，載明G某曾患癌癥并動過手術，
于是拒絕給付保險金。G妻以丈夫不知其患何種病并未違反
告知義務為由抗辯，雙方因此發生糾紛。
此案的關鍵是：因不知情而未告知，算不算違反如實告
知原則?什么叫如實告知?如實告知只是要求投保人根據保
險公司的詢問，把自己所知道的如實說出即可，并不是要求
告知的內容完全準確無誤。比如，本案的被保險人在投保時
如果不清楚自己究竟患什么病，他可以只告知自己幾個月前
曾住過院、動過手術的事實(這一事實對保險人來說無疑是
很重要的)，只要他對病情做了陳述，盡管這種陳述不一定
與事實完全相符，就可以說明他已履行了告知義務。
我們認為：本案中，被保險人Y某雖不清楚自己患有
何種疾病，但對自己幾個月前住過院，動過手術的事實是不
可能不知道的，Y某隱瞞了就醫治療的事實，違反了*大誠
信原則，犯有未如實告知重要事實的過錯，應當承擔違反告
知義務的不利后果。保險人因此而拒絕給付保險金是正確
的，另外，保險公司還可視其動機，決定是否退還保費。
35．宣告死亡后是否就可以給付保險金?
小學生Z某所在學校集體投保了平安保險，保險金額
為3000元。一天，Z在放學回家途中，被一位素不相識的
青年男子誘走。家長在其走失后，請求當地公安機關協助查
找。4年后仍杳無音訊，無奈之下，家長向人民法院申請宣
告其子死亡。法院核查真相后，依法宣告Z死亡，并出具
了宣告死亡書。家長委托學校向保險公司申請給付。
那么，宣告死亡后保險公司是否馬上就可以給付保險
金呢?
本案的小學生Z某無論是意外死亡，還是疾病死亡，
都在學生平安保險的保險責任范圍內，保險公司應該在宣告
死亡后按全額給付保險金。
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